Кредит выполняет две важные функции

1.При помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями. Реализация этой функции позволяет продуктивно использовать временно свобод­ные денежные средства.

2.Кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными опе­рациями (безналичными расчетами) и этим сократить издержки обращения.

В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования кредит классифи­цируют по разнообразным формам.

По способу кредитования различают натуральный и денежный кредиты.

При натуральном кредите объектами кредита могут быть инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.

Объектами денежного кредита выступают денежные покупатель­ные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

По сроку кредитования различают:

в краткосрочный кредит, при котором ссуда выдается на срок до 1 года;

• среднесрочный со сроком от 2 до 5 лет;

• долгосрочный — от 6 до 10 лет;

• долгосрочный специальный — от 20 до 40 лет.

По характеру кредитного пространства кредит может быть межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потре­бительским, ипотечным.

Межгосударственный (международный) кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отноше­ний. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) форму. Кредиторами и заемщиками могут быть правительства, банки, част­ные фирмы.

Государственный кредит предполагает ссуду, которую предоставля­ет государство населению и частному бизнесу. Источником средств государственного кредита являются облигации госзаймов.

Банковский кредит предоставляют кредитно-финансовые учрежде­ния (банки, фонды и т. д.) любым хозяйствующим субъектам (фир­мам, частным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд. Это кредит судного капитала, его объект — деньги.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это кредит товарами. Его объект — товарный капитал. Он ускоряет процесс товарного обра­щения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения.

Потребительский кредит — это кредит, который предоставляется частным лицам на определенный срок (от 1 года до 3 лет) под определенный, чаще всего высокий, процент (до 30%). Этот кредит выступа­ет или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через рознич­ные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды.

Ипотечный кредит предоставляется в форме ипотеки, т. е. денеж­ной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижи­мости. Источником для этого кредита служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями.

Субъектами кредитных отношений выступают и государства, и пред­приятия, и домашние хозяйства, и банки, и страховые компании, и различные фонды, и церковь, и т. д. Между ними складываются кредитные отношения. Они могут быть эффективными лишь на основе материальной заинтересованности всех участников кредита, которая предполагает высокие проценты и по ссуде и по депозитам.

3. Денежно-кредитная система: структура и функции

Кредитная система — это комплекс валютно-финансовых учреж­дений, призванных регулировать экономику посредством измене­ния количества

находящихся в обращении денег.

Современная денежно-кредитная система состоит из трех звеньев: Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредит­но-финансовые институты.

На каждом из трех уровней выполняются соответствующие функции.

1. Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вкладчи­ков, сделки но хранению, предоставление кредита, предоставле­ние информации, консультирование и др.) осуществляются кре­дитными институтами (банками).

2. Регулирующие функции (установление учетной ставки, установ­ление резервов и т. п.) осуществляются Центральным банком и ведомствами по надзору.

3. Регламентирующие функции (контроль над частными банками и т. п.) осуществляются Центральным банком и Министерством финансов.