Договор банковского счёта

Договор банковского счёта - это гражданско-правовой договор, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту.

Договор банковского счёта – договор консенсуальный, двухсторонний, возмездный.

Договор банковского вклада и договор банковского счёта похожи по субъектному составу, но у них есть существенные отличия:

1) открытие банковского счёта не всегда сопровождается заключением договора банковского вклада,

2) эти 2 договора различаются по целевой направленности, а именно, договор банковского вклада направлен на сбережение и преумножение финансовых средств, а договор банковского счёта направлен на аккумулирование и перераспределение денежных средств субъектов,

3) договор банковского вклада заключается по желанию сторон, а договор банковского счёта, для некоторых субъектов гражданских правоотношений, это юридическая необходимость (например, эта необходимость существует для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они обязаны осуществлять расчёты в безналичной форме).

Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства по своему усмотрению, гарантируя клиенту право беспрепятственно распоряжаться этими средствами, но банк не вправе самостоятельно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счёта, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях согласованных сторонами.

Для того, чтобы существовала возможность заключения договора банковского счёта необходимы следующие условия:

• наличие у банка лицензии на проведение соответствующих операций и возможность обслуживать клиента,
• предоставление клиентом документов:

a) заявление об открытии счёта,

b) копии учредительных документов,

c) свидетельство о государственной регистрации,

d) копия свидетельства Комитета по статистике о присвоении кодов,

e) 2 карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счётом,

f) 2 карточки с оттиском печати,

g) документы о регистрации лица, как налогоплательщика и плательщика обязательных страховых взносов,

h) иные документы, определённые специальными нормативными актами для открытия счетов определённого вида.

Виды договоров банковского счёта:

1) расчётный счёт – открывается организациям и предпринимателям для ведения коммерческой деятельности,

2) накопительный счёт – открывается только коммерческим организациям для оплаты уставного (складочного) капитала, после чего он преобразуется в классический расчётный счёт,

3) текущий счёт – открывается организациям, а также их филиалам и представительствам, не ведущим коммерческую деятельность,

4) расчётный субсчёт – открывается организациям для расчёта со своими филиалами и представительствами,

5) бюджетный счёт – открывается тем субъектам, которые имеют право распоряжаться бюджетными средствами,

6) валютный счёт – открывается для зачисления иностранной валюты и для расчётов с нею,

7) корреспондентский счёт – открывается банком для расчётов с другими банками, он может быть открыт как непосредственно в банках, так и в РКЦ.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с любым обратившимся к нему клиентом и не вправе отказать в заключении договора банковского счёта, совершение операций по которому:

- предусмотрено законом,

- учредительными документами банка,

- выданным ему разрешением (лицензией),

за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо когда такой отказ предусматривается законом.

Каждый отказ фиксируется, о нём информируются соответствующие структурные подразделения ЦБ РФ, об этом имеются указания ЦБ №1519-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счёта (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операций с денежными средствами или другим имуществом». При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счёта клиент вправе обратиться в суд, с требование о понуждении банка к заключению договора, а банк обязан возместить лицу причинённые убытки.

Согласно п. 1.7 инструкций ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов» банк, при открытии банковского счёта, должен установить, действует ли лицо от своего имени либо от имени другого лица, которое будет являться клиентом. Если выясниться, что обратившееся в банк лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, получить от него документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий, при этом банк также должен установить личности лиц, наделённых правом первой или второй подписи, а также личность лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счёте, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий.

Заключение договора банковского счёта возможно двояко:

1) путём подписания единого документа, зачастую в форме договора присоединения, на стандартном банковском бланке,

2) путём подачи клиентом заявления, причём в этом случае, договора заключается в специфической форме путём обмена документами с банком.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счёта:

1) клиент может дать банку распоряжения о списании денежных средств со своего счёта сам или 3-и лицами, в том числе такими 3-у лицами, с которым клиент связан каким-либо обязательством,

2) банк принимает все эти распоряжения при условии предоставления всех этих указаний в письменной форме, в этом указании необходимо указать такие данные, которые позволяют идентифицировать лицо, имеющие право на предъявления к банку требований о списании денежных средств со счёта.

Особое место занимает вопрос о сроках осуществления операций по счёту клиента, на этот счёт в ГК установлены следующие правила:

- банк обязан зачислять поступившие на счёт клиента средства не позже дня следующего за поступлением в банк соответствующего платёжного документа, если договором банковского сёта не предусмотрен более короткий срок,

- банк обязан, по распоряжению клиента, выдавать или перечислять денежные средства со счёта клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами либо договором банковского счёта.

Если иное не предусмотрено договором банковского счёта, то клиент ежеквартально оплачивает услуги банка по совершению операций по обслуживанию банковского счёта. Такая плата может и не предусматриваться в договорных отношениях, но это не означается, что в этом случае договор банковского счёта является безвозмездным, ведь в любом случае банк может пользоваться средствами, находящимися на счетах клиента.

В некоторых случаях за пользование денежными средствами, находящимися на счетах клиентов, банк уплачивает проценты, и они зачисляются на счёт клиента ежеквартально или в сроки, предусмотренные договором банковского счёта (ст. 852 ГК).

По общему правилу списание средств со счёта клиента осуществляется на основании его распоряжения или распоряжения уполномоченных 3-х лиц, но без разрешения клиента допускается:

• по решению суда,
• в случаях, предусмотренных законом,
• в случаях, предусмотренных договором между клиентом и банком.

Порядок списания средств со счёта определяется очерёдностью. А именно при наличии на счёте денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных счёту, списание со счёта осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов (календарная очерёдность), но если средств на счету недостаточно, то очерёдность списания денежных средств следующая:

1) в первую очередь осуществляется списание средств по исполнительным документам, предусматривающим выдачу или перечисление средств со счёта для удовлетворения требований о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов,

2) списание по исполнительным документам, предусматривающим выдачу или перечисление средств для расчётов по выплате выходных пособий и оплаты труда лиц, работающих по трудовому договору и по выплате вознаграждений авторам по результатам интеллектуальной деятельности,

3) списание по платёжным документам, предусматривающим выдачу средств для оплаты труда лиц, работающих по трудовому договору, а также отчислений в пенсионный фонд и фонд обязательного социального страхования,

4) списание средств на внесение платежей в бюджет и внебюджетные фонды, которые не перечислены в 3-й очереди,

5) списываются средства на удовлетворение других денежных требований,

6) списание по другим платёжным документам в порядке календарной очерёдности.

В соответствии со ст. 858 ГК, возможно ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте в случае наложения ареста на счёт либо приостановление операций по счёту на законных основаниях.

Правовые последствия нарушения договора банковского счёта урегулированы в ст. 856 ГК.

Расторжение договора банковского счёта возможно в любое время в одностороннем порядке по заявлению клиента, а односторонний отказ договора со стороны банка допускается если в течение 2-х лет на счёте клиента нет денежных средств и не производятся операции по счёту, в этом случае банк должен предупредить клиента в письменной форме и договор будет считаться расторгныутым.если по истечении 2-х следующих месяце со дня предупреждения на счёт не поступили денежные средства и не совершались операции.

В судебном порядке, по требованию банка, договор может быть расторгнут в следующих случаях:

• когда на счёте клиента денег будет меньше, чем это предусмотрено банковскими правилами или договором, если в течение месяца клиент не доложит недостающую сумму на счёт,
• если по счёту в течение года не производится никаких операций,

в этом случае остаток средств выдаётся клиенту либо по просьбе клиента распределяется на другой счёт не позднее 7-и дней с момента поступления от клиента письменного распоряжения.