Экономическое обоснование предложенных мероприятий

  Система дистанционного банковского обслуживания должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, тех услуг, которые банк планирует предлагать своим клиентам. Первым шагом в данном направлении является предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания в размере многофункциональной структуры банка. Юридические лица пока остаются основными потребителями услуг дистанционного банковского обслуживания. Розница еще только осваивает этот метод работы с банками. Практически во всех отечественных банках уже давно установлены системы дистанционного банковского обслуживания, которые делают более удобными возможные аспекты взаимодействия с клиентами.

  Дистанционные услуги юридическим лицам предоставляют почти 100% российских банков. При этом число банков, использующих системы для работы с физическими лицами в России на порядок меньше, но тэта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем.

  Наибольшим спросом у банков пользуется система "клиент-банк". Потенциал рынка по системам данного типа рынка во многом состоит в основном в продвижении этих систем среди других клиентских сегментов и в улучшении качества предоставляемых услуг. Таким образом, ожидается развитие специализированных решений по обсуждению юридических лиц, где система "клиент-банк" является составной частью, например услуг private-банкинга.

   Сегмент Интернет-банкинга активно развивается, и российские банкиры отмечают постоянный рост клиентской базы - от 40% в год. В области развития интеграционных решений необходимо отметить факт резко возросшей потребности в централизованных системах, позволяющих объединить распределенные филиалы и отделения банка, вызванный трендом объединения финансовых структур и развития региональных сетей.

  Основной потенциал развития рынка систем дистанционного бановского обслуживания составляют кредитные организации, планирующие внедрение и активное развитие Интернет-банкинга и систем дистанционного обслуживания физических лиц, а так же мобильных решений для юридических лиц. Именно данные системы и решения будут наиболее динамично развиваться в ближайшие годы.

   В настоящее время уже треть банков уровня топ-10 используют системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Среди способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания физическим лицам, наряду с распространением Интернет-банкинга, будет все более популярен мобильный банкинг.

  В условиях отсутствия у значительной части населения России доступа к высокоскоростному проводному Интернету внедрение мобильных услуг является эффективным решением. Сегодня в подавляющем большинстве случаев банк, строящий инфраструктуру дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, планирует предоставление мобильных услуг на одном из этапов развертывания инфраструктуры.

   По оценкам экспертов рынка, потенциал развития Интернет-банкинга огромен. Аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает более 30 млн. пользователей и, согласно данным опросов, каждый третий Интернет-пользователь готов управлять своим банковским счетом через сеть. Можно утверждать с высокой вероятностью, что мобильные сервисы будут показывать максимальный прирост клиентской базы в ближайшие годы. Все эти показатели формируют благоприятную почву для развития дистанционных сервисов.

  Аналитики прогнозируют в ближайшей перспективе все большее возрастание интереса к интернет-банкингу. Системы интернет-банкинга уже сейчас позволяют управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет.

Для дальнейшего развития на наш взгляд необходимо решить задачи связанные:

1)Создание клиентоориентированного продукта.

Как и любой товар, электронные банковские услуги будут эффективными и популярными только тогда, когда по своей функциональности они практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

   Указанную задачу можно выполнить, если электронный банковский продукт будет обладать следующими свойствами:

2)Широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты. В том числе и микроплатежи.

3)Высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи.

4)Безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи недопустимы.

5)Многофункциональность. Электронное банковское обслуживание может и должно быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы, получение краткосрочных кредитов, начисление процентов как по депозитам и т.д.).

6)Продукты не должен быть перегружены излишней функциональностью, делающей их более дорогими и менее удобными. Например, возможность приема карты во всех странах мира нужна далеко не каждому клиенту, за границей используются только 5% выданных в России карт. Очевидно, что ради "международности" не имеет смысла ограничивать возможности функционирования карты в пределах страны.

Необходим разумный подход и разделение продуктового ряда на международные и национальные услуги. При этом национальные продукты должны в полной мере отражать специфику рынка и реальные потребности клиентов. Их развитие не должно сковываться необходимостью соответствия правилам и технологиям Международных Платежных Систем и банков-контрагентов.

  Рынок банковских услуг - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

  Банки накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения электронных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. Во главу угла сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

   В этом смысле, настало время, когда операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

  Решение указанных задач приведет к качественным изменениям в размерах и структуре финансовых потоков на рынке безналичных платежей в Российской Федерации. Достижение указанных результатов невозможно без совместных, организованных усилий всех заинтересованных сторон.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет не только существенно сэкономить расходы банка на онлайн-обслуживание, но и способствует повышению лояльности и привлечению новых клиентов. Поэтому этот, очень привлекательный, продукт так востребован современными банками. Задача разработчиков дистанционного банковского обслуживания, - обеспечить клиентов качественной поддержкой: развивать продукт, внедрять инновации, расширять каналы связи, работать над упрощением и удобством интерфейса, включать дополнительные опции.

  Перспективы развития услуг дистанционного банковского обслуживания очень высоки, принимая во внимание текущую ситуацию бурного развития техники и технологий, широкое распространение Интернета и мобильной связи и повышение спроса на дистанционные банковские услуги.

  Следует ожидать, что в течение ближайших лет услуги дистанционного банковского обслуживания будет оптимизироваться "под клиента", банки будут более активно использовать новые каналы продажи своих услуг.