Отличие накопительного страхования жизни от банковского вклада

Накопительное страхование жизни очень похоже на срочный банковский вклад тем, что в обоих видах отношений накапливается определенная сумма и через определенное в договоре время она выплачивается с процентами.

Разница же в наличии элемента случайности, который в накопительном страховании жизни присутствует, а в срочном банковском вкладе - нет. Действительно, накопительное страхование жизни заключается на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Но в случае смерти до достижения им этого возраста наследникам или иным указанным в договоре лицам выплачивается не накопленная сумма, а указанная в договоре (п.1 ст.934 ГК, п.1 ст.947 ГК). В этом и состоит защита - заранее известно, сколько денег будет получено независимо от того, сколько их будет накоплено. Страховщик знает, сколько он должен уплатить, но точно не знает, когда он должен произвести выплату и сколько к этому времени он получит денег. Для этого он вынужден из полученных денег формировать резервы, величина которых рассчитывается с использованием статистики страховых случаев. Банк, открывая срочный вклад, точно знает, когда он обязан возвратить деньги и то, что он обязан возвратить ровно столько денег, сколько получил с начислением известных процентов. Банку достаточно надежно разместить полученные деньги под процент более высокий, чем он обязан уплатить при возврате вклада. Тем самым он вернет вклад с процентами и получит прибыль в виде разницы в процентах.

Иногда встречаются договоры накопительного страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица до достижения им указанного в договоре возраста выплачивается не сумма, указанная в договоре, а накопленная сумма с процентами. Это - не страхование, а банковский вклад. Страховщик не вправе производить из взносов, полученных по таким договорам отчисления в резервы и пользоваться в отношении этих средств налоговыми льготами. Подобная деятельность относится к банковской (ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (СЗ РФ, 05.02.96, № 6, ст. 492.)) и полностью запрещена страховщику (п.1 ст.6 настоящего Закона).

Отличие выплаты аннуитетов от ренты.

В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст.583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров ренты, как плавило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

3. Специализированные денежные фонды (страховые резервы), формируемые страховщиком для обеспечения выплат, являются собственностью страховщика (см. комментарий к ст.954 ГК), но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности (п.3 ст.26, п.3 ст.27, подпункт г) п.3 ст.30 настоящего Закона). Это ограничение полностью соответствует п.2 ст.209 ГК, в котором установлена возможность ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

Деятельность по управлению средствами страховых резервов (их формирование и размещение) составляет важную сторону страховой деятельности. Эта часть страховой деятельности регулируется не гражданским, а специализированным финансовым законодательством. Поэтому страховая деятельность составляет предмет не только гражданского, но и финансового права.

6.4 Порядок выполнения работы:

6.4.1. Выводы по анализу основ страхования, на основании статей Закона должны быть зафиксированы письменно в специальной таблице.

Номер статьи Закона	Профессиональный анализ
1
2
3
4

Оформить отчет по практическому занятию

ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗАНЯТИЕ

Системы и формы страхования. Страховой рынок

 

Цель занятия: приобретение необходимых знаний и практических навыков при изучении систем и форм страхования.

Методические указания

7.3.1 Ознакомиться с § 8-9 на стр.42-51

7.3.2 Заполнить таблицы 7.1 и 7.2

Таблица 7.1 Формы страхования

Описать формы страхования с их характеристикой

 

Таблица 7.1 Виды страхования

Личное страхование	Имущественное страхование	Смешанное страхование

 

Сделать вывод по занятию и оформить отчет.

7.5 Источник Страховое дело: учебник для студ.учреждений сред. проф. образования / В.П. Галаганов. – 8-е изд., испр. и доп. – М.:Издательский центр «Академия», 2015. – 384 с.

ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗАНЯТИЕ

 

Анализ страховых организаций Пермского края

 

8.2 Цель работы  – выработка интереса к изучаемой дисциплине.

студентам необходимо изучить основные тенденций современного страхового рынка и рейтинг страховых компаний Пермского края, используя интернет ресурсы (например, сайты www.raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2016 ., www.insur-info.ru, banki.ru, www.raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2016, www.insur-info.ru .)