2018-02-14
1285
Банковская система — это сов-ть кредитно-денежных отношений и обслужив-х их кредитных учреждений. В ее стр-ре выделяют три основных звена:
-центральный банк;
-коммерческие банки;
-специализированные кредитно-финансовые институты.
Основу кредитной системы образуют коммерческие банки. Они могут быть универсальными и специализированными. Все операции банков делятся на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств).
Особое место занимают специализированные кредитно-финансовые учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвести-е банки, ссудно-сберегательные ассоциации и др. Аккумулируя огромные денежные средства, они играют значительную роль в инвестировании отраслей экономики.
Коммерческие банки выполняют следующие функции:
1. Осущ-т прием вкладов. Их виды: текущие, срочные депозиты и сбере-е вклады. Владельцы текущих счетов пол-т чековую книжку и могут оплачивать покупки, снимая деньги со своего текущего счета путем выписывания чеков. Проценты по текущим счетам, как правило, не начис-ся. Такой депозит часто наз-т депозитом до востребования или бессрочным вкладом. Деньги, положенные на срочные депозиты, приносят процент. Однако они не могут быть взяты назад по требованию или переведены в оплату покупки по счету. Банк просит прислать ему уведом-е об этом за нес-ко дней. По сберегат-м вкладам начис-ся процент. Прием вкладов не влияет на ден-е предл-е, так как измен-ся лишь форма денег.
|
|
|
2.Формируют резервы. При приеме вкладов банк обязан по закону опр-ю ее часть отложить в качестве обязательных резервов. Резервируемую часть вклада опр-т центр-й банк через резервную норму. Так, если резервная норма равна 10%, то коммерческий банк обязан «заморозить» 1/10 часть вклада. Обяз-е резервы хранятся в цент-м банке. Остаток вклада называется избыточными резервами.
Избыточные резервы = фактические резервы (комм-й вклад) — обяза-е резервы.
Большую часть избыточных резервов коммерческие банки предп-т хранить в цент-м банке. Резервные требования являются частичными. В наст время данный пок-ль колеблется в пределах от З до 15 % для разных стран и банков.
3.Производят учет чеков. Если чек выписываеся на банк, то для последнего это означает потерю части резервов и необх-ть уменьшения текущего счета клиента, выписавшего чек. При получении банком чека др-го банка, наоборот происходит увел-е текущего счета клиента, предъявившего данный чек. Учет чеков обычно проводится через цент-й банк, к-й фиксирует изменения резервов двух банков.
4. Предоставляют кредиты предприятиям и населению. Кредиты предоставляются на принципах возвратности, срочности, платности и гарантир-ти. Ссуды — наиболее прибыльное направление деятельности банков.
|
|
|
5. Выполняют операции с ценными бумагами, то есть покупают или продают ценные бумаги с целью получения прибыли.
6. Производят платежи. Платежные поручения предс-т собой поручение клиента банку регулярно произв-ть от имени клиента платежи опр-го размера.
7. Предоставляют различные банковские услуги. В посл время коммерческие банки оказ-т целый ряд услуг: предоставляют сейфы для хранения драгоценностей, ценных бумаг и др.; консультируют клиентов при инвестировании средств; выступают в качестве исполнителей завещаний; осуществляют трастовые (доверительные) операции — управление имуществом клиента по доверенности; предост-т услуги страхования и др.
Рассмотрим процесс создания денег коммерческими банками.
Существуют две операции коммерческого банка, которые увеличивают денежное предложение, то есть создают новые деньги:
· выдача кредитов;
· продажа ценных бумаг
При осуществлении данных операций между банком и клиентом происходит своеобразный обмен денег (наличности или чека) на «не деньги» (долговое обязательство клиента о возврате ссуды или ценную бумагу). В результате в обращении появляется дополнительная сумма денег — денежное предложение увеличивается.
При погашении ссуды или продаже коммерческим банком ценных бумаг денежное предложение, наоборот, уменьшается.
Потенциальная способность отдельного коммерческого банка создавать деньги ограничена размером той суммы, которую банк может предоставлять в кредит. Коммерческий банк не имеет права использовать обязательные резервы, поэтому создание новых денег ограничивается размером избыточных резервов. Например, если банк получает вклад на 100 долларов, а резервная норма равна 10%, то банк получает возможность выдать кредит на 90 долларов и тем самым увеличить денежное предложение.
Система коммерческих банков обладает значительно большей возможностью создавать деньги по сравнению с отдельным коммерческим банком. Отдельный банк при предоставлении ссуды безвозвратно теряет свои резервы, лишаясь тем самым возможности создавать деньги. Система банков эти резервы не теряет.
Допустим, что банк А получил вклад в размере 100 долларов. Он предоставил ссуду на весь размер избыточных резервов — 90 долларов, выдав чек клиенту. Получатель ссуды расплатился этим чеком за экономические ресурсы. Следовательно, банк Б получил чек на 90 долларов и увеличил свои резервы. Часть полученного вклада (10%) он также обязан зарезервировать, а остаток (90 - 9 = 81 доллар) может выдать в качестве ссуды. Общий прирост денежной массы по банкам А и Б составляет 90 + 81 = 171 доллар. Данный процесс может быть продолжен другими банками. Возникает мультипликационный эффект расширения депозитов банковской системы.
