Курсовая на тему Особенности потребительского кредита в России

http://www.coolreferat.com/%D0%9E%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8_%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8

«Особенности потребительского кредита в России.»

Выполнила: Студентка учебной группы БУК-805 Залюбивец М.В.

Проверил: Руководитель Глухарёв Л.С.

Санкт-Петербург
2010 г.

С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течении 2-3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом «распределения по труду» стали действовать формы рыночного распределения доходов «по собственности». Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги. Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработанная плата остается основным источником доходов. Проводимая государством экономическая политика существенно нарушила пропорции в доходах основных социальных групп населения, создала неверные ориентиры в определении материальных ценностей общества.

В отличие от стран Запада, у нас всячески культивируется точка зрения о вынужденной политике низкой заработной платы. Одним из итогов перехода к рыночной экономике в России явилось снижение доли зарплаты в общей сумме доходов населения. Удельный вес заработной платы в общей массе доходов населения России, согласно данным Госкомстата, упал с 74,1 % в 1990 г. до 39,1 % в 2000 г. Наряду с ней появились теневые выплаты «зарплатоподобного» характера, которые составляли от 22,6 % (1995 г.) до 27,7 % (1999 г.). Доля заработной платы в российском ВВП – всего 30 %, тогда как в развитых странах – 70-75 %.

Уже четыре поколения подряд наемный работник в России за аналогичный по интенсивности и квалификации труд получает зарплату в десятки раз меньше, чем в других странах. До определенного момента это было конкурентным преимуществом России. Сейчас уже нет, поскольку приводит к снижению качества работника и его труда, сокращению внутреннего рынка.

Скорректированная величина роста доходов населения с учетом инфляции намного отличается от абсолютной величины роста. В 1995 г. более чем в 2 раза, реальная величина доходов сократилась на 10 %. Августовский кризис 1998 г. также резко повлиял на доходы населения, снизив их реальные значения почти на 45 %, несмотря на 22 % прироста по сравнению с 1997 г. Инфляционный механизм сокращает реальные доходы всех слоев населения, независимо от принадлежности к какой-либо группе по доходам. Сокращение реальных доходов населения и увеличение неравенства в них стали главными тенденциями динамики уровня жизни в России на протяжении последних 10 лет ХХ в., результатом чего стало беспрецедентное повышение доли лиц во всем населении, живущих на доход ниже прожиточного минимума. Этот показатель в 1994 г. составлял 23,1 %, 1995 – 26,2 %, в 1996 – 21,4 %. В 1999 г. после дефолта он резко возрос до 39,1 %, равнялся 33,7 % в 2005 и 29,8 % в 2006 г. Реальные располагаемые доходы населения в 2005 г. составили 47 % от уровня 1996 г., минимальная зарплата равнялась 8 % прожиточного минимума трудоспособного населения, который определялся в 1210 руб., а средняя заработная плата достигала примерно 180 % от него. Достаточно значительным остается показатель безработицы. На этом фоне показатели экономически активного населения и занятости имеют относительную динамику к росту.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

При всех в настоящее время стремлениях государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

«ПАРАДОКС БЕРЕЖЛИВОСТИ – парадокс, связанный с тем, что автономный рост сбережений без соответствующего роста инвестиций приведёт к снижению равновесного уровня реального национального дохода, в результате чего объём сбережений останется тем же или даже сократится.

КРУГ БЕДНОСТИ, ПОРОЧНЫЙ – общая для всех развивающихся стран проблема, заключающаяся в том, что низкий доход на душу населения не позволяет осуществлять сбережения и инвестиции в масштабах, необходимых для достижения приемлемых темпов экономического роста. » [БОЛЬШОЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ, 6-е изд., доп. под ред. А.Н.Азрилияна, «Институт новой экономики», Москва, 2004г., с.702,767]

«КРУГООБОРОТ КАПИТАЛА, движение пром. капитала в сфере произ-ва и обращения. Представляет единство его трёх функциональных форм и стадий (ден., производит., товарной). Решающую роль играет стадия произ-ва, на к-рой создается прибавочная стоимость. Индивидуальный капитал одновременно находится в трёх функциональных формах и на трёх стадиях (см. Оборот капитала). » [СОВЕТСКИЙ ЭНЦИКЛОПЕДИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ, издательство «Советская энциклопедия», Москва, 1981г., с.667]

КРУГООБОРОТ КАПИТАЛА: Д–Д'–Т (ден., производит., товарного), где Д' – деривативы (производные финансовые инструменты) ипотечных, образовательных и потребительских кредитов.