Порядок выдачи кредитов

В ОАО “Белинвестбанк“ кредитование осуществляется:

единовременным предоставлением денежных средств;

открытием кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности (при овердрафтном кредитовании - лимита овердрафта).

Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита и срока действия овердрафта, а также срока погашения предоставляемого кредита (транша, если кредит предоставляется частями).

Дебетовое сальдо по счету кредитополучателя закрывается банком ежедневно с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя.

Микрокредитование осуществляется по упрощенной процедуре на сумму, не превышающую 7500 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения кредитного договора.

При консорциальном кредитовании банки - участники консорциального кредитования объединяют свои кредитные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем. Привлеченные банком-агентом ресурсы банков-участников межбанковскими кредитами не являются.

Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем.

Предоставление (размещение) банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя на основании платежной инструкции банка либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем);

путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Банк вправе отказать в оплате платежных инструкций кредитополучателя (третьего лица) в случае, если данная операция не соответствует условиям кредитного договора.

Наличные денежные средства кредитополучателям - юридическим лицам предоставляются на выдачу заработной платы или закупку у физических лиц сельскохозяйственной и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь.

Кредиты физическим лицам на строительство (реконструкцию) или приобретение объектов недвижимости предоставляются в безналичном порядке, иные кредиты физическим лицам - как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами в случаях и размерах, предусмотренных локальными нормативными правовыми актами банка.

До заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Для этого кредитополучатель - юридическое лицо представляет в банк (за исключением случаев, когда кредитополучателем является иной банк):

бухгалтерскую отчетность в соответствии с Законом Республики Беларусь от 18 октября 1994 года "О бухгалтерском учете и отчетности" (Ведамасцi Вярхоўнага Савета Рэспублiкi Беларусь, 1994 г., N 34, ст. 566; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2001 г., N 63, 2/785) за отчетный период, определенный банком;

копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита).

Кредитополучатель - юридическое лицо, текущий (расчетный) счет которого открыт в ином банке, к указанному выше перечню документов дополнительно обязан представить:

копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально, или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;

копию документа о государственной регистрации, удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;

карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати.

При межбанковском кредитовании банком-кредитополучателем может представляться банку-кредитодателю информация в согласованных формах и объемах, необходимая для установления лимита межбанковского кредитования.

По усмотрению банка кредитополучатель обязан представить и другие документы.

Перечень документов, представляемых для получения кредита индивидуальным предпринимателем и физическим лицом, а также при овердрафтном кредитовании и кредитовании по счету-контокорренту, банк определяет самостоятельно.

На основе представленных документов и иной информации специалистами банка составляется письменное заключение, на основании которого, а также в соответствии с локальными нормативными правовыми актами банка и законодательством Республики Беларусь уполномоченный орган банка принимает решение о предоставлении банком денежных средств кредитополучателю. Положительное решение о предоставлении денежных средств является основанием для заключения банком кредитного договора.

Межбанковское кредитование осуществляется без составления письменного заключения на основании лимитов, установленных уполномоченным органом банка.

Не допускается предоставление банком денежных средств в форме кредита путем зачисления денежных средств на счет кредитополучателя - юридического лица при наличии расчетных документов в картотеке к внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок", за исключением случая, когда в указанной картотеке отсутствуют расчетные документы, имеющие приоритет по очередности исполнения платежей над расчетным документом, оплачиваемым за счет кредита.

Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную (сомнительную) задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев:

предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. N 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2003 г., N 127, 1/5085) по предоставлению кредитов для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном настоящей Инструкцией;

предусмотренных постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 10 октября 2000 г. N 1554/53 "О некоторых вопросах выделения министерствам и другим республиканским органам государственного управления, а также объединениям, подчиненным Правительству Республики Беларусь, кредитов банков на финансирование их программ" (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., N 99, 5/4250) при финансировании проектов в рамках выполнения программ министерствами, другими республиканскими государственными органами, а также объединениями, подчиненными Правительству Республики Беларусь;

выдачи кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья, под гарантию Правительства Республики Беларусь, при разработке мероприятий, утвержденных органом управления кредитополучателя - юридического лица, по улучшению деятельности кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, выдачи кредитов по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица, если кредитование осуществляется не в рамках выполнения программ министерствами и другими республиканскими органами государственного управления, а также объединениями, подчиненными Правительству Республики Беларусь.

Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.

При кредитовании по счету-контокорренту и овердрафтном кредитовании, а также при кредитовании путем открытия кредитной линии обязательство банка по предоставлению кредита возникает в пределах установленного лимита задолженности (лимита овердрафта).

При овердрафтном кредитовании физических лиц учет обязательства по предоставлению кредита может не осуществляться.

При овердрафтном кредитовании или при кредитовании по счету-контокорренту может заключаться смешанный договор, содержащий существенные условия договора банковского счета и кредитного договора.

При неоднократном предоставлении (размещении) межбанковского кредита в одном банке на сходных условиях может быть заключен генеральный (рамочный) договор (соглашение), который устанавливает:

общие условия для всех заключаемых между сторонами в течение срока его действия кредитных договоров;

обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров;

каналы связи, используемые при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров;

порядок обмена и идентификации документов (S.W.I.F.T., телекс, электронная почта, электронно-цифровая подпись и др.);

иные условия, необходимые для заключения сделок и разрешения споров.

Межбанковский кредитный договор может не предусматривать способы обеспечения исполнения обязательств.

При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением банка-кредитодателя.

Контроль за наличием заложенного имущества и его сохранностью осуществляется в течение всего периода кредитования, за исключением имущественных прав, а также имущества, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по кредитам физическим лицам на потребительские нужды.