Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на следующие объекты страхования: 1) строений, квартир, их отдельные конструктивные элементы (фундамент, крыша, стены, перекрытия и т.п.), установленного инженерного оборудования; 2) внутренней или внешней отделки строений, квартир, их конструктивных элементов; 3) объектов незавершенного строительства, при этом для строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если проект строительства предусматривает наличие последних; 4) дополнительных строений (хозяйственные блоки, бани и т.п.); 5) домашнего имущества, т.е. предметов домашнего обихода и личного потребления; 6) домашних животных и т.д. Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между страхователем и страховщиком. Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю. Объектом страхования домашнего имущества граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные копией, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества. Принятие объектов на страхование может проводиться как «с осмотром», так и «без осмотра» объектов страхования. При страховании без осмотра применяется повышающий поправочный коэффициент. Принятие объектов страхования «без осмотра», т.е. проведение «упрощенного» андеррайтинга подразумевает выполнение следующих действий на основании документов, полученных от страхователя: • заполнение Страхователем заявления (заявления-анкеты) на страхование (только в части, относящейся к объектам, подлежащим страхованию, с отражением только целесообразной и достоверной информации, необходимой для проведения андеррайтинга); • предоставление фотографий объекта страхования; • проведение андеррайтинговых процедур в соответствии с информацией, указанной в заявлении, а также визуальной информации с фотографий; • согласование со Страхователем индивидуального страхового тарифа (с учетом или без учета франшизы); • заполнение и визирование (подписание) сторонами страхового полиса; • оплата страхового взноса (или его части), оформление квитанции на получение страхового взноса. Принятие объектов на страхование «с осмотром» предполагает выполнение следующих действий так называемого «стандартного» андеррайтинга: • заполнение Страхователем заявления (заявления-анкеты) на страхование (только в части, относящейся к объектам, подлежащим страхованию, с отражением только целесообразной и достоверной информации, необходимой для проведения андеррайтинга), а в случае необходимости – предоставление фотографий объекта страхования; • проведение осмотра объектов страхования и составление соответствующего описания; • составление списка домашнего имущества, принимаемого на страхование; • определение и согласование со Страхователем страховой стоимости объектов, принимаемых на страхование; • проведение андеррайтинговых процедур в соответствии с информацией, указанной в заявлении и результатами проведенного осмотра; • согласование со Страхователем индивидуального страхового тарифа (с учетом или без учета франшизы); • заполнение и визирование (подписание) сторонами страхового полиса; • оплата страхового взноса (или его части), оформление квитанции на получение страхового взноса. В договоре страхования имущества граждан может быть предоставлена возможность выбора системы расчета размера страховой выплаты: 1) «по пропорции» (пропорциональное страхование) – размер страховой выплаты определяется пропорционально соотношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. Страховая стоимость объекта страхования устанавливается страхователем или по заключению эксперта; 2) «по первому риску» – размер страховой выплаты рассчитывается исходя из прямого ущерба, но в пределах страховой суммы. Страховая сумма не должна быть выше действительной (страховой) стоимости. При этом может быть установлена единая страховая сумма по объекту страхования, так отдельные страховые суммы на основное строение, внутренняя отделка, домашнее имущество, дополнительные строения. В договоре страхования может быть предусмотрена безусловная франшиза в размере от 1% до 10% от установленной в договоре страхования страховой суммы по объекту страхования. Применение франшизы снижает тарифы. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах к страховой сумме, так и в абсолютном размере.
Особое место отводится страхованию жилищного фонда.
Страховыми случаями, в результате которых гарантировано возмещение ущерба из-за повреждения или уничтожения жилых помещений являются:
• пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
• взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;
• аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем;
• проникновение воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.
Однако существует ряд событий, не относящихся к страховым, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается. Такими событиями являются повреждение или уничтожение жилой площади в результате умышленных действий страхователя, нанимателя застрахованного помещения и других лиц, а также в результате военных действий, забастовок, прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, проникающей радиации и других подобных событий, оговоренных в правилах страхования. Необходимо особо отметить, что страховым случаем не признается повреждение элементов отделки и сантехнического оборудования жилого помещения в результате гниения, старения и других естественных свойств материала отделки и этого оборудования.
Размер страховой суммы определяется на основании действительной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения.
Заключение.
Таким образом, ослабляя элемент риска во многих сферах жизни, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем.
Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д. Имущественное страхование обеспечивает возмещение прямого фактического ущерба, но при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. Появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, но строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.
Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика.
Список использованной литературы.
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч.2.2. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации, ФЗ № 4015-1 от 27 ноября 1992 г.3. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; утв. Приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н.4. Правила формирования страховых резервов по страхованию иному,чем страхование жизни от 11.06.2002 г. № 51н.5. Балабанов Н.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер,2001.6. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – Изд.2-е, перераб. и доп.. – М.: Финансы и статистика, 2003.7. Гинзбург А.И. Страхование. – СПб: Питер,2004.8. Денисова И.П. Страхование. – М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов-на-Дону: МарТ. 2003.9. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.11. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Курс лекций Ростов-на-Дону: ЮФУ, 2010, с. 309 – 315.12. Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. – М.: Анкил, 2003.
2020-01-15
176
