Потребительское кредитование: понятие и роль в современной экономике России

 

Кредитная система представляет собой совокупность различных финансово-кредитных отношений и институтов в стране. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством:

1. Центральный банк,

2. Коммерческие банки

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Функционирование рыночной экономики предполагает широкое использование различных форм организации кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения.

Кредит (от лат. «creditum» - ссуда, долг, «credere» - верить) представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме.[1] В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк (кредитор) передает денежные средства на принципах срочности, платности, возвратности, клиент банка (заемщик) осуществляет возврат полученных денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором[2].

Банковское кредитование как рабочий процесс (т.е. как определенные действия участников банковских кредитных операций) – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

- предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого использования;

- своевременного возврата полученной суммы;

- получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.[3]

Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения текущих потребностей заемщиков - физических лиц.[4] Понятие потребительского кредитования трактуется различными учеными неоднозначно.

Так, О. И. Лаврушин отмечает, что «отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита».[5]

Стребков Д. характеризует потребительский кредит более широко: как институциональный и неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования/заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.[6] 

Немировская Е.А. определяет потребительскоекредитование как «взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов».[7]

Алексеев А.А. понимает «банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования».[8]

Шевчук В.А. определяет потребительское кредитование как «передачу права пользования денежными средствами от банка частному лицу на определенный период времени за вознаграждение банку».[9]

В то же время с авторской точки зрения наиболее оптимальным является определение, предложенное Суторминым М.А. для использования в законодательстве, в частности: «потребительское кредитование – это предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».[10]

В соответствии с данным определением можно выделить следующих участников рынка потребительского кредитования:

1. Непосредственные участники кредитной сделки:

- кредитные организации (кредиторы);

- заемщики – физические лица;

2. Опосредованные (косвенные) участники кредитного процесса:

- торгово-сервисные организации;

- коллекторские агентства;

- кредитные бюро;

- страховые организации.

Регуляторами в сфере потребительского кредитования являются:

- Центральный банк РФ (ЦБ РФ);

- Федеральная антимонопольная служба (ФАС);

- Роспотребнадзор.

Следует отметить, что в настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. С авторской точки зрения целесообразным является наделение Центрального банка всеми полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями в секторе потребительского кредитования.

Потребительское кредитование в России начало активно развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с программами по предоставлению потребительских кредитов является «Русский стандарт». Его можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер. Уже к началу 2000 года, на рынок потребительского кредитования выходят и другие банки, начинается интенсивная межбанковская конкуренция на этом сегменте рынка. «Хоум Кредит», «Альфа-банк» и многие другие выделили в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка.

Банковский сектор остается доминирующим в предоставлении потребительских кредитов для населения на денежном рынке. За последние 7 лет (с 2001 по 2008 г.) объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования представлен на рисунке 1.

 

Рисунок 1. -Объем предоставленных потребительских кредитов в России в 2001-2008 гг.[11]

Характеризуя современный рынок потребительского кредитования в России, следует отметить такую его особенность, как неравномерное развитие. Основным рынком потребительского кредитования достаточно долго была Москва, где уровень доходов на душу населения значительно выше, чем по стране в целом.

Однако активное продвижение потребительского кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России снизило долю Москвы. Если на 01.01.2001 г. на Москву приходилось около 40% выданных потребительских кредитов, то на начало 2008 года этот показатель составил 24%. Наибольший объем кредитов физическим лицам приходится на Центральный федеральный округ, где на 1 января 2008 года населению было предоставлено кредитов на сумму 188,7 млрд. рублей (30% от общероссийского показателя).[12]

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

Усиление конкуренции, прежде всего со стороны дочерних зарубежных банков, положительно сказывается на развитии в стране потребительского кредитования: на расширении их ассортимента, удлинении сроков кредитования, снижении процентных ставок, упрощении процедуры оформления и, вместе с тем, ставит перед российскими банками задачу выработки эффективной стратегии, позволяющей успешно конкурировать с иностранными банками в ближайшей перспективе.

При правильном функционировании системы потребительского кредитования этот вид кредитных отношений выгоден каждому из участников. Кроме перечисленных на схеме преимуществ использования потребительского кредитования можно отметить общие положительные эффекты для общества в целом:

1) Достигается экономия на издержках благодаря развитию системы безналичных расчетов, увеличению скорости обращения денег и замене бумажных денег кредитными (что является одной из целей денежно-кредитной политики ЦБ РФ).

2) Способствует снижению социальной напряженности в обществе за счет повышения доступности для населения товаров длительного потребления.

3) Повышается финансовая грамотность населения и стремление заемщиков к получению стабильного дохода для выполнения своих обязательств.

Целесообразно выделить положительные и отрицательные черты развития потребительского кредитования в России (рис. 2).

 

Характерные черты развития потребительского кредитования в России
Положительные			Отрицательные
- получение банками стабильной прибыли; - увеличение объема продаж торговыми организациями; - увеличение платежеспособного покупательского спроса; - дисконт (комиссии) с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов - увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.			- повышенные кредитные риски и рост числа проблемных кредитов для банков; - значительные переплаты за товар, который покупает клиент; - отсутствие анализа кредитоспособности заемщиков, особенно при экспресс-кредитах; -  отсутствие единого регулятора и законодательной базы.

 

Рисунок 2. – Характерные черты развития потребительского кредитования в России

 

Нельзя не отметить тот факт, что рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, уже начинает негативно сказываться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам. Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично в условиях кризиса, поскольку наращивание пакета розничных кредитов без учета кредитного риска при недостатке ликвидности нерационально и зачастую просто опасно для банка-кредитора.

Деятельность банка на рынке потребительского кредитования тем успешнее, чем выше качество банковских услуг, проблема определения критериев которого является в настоящее время одной из наиболее важных и актуальных проблем банковской теории и практики. Для кредитных услуг специфическими показателями качества обслуживания являются:

- предоставление услуги в точно указанный срок,

- возможность получения консультаций (в т.ч. с использованием интерактивных каналов),

- удобство при погашении кредита (широкая сеть продаж).

Использование различных форм потребительского кредитования и методов продвижения, в том числе и с применением ценовых и неценовых способов конкурентной борьбы позволяет характеризовать этот сегмент рынка банковских услуг как быстро развивающийся.