V. Система кредитного контроля

В банке принята система двойного кредитного контроля, которая применяется при анализе и утверждении кредитов. Кредит сначала анализируется кредитным работником, ответственным за его предоставление, а затем утверждается лицом, имеющим соответствующие полномочия.

ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ ПОЛНОМОЧИЯ

Совет директоров банка наделил руководителя кредитного департамента функциями по распределению полномочий. Заявки на получение полномочий по утверждению кредитов на сумму 1 млн. долларов и менее утверждаются на уровне начальников соответствующих функциональных отделов и об их решениях сообщается руководителю кредитного департамента. Заявки на полномочия по утверждению кредитов на сумму, превышающую 1 млн. долларов и заявки на неограниченные полномочия по утверждению кредитов подаются непосредственно руководителю кредитного департамента. Такие заявки сопровождаются рекомендациями начальника соответствующего функционального подразделения банка. При составлении рекомендации следует исходить из опыта, уровня квалификации и результатов работы рекомендуемого, а также из требований бизнес-плана соответствующего функционального подразделения.

ПОЛНОМОЧИЯ КОМИТЕТОВ

Комитет по кредитной политике создает следующие кредитные комитеты; комитет анализа и утверждения кредитов, превышающих полномочия по утверждению кредитов отдельных служащих банка; комитет по потребительским ссудам; комитет по ипотечным ссудам; комитет по рынкам капитала; комитет или группа анализа кредитов с особыми условиями. Комитет по кредитной политике комплектует вышеназванные комитеты и наделяет их соответствующими полномочиями.

Руководитель кредитного департамента предоставляет право Комитету по кредитной политике утверждать пролонгацию ссуд со специальными условиями, представляющими собой исключение из кредитной политики. Руководитель кредитного департамента является председателем Комитета по кредитной политике, в состав которого входят также Председатель Совета директоров, Президент банка, руководитель отдела внутреннего аудита (в части кредитного анализа), начальники отделов коммерческого, потребительского, ипотечного кредитов, а также президенты банков-партнеров, не занимающие одновременно ни одну из перечисленных выше должностей. Комитет по кредитной политике также рекомендует изменения в кредитной политике и представляет их на утверждение Совету директоров банка.

СТРУКТУРА ПОЛНОМОЧИЙ

Пролонгация кредита утверждается лицами (комитетами), наделенными соответствующими полномочиями. Размер кредитного риска на одного заемщика равен сумме его прямых и косвенных долговых обязательств. Общая сумма прямых долговых обязательств включает долговые бумаги, переданные банку и подписанные заемщиком в качестве первичного заемщика или созаемщика. Косвенные (афилированные) долговые обязательства - это долговые бумаги, переданные банку и подписанные заемщиком в качестве свидетеля или гаранта, а также долговые бумаги заемщика, подписанные свидетелем или гарантом в качестве заемщика, созаемщика, свидетеля или гаранта. В случае, если кредит гарантирован несколькими лицами, общий косвенный долг рассчитывается по сумме долга гаранта с наиболее крупным кредитным риском. Из расчета общей суммы кредитного риска могут быть исключения по решению Кредитного комитета (например, могут быть исключены: кредиты юридическим и физическим лицам, связанным между собой через акционерные или иные права при условии отсутствия перекрестных финансовых обязательств банку; ипотечные ссуды, выданные на приобретение квартиры для постоянного проживания и гарантированные отделом потребительских ипотечных ссуд; ссуды, гарантированные собственным капиталом (недвижимостью) заемщика и др.).

Примечание. Размер и сроки (в т.ч. пролонгация) ссуд, превышающих любой из лимитов, установленных в соответствии с кредитной политикой банка, утверждаются Комитетом по кредитной политике. Кредитные работники несут прямую ответственность за получение соответствующего разрешения на выдачу ссуды.