VI. Общие критерии организации кредитного процесса

ГЕОГРАФИЯ РЫНКА

Основным регионом кредитной деятельности банка является центральный регион России. Потребительские ссуды предоставляются заемщикам по всей стране. Региональные и национальные сегменты рынка, охваченные отдельными мероприятиями в рамках кредитной политики коммерческого банка, направленные на отраслевое развитие или расширение рынка сбыта банковской продукции, и выходящие за пределы основного региона кредитной деятельности банка, должны оговариваться в бизнес-плане банка и его функциональных подразделений и пересматриваться в ходе его утверждения.

ЦЕЛЬ КРЕДИТА

В основе процесса кредитования лежит предоставление целевых ссуд. Кредиты на спекулятивные цели выдавать не рекомендуется.

ПОГАШЕНИЕ ССУД

В заявке на получение ссуды необходимо указать первичные и вторичные источники его погашения. Источникам и перспективам погашения ссуды следует уделить основное внимание даже при наличии твердого обеспечения. Недопустимы кредиты, в которых средства от ликвидации залога являются первичным (а не вторичным) источником погашения ссуды (за исключением соответствующим образом оформленных срочных депозитов).

СРОК ПОГАШЕНИЯ ССУД

Основные направления деятельности банка - это прежде всего предоставление краткосрочных и среднесрочных ссуд. Ссуды со сроками погашения свыше 5 лет предоставляются в исключительных случаях. Руководитель кредитного департамента уполномочен Советом директоров банка определять максимальные сроки погашения различных видов ссуд.

ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ

Процентные ставки по ссудам определяются с учетом степени кредитного риска и срока погашения. Кредитные работники используют действующие модели доходности по типам заемщиков, разработанные для каждого из функциональных отделов банка, а также рекомендации Комитета по активам и пассивам банка по установлению процентных ставок по видам ссуд.

ФИНАНСОВАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Выдача ссуды предполагает наличие достаточной информации о заемщике, которая позволила бы с высокой степенью вероятности оценить его кредитоспособность. Не допускается несвоевременная или содержащая ошибки финансовая информация.

ТРЕБОВАНИЯ К ДЕПОЗИТАМ

Заемщики в обязательном порядке должны иметь счет в банке-кредиторе. В этой связи кредитным работникам следует при необходимости открывать депозитные счета для заемщиков за исключением особых случаев, определенных в бизнес-планах функциональных подразделений банка.

ТРЕБОВАНИЯ К ДОКУМЕНТАЦИИ

Документация по ссудам подготавливается с использованием специально одобренного банком матобеспечения, документов, согласованных с банковским юрисконсультом.

VII. КРЕДИТНЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Классифицированные кредиты (по типу заемщика, отрасли, цели кредитования, обеспечению и т.д.) характеризуются повышенной степенью риска. Вопрос о выдаче таких ссуд решается с учетом состояния ссудного счета, частоты нарушения условий кредитного договора (просроченные платежи, неплатежи и др.), трудностей в погашении ссуды, а также на основе сочетания вышеперечисленных факторов. Совет директоров банка наделяет руководителя кредитного департамента полномочиями расширить или сократить категорию ограниченных кредитов и обязанностью регулярно контролировать перечень таких кредитов в соответствии с "Нормами кредитования".

ПОРЯДОК УТВЕРЖДЕНИЯ КРЕДИТОВ

Не рекомендуется выдавать ссуды, включенные в категорию классифицированных или ограниченных. Руководитель кредитного департамента передает полномочия по утверждению этих ссуд служащим, имеющим неограниченные полномочия на выдачу ссуд.