2020-01-14
226
Настоящий анализ определяет основные (главные) направления формирования и развития кредитного портфеля ОАО АльфаБАНК (далее – «Банк»), в части ссуд, выдаваемых физическим лицам (далее – «Клиенты») на приобретение и строительство жилого недвижимого имущества, а также ссуд выдаваемых под залог данного имущества, на период с начала 2007 по конец 2010 года включительно.
Как внутреннее структурное подразделение Банка Центр ипотечного кредитования был организован в сентябре 2005 года, первоначальной задачей которого являлась разработка Программы ипотечного кредитования и ее запуск в сеть продаж Банка, представленную более чем в 30 регионах России (более 50 точек продаж). Программа была разработана и фактически запущена в феврале 2006 года, когда начались выдачи первых ипотечных кредитов.
В начале 2006 года ЦИК закончил разработку методологической базы для запуска Программы и разработал два новых для Банка ипотечных кредитных продукта:
• «Покупка квартиры» – оформление кредита на покупку жилья (квартир) на вторичном рынке недвижимости;
• «Залог квартиры» – оформление кредита под залог жилья (квартир) находящихся в собственности Клиента.
В течение 2009 года Центром ипотечного кредитования и Филиалами Банка (при участии Представительств Банка) было оформлено и предоставлено свыше 700 ипотечных кредитов на общую сумму более 1,2 миллиарда рублей в рублевом эквиваленте (табл. 2.1).
Таблица 2.1 Динамика выполнения объёмных плановых показателей
| Объемные показатели кредитного портфеля* | 1 квартал 2009 | 2 квартал 2009 | 3 квартал 2009 | 4 квартал 2009 | Всего за 2009 год |
| План по портфелю (тыс. руб.) | 113 637 | 384 919 | 783 081 | 1 194 770 | 619 102 |
| Факт по портфелю (тыс. руб.) | 1 914 | 136 507 | 477 665 | 944 576 | 384 821 |
| Процент выполнения (%) | 2% | 35% | 61% | 79% | 62% |
Официальный сайт АльфаБанка
Невыполнение объёмных плановых показателей по приросту ипотечного кредитного портфеля было вызвано отставанием фактического срока запуска Программы от планового срока на 3 месяца (рис. 2.1.)
Рис. 2.1. Динамика объемных показателей выдачи ипотечных кредитов (в разбивке по месяцам)
На конец 2009 года продуктовый разрез (по кредитным продуктам «Покупка квартиры», «Залог квартиры») по Москве и филиальной сети выглядел следующим образом:
Таблица 2.2. Объёмные показатели выдач в разрезе продуктов
| Объемные показатели выдач, в разрезе продуктов* | Москва | Филиалы |
| «Покупка квартиры» (тыс. руб.) | 118 817 | 350 991 |
| – в т.ч. в рублях (тыс. руб.) | 1 860 | 240 441 |
| – в т.ч. в валюте (тыс. руб.) | 116 957 | 110 550 |
| «Залог квартиры» (тыс. руб.) | 229 989 | 557 854 |
| – в т.ч. в рублях (тыс. руб.) | 10 101 | 410 167 |
| – в т.ч. в валюте (тыс. руб.) | 219 888 | 147 686 |
| Итого (тыс. руб.) | 348 807 | 908 845 |
Там же
Таблица 2.3.. Ликвидность портфеля
| Сравнительные значения эффективной ставки по портфелю (%) | Срок предоставления кредита | ||||||
| 5–10 лет | 11–15 лет | 16–20 лет | |||||
| Российские рубли | |||||||
| «Покупка квартиры» | 14,27% | 15,70% | 16,17% | ||||
| «Залог квартиры» | 15,22% | 16,65% | 17,12% | ||||
| В целом по портфелю | 14,76% | 16,17% | 16,68% | ||||
| Мин. цена размещения (ФД) | 12,75% | 12,25% | 12,25% | ||||
| Маржа | 2,01% | 3,92% | 4,43% | ||||
| Иностранная валюта (дол. США) | |||||||
| «Покупка квартиры» | 11,45% | 11,95% | 11,95% | ||||
| «Залог квартиры» | 12,33% | 13,76% | 14,75% | ||||
| В целом по портфелю | 12,19% | 13,16% | 13,65% | ||||
| Мин. цена размещения (ФД) | 10,63% | 10,00% | 10,00% | ||||
| Маржа | 1,56% | 3,16% | 3,65% | ||||
В целом по Банку, динамика роста показателей ипотечного кредитного портфеля была положительной и в разрезе Москва / Филиалы складывалась в течение года следующим образом (табл. 5):
Таблица 2.4. Динамика роста показателей ипотечного портфеля
| Показатели* | 10.03.06 | 01.04.06 | 01.07.06 | 01.10.06 | 01.01.07 | |
| МОСКВА |
| |||||
| Факт. ссудная задолженность (тыс. руб.) | 1 959 | 4 534 | 116 492 | 243 442 | 316 873 | |
| Кол-во действующих кредитов (шт.) | 1 | 2 | 45 | 95 | 124 | |
| ФИЛИАЛЫ |
| |||||
| Факт. ссудная задолженность (тыс. руб.) | 1 300 | 15 431 | 155 097 | 439 746 | 879 014 | |
| Кол-во действующих кредитов (шт.) | 2 | 5 | 128 | 332 | 564 | |
| ПОТРФЕЛЬ (Всего) |
| |||||
| Факт. ссудная задолженность (тыс. руб.) | 3 259 | 19 965 | 271 589 | 683 188 | 1 195 887 | |
| Кол-во действующих кредитов (шт.) | 3 | 7 | 173 | 427 | 688 | |
Таким образом, средняя сумма одного кредита на 01.01.2007 г. составляла:
• в Москве – 2 862 тыс. руб.;
• в Филиалах – 1 559 тыс. руб.;
• в целом по портфелю – 1 781 тыс. руб.
Основной вывод: Программа ипотечного кредитования продемонстрировала свою востребованность и состоятельность. Сформированный на тот момент пул закладных представлял собой достаточно ликвидный и надежный финансовый инструмент, приносящий стабильный доход.
Ипотечное кредитование безусловно является менее рентабельным видом деятельности для Банка по сравнению с другими видами кредитования, операциями на финансовых рынках и прочими инвестиционными проектами, однако это компенсируется более низкими рисками, а также потенциальной возможностью более эффективно развивать кросс-продажи других продуктов Банка (пользуясь длительными сроками ипотечных кредитов).
