Этапы развития банковских технологий

Создание системы продаж банковских продуктов, развитие коммуникационной политики банка сопровождается теоретическими исследованиями возможностей рынка услуг и капиталов, основных тенденций развития национальных экономических систем, потенциальных потребностей клиентов.

В развитии безналичных расчетов можно выделить три этапа, каждому из которых соответствуют свои субъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также организация документооборота.

В конце 1980-х гг. в нашей стране существовала монобанковская система Госбанка СССР и подчиненных ему спецбанков. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, призванные стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. В результате в России началось формирование двухуровневой банковской системы. В это время единственным средством проведения расчетов между банками была система расчетно-кассовых центров (РКЦ).

Скорость прохождения платежей через РКЦ составляли 5-10 дней, что не устраивало крупные негосударственные банки, и они создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена» (Система МЦО).

Система МЦО была весьма привлекательной для проведения «быстрых» платежей. С ее введением банки-участники прямых расчетов получили возможность эффективнее использовать финансовые ресурсы, что привело к формированию рынка «сверхкоротких» межбанковских кредитов. Данная система стала конкурентом структуры РКЦ по проведению внутрирегиональных расчетов. Она была рассчитана на 400 банков-участников. Однако существующие ограничения в системе ЦМО не позволяли вновь созданным банкам включиться в неё и тогда крупные банки стали создавать собственные сети межбанковских расчетов.

В желании реформирования платежной системы, Центробанк стимулировал не только появление негосударственных расчетных систем, но и объединение их усилий в создании клиринговых палат.

Первыми специализированными организациями, получившими в 1993 г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома (МФД), «Московский клиринговый центр» и т. д.

В первой половине 1990-х гг. начался постепенный переход от использования при осуществлении безналичных расчетов бумажных носителей к электронному документообороту, что привело к поискам «единого стандарта» обмена межбанковской информацией.

Этот процесс осуществляется на 2-х уровнях:

 На I-ом уровне вводятся сложные межбанковские и внутрибанковские системы расчётов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес.

На II-ом уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц.

Из-за роста межбанковских операций, за базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.I.F.T – формат (СВИФТ - Сообщество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации). В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит более 3 млн. финансовых сообщений.*

Однако система СВИФТ не предназначена для осуществления расчётов, она лишь передаёт информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путём отражения операций по счётам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе даёт банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме.

Инструментами осуществления электронных денежных расчётов вступают пластиковые карты. Впервые пластиковая карта для клиентов обычного коммерческого банка в России была выпущена 26 сентября 1991 г. Изначально пластиковые карты рассматривались отечественными банкирами лишь в качестве дополнительной VIP-услуги для состоятельного клиента, но постепенно работа с ними стала серьезным и прибыльным бизнесом, и они стали доступны для граждан со средними доходами.

С точки зрения применяемых технологий платежные карты прошли в своем развитии несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, позднее стали выпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации стало возможным заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования.

Сегодня карточки с магнитной полосой являются наиболее распространенными.

Следующим этапом технологического развития пластиковых карт стало использование карт с электронной микросхемой (смарт-карт). Их главное отличие от других видов пластиковых карт – интеллектуальность. Смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

К концу 1990-х гг. значительно подешевел и вошел в массовое потребление Интернет, что способствовало для широкого применения дистанционного банковского обслуживания и перехода к использованию в проведении безналичных расчетов интернет-технологий.

Сегодня, c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. В конце 1999 г. в России было порядка 5 банков, предоставляющих интернет-услуги, а уже к середине 2007 г. их насчитывалось более 150.

Банковские инновации

Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Инновационная деятельность коммерческих банков, в последнее время довольно часто выступает объектом экономического анализа. При этом анализ носит прикладной характер, и не так уж часто выступает объектом внимания руководства коммерческого банка. Между тем в условиях растущей инновационной активности кредитных организаций и объективно необходимого их участия в финансировании инновационных проектов, актуальным становится вопрос о разработки эффективной методики оценки инновационной деятельности коммерческих банков. Естественно, при этом следует максимально учитывать специфику деятельности коммерческих банков в данном направлении:

во-первых, внедрение новых банковских продуктов в соответствии с потребностями клиентов;

во-вторых, несмотря на финансовый кризис, более активное инвестирование средств в инновационные проекты, предполагающие высокие потенциальные доходы при контролируемых рисках.