Форма обеспечения кредита

 Важное значение, особенно в существующих экономических условиях, приобретает обеспечение кредита.

Способом обеспечения обязательств по кредиту признается установленная по соглашению сторон или законом специальная мера имущественного характера, направленная на надлежащее исполнение обязательств и предоставляющая кредитору определенную гарантию удовлетворения его требований или возмещения убытка, который может возникнуть из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должником.

Главная причина, по которой банк требует обеспечение – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае невозврата кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

Важнейшими видами обеспечения кредитов являются залог, банковская гарантия, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

Залогом является способ обеспечения обязательств, в силу которого банк-залогодержатель вправе в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя либо, на тех же началах, из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, за изъятиями, установленными законом.

В качестве залогодателя может выступать как сам должник (по кредитному договору), так и третье лицо, передающее свое имущество в залог.

Предметом залога может являться любое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением недопустимых законом для использования в качестве предмета залога. Например, не могут быть предметом залога требования, носящие личный характер. Договором может быть предусмотрено распространение залога на имущество, которое будет приобретено залогодателем в будущем.

В силу закона, право залога возникает с момента заключения договора о залоге. Залогом может быть обеспечено только действительное требование, то есть он не носит самостоятельного характера и его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Заклад является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности, поскольку банк может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием заложенного имущества и, кроме того, у банка появляется больше гарантий относительно возможности погашения выданного им заемщику кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требований банка-залогодержателя. Право обращения взыскания на предмет залога залогодержатель приобретает, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитража или третейского суда.

Реализация заложенного имущества, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, производится с публичных торгов; из выручки удовлетворяются требования кредитора.

Поручительство оформляется в виде договора поручительства между банком-кредитором и поручителем. По этому договору поручитель обязывается перед банком-кредитором заемщика отвечать за исполнение своих обязательств полностью или в части.

Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требований к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как ответственность перед кредитором за неисполнение обязательств наряду с заемщиком несет еще и поручитель, то есть здесь заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Он содержит сведения, дающие возможность однозначно определить, за кого и в обеспечение какого обязательства оно выдано.

Понятие банковской гарантии дается в Гражданском кодексе РФ: «В силу банковской гарантии банк или иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.»

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменном виде с приложением всех документов, указанных в гарантии, до окончания определенного в гарантии срока. При этом бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.

Переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу оформляется специальным соглашением или договором о цессии.

Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за пользование им.

Соблюдение взаимных интересов поможет банку и заемщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение. Все вышесказанное в полной мере относится и к кредитованию физических лиц на потребительские цели.

Выделяются два способа ответственности перед Банком-кредитором: случай, когда ответственность несет сам заемщик (залог); случай, когда ответственность несет третье лицо (поручительство, гарантия, залог имущества третьего лица).

По степени ликвидности можно выделить следующие виды обеспечения: высоколиквидное обеспечение. К нему относятся: залог прав из договора вклада юридических лиц в банке; залог прав из договора вклада физических лиц в банке; залог ценных бумаг банка; залог (заклад) драгоценных металлов в слитках; залог государственных ценных бумаг РФ, субъектов РФ (в случае, если: реальная рыночная стоимость залога достаточна для компенсации банку: основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, возможных издержек, связанных с реализацией залога; юридическое оформление залога обеспечивает срок реализации, не превышающий 150 дней: поручительства Правительства Российской Федерации, поручительства надежных российских и иностранных банков).

Среднеликвидное обеспечение: залог недвижимости (за исключением промышленной); заклад автотранспортных средств; заклад товарно-материальных ценностей; залог (заклад) корпоративных ценных бумаг; высоколиквидный залог, не отвечающий хотя бы одному из требований, предъявляемых к залогу; поручительства субъектов Российской Федерации.

Низколиквидное обеспечение: залог автотранспортных средств (при условии их страхования); залог основных средств, в том числе промышленного назначения; залог товарно-материальных ценностей; залог прочих прав; прочие поручительства.

Неликвидное (отрицательное) обеспечение: высоко и среднеликвидный залог в случае, если он не отвечает требованиям к залогу; документация по обеспечению содержит неполную или недостоверную информацию; обеспечение отсутствует.

В первую очередь проверяется чистота предоставленного обеспечения – оно должно быть свободно от обременений. Все документы, касающиеся обеспечения, должны быть надлежащим образом оформлены и, если необходимо, нотариально удостоверены и\или зарегистрированы в установленном порядке. Должна быть обеспечена защищенность интересов банка по сохранности обеспечения.

Проверка обеспечения осуществляется как до выдачи кредита, так и в процессе кредитования.