2020-01-15
209
Анализ финансового положения потенциального заемщика и оценка качества кредитной заявки представляют собой сложный и творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия для предоставления и погашения ссуды.
Однако понятно, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своего устойчивого финансового положения, поэтому он может неверно оценить свои возможности в погашении ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности.
Кредитный работник получает от заемщика полный пакет документов в строгом соответствии с утвержденным перечнем. При этом обязательными для предоставления, независимо от вида кредита, являются следующие документы: документ, удостоверяющий личность; документы о месте проживания; документы по кредитному мероприятию.
В настоящих условиях невозможно охватить все факторы, которые нужно учесть при оценке финансового положения заемщика.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Факторы, которые могут быть использованы при оценке финансового положения потенциального заемщика(как объективные, так и субъективные), включают следующие: цель кредита – кредитный работник должен убедиться, что ссуда берется под выполнение конкретной цели, которая должна быть соответствующим образом подтверждена; сумма кредита – кредитный работник проверяет обоснованность заявки в отношении суммы испрашиваемой ссуды. Он рассматривает доходы и расходы клиента; срок кредита – соответствуют ли сроки погашения ссуды и процентов по ней, предложенные клиентом, его реальным возможностям. При этом учитывается, что чем продолжительнее срок действия ссуды, тем выше риск ее непогашения в срок; обеспечение – определяется качество предлагаемого заемщиком обеспечения; связи – взаимоотношения клиента с банком в прошлом, их длительность, прочность. Особое внимание уделяется выполнению клиентом обязательств в полном объеме и в установленные сроки.
Также в работе над рассмотрением кредитной заявки и комплекта документов, представленных заемщиком, в обязательном порядке учитываются факторы, которые разделяются на две основные категории:
Финансовые факторы, которые основываются на финансовой информации о заемщике:
- годовой и среднемесячный доход потенциального заемщика: анализируется на основании данных, полученных от заемщика, копии декларации о доходах (в случае ее наличия) и/или справки о среднемесячной заработной плате заемщика за последние 6 месяцев с места его работы, заверенной руководителем предприятия с приложением печати предприятия. В расчет платежеспособности принимается доход, полученный заемщиком за минусом всех обязательных налоговых и иных вычетов (налог на доходы физических лиц, пенсионный фонд, профсоюз и др.)
По результатам анализа оценивается платежеспособность заемщика путем определения достаточности его ежемесячного дохода (платежеспособность) для погашения испрашиваемого кредита и процентов по нему. Достаточность ежемесячного дохода заемщика определяется по следующей формуле:
Пл = Д – (Р + МП + minПР), где
Д - сумма среднемесячного дохода заемщика;
Р - сумма среднемесячных текущих расходов заемщика;
МП – максимальный платеж заемщика по погашению кредита, процентам за его использование, а также по уплате страховых взносов по договорам страхования;
MinПР – величина(ы) прожиточного(ых) минимума(ов).
В случае, если Пл > 0 или Пл = 0, то ежемесячный доход заемщика достаточен для получения испрашиваемого кредита.
При расчете достаточности ежемесячного дохода заемщика следует учитывать следующее: в случае выплаты заемщиком алиментов на содержание детей, родителей на основании судебного решения или нотариально заверенного заявления, в расходах заемщика учитываются фактически выплачиваемые вышеуказанным лицам денежные средства; дети заемщика, не достигшие 18-летнего возраста, не учитываются в расчете платежеспособности заемщика как иждивенцы, только при предоставлении в банк документов, подтверждающих наличие у них официального дохода. В случае непредоставления в банк документов, подтверждающих наличие у супруги (супруга) заемщика официального дохода, она (он) учитываются в расчете платежеспособности заемщика как иждивенец; в случае недостаточности получаемых заемщиком доходов (не более 20% от требуемой расчетной суммы) для исполнения последним обязательств по кредитному договору и договорам страхования, предоставление заемщику спрашиваемого кредита допускается при условии принятия дополнительного обеспечения в виде поручительства юридического или физического лица. При этом поручитель (физическое или юридическое лицо) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору несет с заемщиком солидарную ответственность перед банком, то есть отвечает перед банком по всем обязательствам заемщика, вытекающим из кредитного договора.
Оценка платежеспособности заемщика может производиться исходя из совокупного дохода семьи – только при условии предоставления супругой (супругом) заемщика поручительства по обязательствам последнего перед банком по предоставляемому кредиту.
Нефинансовые факторы, которые основываются на имеющихся в банке сведениях о заемщике: предыдущая кредитная история заемщика; отношения заемщика с другими банками.
В работе над комплектом представленных заемщиком документов одновременно участвуют, в пределах своей компетенции, кредитный работник, советник по правовым вопросам, представитель дирекции по безопасности, режиму и защите информации, экономист отдела экспертизы кредитных и инвестиционных проектов Кредитно-инвестиционной дирекции.
На основании всех имеющихся данных о заемщике кредитным работником проводится комплексная оценка кредитного риска по предстоящей ссуде, определяются существенные условия кредитного договора (вид ссуды, размер, сроки и прочие) и составляется соответствующее заключение.
Советник по правовым вопросам после получения от кредитного отдела представленных заемщиком документов проводит правовую экспертизу кредитного проекта, включая проверку полноты и анализ на соответствие требованиям законодательства собранного пакета документов, после чего составляет свое заключение.
Представитель дирекции по режиму и защите информации в дополнение к заключениям эксперта и советника по правовым вопросам, при положительном решении вопроса о выдаче кредита ставит соответствующую визу на банковском экземпляре кредитной заявки (например, «Не возражаю», подпись, дата), а при отрицательном решении составляет соответствующее заключение.
Заключения специалистов составляются только при наличии полного набора документов, необходимых для получения кредита. Если представлены не все документы, то они возвращаются заемщику с указанием, какие следует дополнительно представить.
