Глава 2. Банковские продукты и услуги НОМОС-банка

НОМОС-БАНК является универсальным сетевым банком с филиалами во всех крупнейших городах России. Банк представляет полный спектр услуг для корпоративных клиентов, малого бизнеса и частных лиц, является одним из ведущих участников инвестиционного рынка и рынка private banking.

Деятельность банка базируется на полном пакете банковских лицензий. Он имеет Генеральную лицензию Центрального Банка РФ № 2209. НОМОС-БАНК входит в основные деловые и профессиональные финансовые сообщества России, а также является членом международных платежных систем MasterCard International и VISA International, международной межбанковской системы SWIFT. Банк включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

Банк входит в число 15 крупнейших российских банков по размерам активов, а также является одним из наиболее быстро растущих коммерческих банков России. По итогам 9 месяцев 2009 года активы НОМОС-БАНКа по МСФО составили 252,07 млрд рублей, кредитный портфель — 158,9 млрд рублей, собственный капитал — 36,39 млрд рублей. Чистая прибыль составила 3,9 млрд рублей.

Анализ банковских продуктов и услуг НОМОС-банка

НОМОС-банк предоставляет своим клиентам – частным лицам следующие услуги:

· Расчетно-кассовое обслуживание

· Вклады

· Кредиты

· Денежные переводы

· Инвестиционные услуги

· Операции с драгоценными металлами

· Аренда индивидуальных сейфов

· Дистанционные сервисы

Расчетно-кассовое обслуживание.

НОМОС-банк предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию. Это операции с банковскими счетами, а также услуги без открытия счета.

К операциям банка без открытия счета относятся:

· прием и выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;

· пересчет денежных средств, в том числе металлической монеты;

· размен денежных знаков;

· обмен неплатежеспособных купюр.

Операции со счетами:

· вносить на счет и снимать со счета наличные денежные средства;

· получать на счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;

· перечислять средства на счета по России и за границу;

· покупать и продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции по выгодному курсу;

· временно размещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «до востребования» в срочные счета вкладов

· операции с документарным аккредитивом

За осуществление операций взимается комиссию согласно тарифам банка. Перевод средств в бюджеты всех уровней, а также во внебюджетные фонды осуществляется без комиссии.

Вклады

Весной 2008 года НОМОС-банк запустил новую линейку вкладов, которая включила все существующие виды депозитов – классические без расходования и пополнения, пополняемые, расходно-пополняемые и прогрессивные (Приложение 1). Такой подход к формированию предложения позволил учесть индивидуальные интересы клиентов с различными финансовыми стратегиями: сбережение, накопление, получение регулярного дохода, а также управление денежными средствами. В течение всего года линейка модернизировалась: вводились новые продукты, разрабатывались уникальные схемы начисления процентов, повышались проценты по вкладам в соответствии с рыночной ситуацией. В результате объем средств, привлеченный от населения, за год вырос на 70% – до 37,6 млрд. рублей.

Весной 2010 года в связи с понижением ставки рефинансирования до 8% НОМОС-БАНК снизил проценты по вкладам.

По состоянию на апрель 2010 года НОМОС-банк занимает 17-е место среди банков России по вкладам физических лиц. Они составляют 44103 млн. руб., из них 42,5% являются валютными.

В обязательствах банка вклады физических лиц составляют 19,7%.

На счетах до востребования находится 5864 млн. руб. (13,3% вкладов физических лиц), из них 19,3% являются валютными.

Процентные ставки по вкладам – от 6,1 до 9,8% годовых в рублях и от 2,10 до 5,50% годовых в иностранной валюте. Для сравнения Сбербанк России предлагает вклады от 4,5 до 7% годовых в рублях и от 1,25 до 4,50% годовых в иностранной валюте.

Кредиты

В 2008 году, как и годом ранее, наибольший вклад в увеличение объема кредитного портфеля внесло ипотечное кредитование: за 2008 год портфель ипотечных кредитов вырос более чем на 104% и составил 11,2 млрд рублей. В структуре кредитного портфеля ипотечные кредиты составляли более 67%, также большой вес занимали потребительские кредиты (25,8%) и автокредиты (6,5%). Портфель потребительских кредитов за 2008 год вырос на 90% и составил 4,5 млрд рублей. Объем ссудной задолженности по автокредитованию увеличился на 35% и превышал 1,1 млрд руб.

В 2009 году НОМОС-банк прекратил программу ипотечного кредитования и программу автокредитов.

Среди потребительского кредитования наиболее значительный рост продемонстрировали кредитные карты, к выпуску которых НОМОС-банк приступил в середине 2008 года: в течение года было выпущено более 9 тысяч кредитных карт, а объем кредитного портфеля по ним превысил 1 млрд рублей.

Причиной высокой популярности кредитных карт НОМОС-банка являются рыночно привлекательные условия – выгодные кредитные ставки, высокие кредитные лимиты и льготный период кредитования продолжительностью до 50 дней.

Сейчас НОМОС-банк предоставляет своим клиентам-частным лицам кредиты на потребительские цели. Кредитный портфель НОМОС-БАНКа физическим лицам по состоянию на апрель 2010 года составил 11735 млн.руб. из них кредиты в иностранной валюте – 2765 млн.руб.(23,6% кредитного портфеля физическим лицам).

С начала года кредитный портфель физическим лицам уменьшился на 9,1%.

Причины:

1. Более высокий процент по сравнению с конкурентами. НОМОС- банк предоставляет своим клиентам-частным лицам кредиты под 20-24 % годовых в рублях, долларах США и евро.

2. Отказ от участия в ипотечном кредитовании.

Денежные переводы

НОМОС-банк предоставляет своим клиентам денежные переводы через следующие системы:

· Western Union

· Anelik

· MIGOM

· CONTACT

Переводы по системе Western Union принимаются и выплачиваются в российских рублях и долларах США.

Агентская сеть системы Western Union охватывает более 200 стран мира и насчитывает более 270 тысяч пунктов обслуживания.

Каждый денежный перевод снабжен контрольным номером (MTCN), которой позволяет найти перевод в системе или проверить его статус. Деньги можно получить всего через несколько минут после их отправления.

В соответствии с действующим валютным законодательством, при осуществлении переводов без открытия счета граждане Российской Федерации имеют право перевести в один операционный день из Российской Федерации иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей 5 000 долларов США или эквивалента этой суммы в другой валюте.

Иностранные граждане на основании ограничений, установленных системой Western Union, могут за одну операцию осуществлять переводы в сумме не более 7 400 долларов США или эквивалента в российских рублях.

Anelik это - система переводов наличных средств в рублях РФ, долларах США и Евро физическим лицам без открытия банковского счета.

Система денежных переводов Anelik объединяет 63000 пунктов в 90 странах мира. Надежность Anelik подтверждена 10-ю годами первенства на рынке стран СНГ и Балтии.

Anelik гарантирует получение перевода в течение 1-24 банковских часов для тарифа Стандарт и 5 минут для тарифа Super. Оформление перевода занимает примерно 3 минуты. Заявление на перевод заполняет операционист.

MIGOM (МИГОМ) - это Российская программа проведения неторговых денежных переводов физических лиц без открытия счета на пространстве СНГ и стран Балтии, и организатором этой системы стал КБ "Европейский Трастовый Банк".

Достоинствами системы MIGOM являются:

· максимальная скорость проведения денежного перевода - всего 1 минута

· удобство оформления (без банковских реквизитов)

· комиссия за перевод составляет 2-3%

КОНТАКТ (CONTACT) — это Российская международная система денежных переводов и платежей физических лиц без открытия счета в банке. Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) организована Акционерным Коммерческим Банком «Русславбанк» в 2000 году, который и является клиринговым центром системы Contact.

Особенность системы КОНТАКТ в том, что это единственная система, которая предоставляет частным лицам возможность осуществлять платежи не только в пользу физических лиц, но и в пользу юридических лиц за услуги и приобретенные товары, по упрощенной схеме, без открытия счета в пунктах отправления.

Особенность системы переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) выражена тем, что с ее помощью можно осуществлять несколько видов операций, которые делятся на:

1. Переводы контакт (contact), в состав которых входят следующие виды операций:

· международные денежные переводы между физическими лицами без открытия счетов в банках;

· переводы денег физических лиц, (без открытия счета), которые направляются ими на свои счета в банках, с целью их пополнения;

· переводы денег физических лиц (без открытия счета), направляемые ими на счета в банках, с целью погашения задолженности по кредитам.

2. Платежи контакт (contact), в состав которых входят следующие виды операций, осуществляемых физическими лицами (без открытия счета) в пользу юридических лиц по территории России:

· перечисления операторам и провайдерам услуг по погашению займов;

· оплата услуг связи - сотовой, спутникового TV, Интернет и IP-телефонии;

· пополнение счетов и оплату услуг платежных систем, игровых порталов и многопользовательских online-игр в Интернете;

· оплата услуг туристических и страховых операторов;

и другие...

Таким образом НОМОС-банк предоставляет своим клиентам различные способы денежных переводов, в зависимости от целей клиентов.

Инвестиционные услуги

НОМОС-банк занимает второе место в России по брокерскому обслуживанию. За 2008 год НОМОС-банк в качестве брокера совершил операции на сумму 5 453 419 млн.руб. В 2006 году за брокерским обслуживание обратилось 741 частный инвестор, в 2008 году – 1204.

В 2008-2009 гг. Банк развивал брокерское и депозитарное обслуживание. В рамках брокерского обслуживания Банк предоставляет клиентам возможность работы на ведущих торговых площадках России: ММВБ, РТС и СПФБ. Банк предлагает несколько систем интернет-трейдинга, обеспечивающих одновременную торговлю ценными бумагами в режиме on-line на биржах, а также гибкие тарифы, рассчитанные на различные категории инвесторов.

Для эффективного депозитарного обслуживания НОМОСБАНК располагает разветвленной корреспондентской сетью и осуществляет операции с различными финансовыми инструментами – от акций российских предприятий до ценных бумаг иностранных эмитентов.

НОМОС-БАНК предоставляет возможность проведения операций со всеми видами ценных бумаг на основных российских торговых площадках.

Особенности инвестиционных услуг НОМОС-БАНКа:

· Отсутствие абонентской платы за пользование инфраструктурой для торговли ценными бумагами на биржах (за брокерское и депозитарное обслуживание, за возможность интернет-торговли).

· Дифференциация тарифных планов, обеспечивающая учет интересов инвесторов и спекулянтов.

· Предоставление широких возможностей контроля над исполнением обязательств контрагентом по сделке (поставка ценных бумаг при выполнении заявленного условия).

Депозитарий банка предоставляет услуги по хранению, учету и удостоверению прав на ценные бумаги. В число принимаемых на обслуживание активов входят акции, государственные и корпоративные облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, паи паевых инвестиционных фондов, складские свидетельства, международные финансовые инструменты.

Операции с драгоценными металлами

НОМОС-банк является одним из лидеров на рынке драгоценных металлов. По ситуации на конец ноября в 2009 году банком куплено 68 т золота и 545 тонн серебра (по итогам 2000 года эти показатели составили 64,5 и 163,9 т соответственно). Банк плотно работает с российскими аффинажными заводами. По версии информационного агентства РосБизнесКонсалтинг занимает 2-е место в России по сделкам с драгоценными металлами.

НОМОС-банк предоставляет своим клиентам 3 способа вложения средств в драгоценные металлы:

· Обезличенный металлический счет.

· Приобретение инвестиционных монет.

· Приобретение золотых или серебреных слитков

Обезличенный металлический счет открывается на основании заключенного между Клиентом и Банком Договора. Клиент может внести на счет денежные средства эквивалентные стоимости металла на мировых рынках или слиток. В настоящий момент НОМОС-БАНК предоставляет клиентам следующие виды обезличенных металлических счетов:

· «До востребования», беспроцентный;

· «Срочный», в случае если оценочная стоимость металла более 2,5 млн рублей. Процент по счету — 0,5—2% в зависимости от ситуации на рынке.

НОМОС-банк предлагает инвестиционные монеты Банка России. Цена определяется по котировкам банка. Информация по инвестиционным монетам представлена в Приложении 3.

Приобретение золотых или серебреных слитков. НОМОС-БАНК предлагает широкий ассортимент слитков золота и серебра производства российских аффинажных заводов. Операции со слитками проводятся на основании ежедневно меняющихся котировок. Банк предлагает слитки золота массой 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов и слитки серебра массой 1000 граммов.

Аренда индивидуальных сейфов

НОМОС-БАНК предоставляет в аренду индивидуальные сейфы для хранения материальных ценностей и документов. Конфиденциальность аренды и полная сохранность содержимого сейфа гарантируется.

Максимальный срок аренды – 1 год

Клиент не имеет права хранить в Индивидуальном сейфе оружие, наркотические и легковоспламеняющиеся вещества, другие предметы, имеющие в соответствии с действующим законодательством РФ ограничения в свободном обращении или запрещенные в гражданском обороте, а также вещества и предметы, которые каким-либо образом могут повлиять на сохранность Индивидуального сейфа. Клиент самостоятельно следит за содержимым арендованного Индивидуального сейфа и несет ответственность за ущерб, причиненный им как арендованному Индивидуальному сейфу, так и другим Индивидуальным сейфам Банка, равно как и их содержимому, в результате хранения указанных выше предметов, и даже в том случае, если он не знал об опасных свойствах хранимых вещей.

НОМОС-банк предоставляет клиентам краткосрочную аренду сейфа для осуществления расчетов по сделкам с имуществом. Договор краткосрочной аренды заключается между Банком, Клиентом-1, Клиентом-2.

Краткосрочная аренда банковской ячейки предоставляется на срок от трех до тридцати дней.

За аренду индивидуальных сейфов банк получает комиссионное вознаграждение согласно тарифам банка.

Дистанционные сервисы

Дистанционные банковские сервисы предоставляются держателям пластиковых карт НОМОС-банка. Они позволяют удаленно контролировать свои счета, управляемые банковскими картами, а также осуществлять платежи и перевод денежных средств между счетами.

НОМОС-банк предоставляет своим клиента следующие дистанционные сервисы:

· Интернет-банк — удаленный контроль за операциями по картам.

· НОМОС-Линк

· CNS-сервис — оперативное информирование обо всех операциях по карте при помощи SMS-сообщений на мобильный телефон.

· Обслуживание через банкоматы — управление счетами и средствами в банкоматах.

«Интернет-банк» позволяет оперативно получать информацию о своих банковских картах и счетах, управляемых картами; получать выписку о движении и остатке средств на счетах, управляемых картами; в случае необходимости самостоятельно блокировать карты. Помимо данных услуг держатели Держатели чиповых карт НОМОС-БАНКа (карт со встроенным микропроцессором) с помощью услуги «Интернет-Банк» также могут переводить денежные средства со счета на счет; пополнять вклады и счета; погашать кредиты; планировать предстоящие платежи и переводы (они осуществляются в автоматическом режиме); просматривать историю осуществленных и запланированных платежей и переводов; выполнять платежи по ранее заданному шаблону; выполнять платежи по свободным реквизитам; без комиссий оплачивать популярные услуги (интернет, спутниковое TV, телефония, жилищно-коммунальные услуги, интернет-кошельки — WebMoney, Яндекс. Деньги).

«НОМОС-Линк» — это дистанционный сервис, обеспечивающий держателям чиповых карт максимальную степень защиты операций, осуществляемых через сервис «Интернет-банк». Держателям чиповых карт предоставляется криптокалькулятор — портативное считывающее устройство с цифровой клавиатурой и дисплеем. Карта вводится в устройство, на клавиатуре набирается пин-код. Далее криптокалькулятор генерирует одноразовый пароль, который используется для идентификации при входе в систему и для подтверждения совершаемой операции. Таким образом держатели чиповых карт получают возможность управлять своими счетами повсеместно, где имеется доступ в интернет, в максимально безопасном режиме. В отличие от других систем интернет-банкинга «НОМОС-Линк» не требует установки на компьютер специального программного обеспечения. Это позволяет осуществлять электронные операции из любой точки доступа в интернет.

CNS-сервис позволяет оперативно получать информацию о движении денежных средств на счетах. На ваш мобильный телефон в формате SMS-сообщений будет поступать информация о всех операциях по карте, уведомления о каждой авторизации, уведомления об изменении доступного остатка по счету, напоминания о перевыпуске карты с приближением срока окончания ее действия. Отправка SMS-сообщений осуществляется мгновенно, круглосуточно и повсеместно в зоне приема мобильной связи.

Банкоматы НОМОС-БАНКа позволяют снимать наличные средства с банковского счета; переводить денежные средства со счета на счет; конвертировать денежные средства посредством перевода их с рублевого на валютный счет и наоборот; получать мини-выписку по счету о последних 12 операциях, совершенных при помощи карты; запрашивать информацию об остатке денежных средств на счете; изменять персональный идентификационный код банковской карты на удобный для запоминания; управлять банковскими вкладами.

Целевой подход к отдельным категориям населения

Помимо основных типов услуг НОМОС-банк предлагает услуги для отдельных категорий граждан:

· Пенсионеры

· Vip-клиенты

НОМОС-банк предоставляет специальную линейку вкладов для пенсионеров:

· НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ – срочный вклад с возможностью частичного снятия и внесения дополнительных взносов

· НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ – вклад до востребования (только за счет средств полученных из Пенсионного Фонда РФ или Министерства обороны РФ — для военных пенсионеров, государственных органов социальной защиты населения).

Для Vip-клиентов НОМОС-банк предоставляет специальный пакет предложений – «Клуб привилегий», который включает в себя:

· услуги персонального менеджера;

· выпуск привилегированной банковской карты с дополнительными сервисами;

· полный комплекс расчетно-кассового обслуживания;

· депозиты на специальных условиях, включая срочные обезличенные металлические вклады;

· специальные условия по безналичной конвертации денежных средств;

· скидки при аренде сейфовых ячеек;

· услуги по налоговому и юридическому консалтингу на специальных условиях;

· специальные предложения, скидки и бонусы от компаний-партнеров в рамках программы Life Style managemen.

Привлекательность НОМОС-банка для населения.

Любой банк может предлагать выгодные тарифы для клиентов, но не суметь привлечь клиентов.

Агентство Profi Online Research провело исследование значимости критериев среди населения при выборе банка (Приложение 5). Среди основополагающих критериев, оказывающих влияние на выбор респондента воспользоваться предложением того или иного банка, можно выделить продолжительность существования банка на рынке, развитость сети его банкоматов, а также привлекательные ставки по вкладам и кредитам. Это параметры оказались важны более чем для половины участников исследования.

Рассмотрим некоторые критерии в отношении НОМОС-банка:

1. Продолжительность существования банка. НОМОС-банк основан в 1993 году, и является одним из старейших в России.

2. Развитость сети банкоматов. Филиалы НОМОС-банка представлены в 39 регионах России. В Новосибирске НОМОС-банк представлен 5 дополнительными офисами и 37 банкоматами, в разных районах города.

3. Выгодные процентные ставки по вкладам и кредитам. НОМОС-банк предоставляет, по сравнению с конкурентами, достаточно выгодные условия размещения средств во вклады, но более высокие ставки по потребительскому кредиту.

4. Надежность банка. НОМОС-банк позиционирует себя как банк с высокой степенью надежности.

5. Система страхования вкладов. НОМОС-банк был включен в реестр банков-участников Системы обязательного страхования вкладов 20 января 2005 года под номером 498.

6. Государственный банк. Данный критерий является самым спорным, для большого числа людей до сих пор нет разницы между государственным банком и банком с государственным участием (Сбербанк России является коммерческим банком с долей Государства в Уставном капитале – более 51%). Что касается НОМОС банка, то он не имеет государственное участие в своем уставном капитале.

Таким образом, согласно данным критериям, НОМОС-банк входит в топ-20самых привлекательных банков.

Проблемы

Проблемы НОМОС-банка являются типичными для коммерческого банка в современных условиях:

· Конкуренция со стороны банков с государственным участием

· Невозвраты по кредитам и просроченная задолжность

Если первая проблема решится только со временем, то количество невозвратов по кредитам решается совершенствованием методов оценки кредитоспособности заемщика.

Помимо данных проблем можно выделить еще и неопределенную финансовую обстановку. С 1 июня Центральный банк в четвертый раз за год снизил ставку рефинансирования, сейчас она составляет 7,75%. А если учесть что ставки по вкладам определяются с учетом ставки рефинансирования можно сделать вывод что, ставки по вкладам будут снижаться, что в свою очередь вызовет отток средств населения.

Таким образом при постоянном снижении ставок по вкладам привлечь клиентов можно только появлением новых банковских продуктов.

Предложения по работе с частными лицами

1. Кредит под залог ценных бумаг. Данный кредит давно предлагает своим клиентам ОАО «ГАЗПРОМБАНК». По требованиям к пакету документов на получение ссуды кредиты под залог акций мало чем отличаются от других потребительских кредитов. Но дополнительным требованием становится предоставление выписки со счета ДЕПО (в соответствующем депозитарии) либо выписки с лицевого счета зарегистрированного в системе ведения реестра акционеров эмитента, подтверждающей право собственности на ценные бумаги. Имеет смысл предоставлять потребительский кредит с самой низкой процентной ставки в случае если ценные бумаги хранятся в депозитарии НОМОС-банка, этот шаг, на мой взгляд, привлечет дополнительных инвесторов, а также позволит банку дать кредит с низкой степенью риска не возврата.

2. Работы с определенными категориями клиентов. Что касается работы с отдельными категориями клиентов, то имеет смысл расширять охват, в России достаточно много различных слоев населения которые могут стать постоянными клиентами банка – например студенты. В России становится популярным образовательный кредит, не смотря на то, что он имеет достаточно высокую степень риска не возврата. Перевод денежных средств на оплату обучения, начисление стипендий, перевод денежных средств для иногородних студентов и другие услуги предоставляемые данной категории населения дают возможность

3. Расширение круга пользователей дистанционных сервисов. Кредитным организациям очень важно в максимально сократить издержки обслуживания клиентов. Один из способов достичь этого - подключение более широкого их круга к дистанционному банковскому обслуживанию. Ведь, по мнению различных специалистов, обслуживание клиента дистанционно дешевле, чем в офисе, в среднем в 10-15 раз. Дистанционное обслуживание в любом регионе решает такие проблемы, как очереди, сокращение затрат на содержание и защиту офисов обслуживания, на персонал и т.д. При этом задача предложения дистанционных услуг населению по-прежнему намного сложнее в глубинке. Для привлечения новых клиентов к пользованию дистанционным обслуживанием нужно сочетать различные подходы - шире применять информационные материалы, распространять отзывы клиентов, использующих данный метод, поощрять их бонусами за приведенных клиентов и др.

Заключение

В настоящей выпускной квалификационной работе были рассмотрены теоретические аспекты основных услуг, предоставляемых коммерческими банками своими клиентами, а также практическое воплощение современных банковских операций, являющиеся в настоящее время неотъемлемыми для большинства коммерческих банков, на примере ОАО КБ «НОМОС-банк»..

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы настоящего исследования. В современных условиях банки предоставляют различные формы услуг частным лицам: привлечение денежных средств во вклады на различных условиях, выдача кредитов различного целевого назначения, покупка-продажа драгоценных металлов и другие. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту огромное количество разнообразных банковских продуктов и услуг, при этом, далеко не все из этих операций повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения.

На основе проведенного анализа можно сделать несколько выводов:

1. Банк предлагает различные способы вложения средств – это размещение средств клиента на депозите, а также инвестирование средств в ценные бумаги или драгоценные металлы.

2. Для привлечения во вклады средств физических лиц банку необходимо постоянно предлагать новые программы вкладов.

3. Потребительское кредитование нуждается в дальнейшем совершенствовании, в том числе совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщика.

Список использованной литературы

1. "ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14 (действующая редакция)

2. "НАЛОГОВЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (НК РФ) Часть 2 от 05.08.2000 N 117-ФЗ (действующая редакция)

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1. (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010) "О банках и банковской деятельности"

4. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 N 39-ФЗ (действующая редакция)

5. Банковское дело. Учебник/Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.

6. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с

7. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И. Р. Унанян. — Тамбов: 2003. 96 с.

8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34 2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.: ил.

9. Банковские ячейки / Е. Колесников.— М.:ACT; СПб.: Астрель-СПб, 2007.- 63

10. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки, 2004, №4, с. 23 – 29

11. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2006. – 453 с.

12. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2004. – 448 с.

13. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2002. - №6. - с. 4.

14. Пухов А. В.Методология развития банковского розничного бизнеса 2009. – 285c.

15. «Легко» годовой отчет НОМОС-банка за 2008 г

16. Официальный сайт НОМОС-банка - http://www.nomos.ru/

17. Официальный сайт системы денежных переводов Western Union в России - http://www.westernunion.ru/

18. Официальный сайт системы денежных переводов Anelik - http://www.anelik.ru/

19. Официальный сайт системы денежных переводов MIGOM - http://www.migom.com/

20. Официальный сайт системы денежных переводов CONTACT - http://www.contact-sys.com/

21. Официальный сайт Центрального банка РФ - http://www.cbr.ru/

22. Информационный портал Банки.ру - http://www.banki.ru/

23. Информационный портал bankir.ru - http://bankir.ru/

24. Официальный сайт Национального агентства финансовых исследований - http://nacfin.ru/

25. Официальный сайт информационного агентства "Росбизнесконсалтинг" - http://www.rbc.ru/

Приложение 1. Процентные ставки по вкладам физических лиц.

Классические вклады без пополнения и частичного снятия:

1. «НОМОС-ЦЕЛЬ» — с выплатой процентов в конце срока;

Валюта вклада	Минимальный первоначальный взнос	1 мес.	2 мес.	3 мес.	6 мес.	1 год	2 года
Рубли	от 10 000	6,10	—	7,80	9,00	9,60	9,60
	от 250 000	6,30	—	8,00	9,20	9,80	9,80
	от 2 000 000	6,30	7,50	8,00	9,20	9,80	9,80
Доллары США	от 400	2,10	—	3,30	4,10	5,00	5,00
	от 10 000	2,30	—	3,50	4,40	5,30	5,30
	от 100 000	2,50	2,60	3,60	4,50	5,40	5,40
	от 400 000	2,60	2,70	3,70	4,60	5,50	5,50
евро	от 300	2,10	—	3,30	4,10	5,00	5,00
	от 10 000	2,30	—	3,50	4,40	5,30	5,30
	от 100 000	2,50	2,60	3,60	4,50	5,40	5,40
	от 300 000	2,60	2,70	3,70	4,60	5,50	5,50

2. «НОМОС-РЕНТА» — с выплатой процентов ежемесячно.

		6 мес.		1 год		2 года
Валюта вклада	Мини- мальный первона- чальный взнос	Всего	Из них ежеме- сячно	Всего	Из них ежеме- сячно	Всего	Из них ежеме- сячно
Рубли	от 10 000	8,80	6,10	9,40	6,10	9,40	6,10
	от 250 000	9,00	6,30	9,60	6,30	9,60	6,30
	от 2 000 000	9,00	6,30	9,60	6,30	9,60	6,30
Доллары США	от 400	3,90	2,10	4,60	2,10	4,60	2,10
	от 10 000	4,20	2,30	4,80	2,30	4,80	2,30
	от 100 000	4,30	2,50	5,00	2,50	5,00	2,50
	от 400 000	4,40	2,60	5,10	2,60	5,10	2,60
Евро	от 300	3,90	2,10	4,60	2,10	4,60	2,10
	от 10 000	4,20	2,30	4,80	2,30	4,80	2,30
	от 100 000	4,30	2,50	5,00	2,50	5,00	2,50
	от 300 000	4,40	2,60	5,10	2,60	5,10	2,60

Пополняемые вклады без частичного снятия суммы вклада:

1. «НОМОС-МАКСИМУМ» — с выплатой процентов в конце срока;

Валюта вклада	Минимальный первоначальный взнос	Минимальный дополнительный взнос	3 мес.	6 мес.	1 год	2 года
Рубли	от 10 000	5 000	—	8,60	9,20	9,20
	от 250 000	30 000	—	8,80	9,40	9,40
	от 2 000 000	150 000	7,60	8,80	9,40	9,40
Доллары США	от 400	200	—	3,80	4,50	4,50
	от 10 000	1 000	—	4,10	4,60	4,60
	от 100 000	5 000	3,40	4,20	4,90	4,90
	от 400 000	15 000	3,50	4,30	5,00	5,00
Евро	от 300	200	—	3,80	4,50	4,50
	от 10 000	1 000	—	4,10	4,60	4,60
	от 100 000	5 000	3,40	4,20	4,90	4,90
	от 300 000	10 000	3,50	4,30	5,00	5,00

2. «НОМОС-ОПТИМА» — с выплатой процентов ежемесячно.

			6 мес.		1 год		2 года
Валюта вклада	Мини- мальный первона- чальный взнос	Мини- мальный дополни- тельный взнос	Всего	Из них ежеме- сячно	Всего	Из них ежеме- сячно	Всего	Из них ежеме- сячно
Рубли	от 10 000	5 000	8,40	6,10	9,00	6,10	9,00	6,10
Рубли	от 250 000	30 000	8,60	6,30	9,20	6,30	9,20	6,30
Доллары США	от 400	200	3,90	2,30	4,50	2,30	4,50	2,30
	от 10 000	1 000	4,10	2,50	4,70	2,50	4,70	2,50
	от 100 000	5 000	4,20	2,60	4,80	2,60	4,80	2,60
Евро	от 300	200	3,90	2,30	4,50	2,30	4,50	2,30
	от 10 000	1 000	4,10	2,50	4,70	2,50	4,70	2,50
	от 100 000	5 000	4,20	2,60	4,80	2,60	4,80	2,60

Пополняемые вклады с возможностью частичного снятия суммы вклада:

1. «НОМОС-АКТИВ» — с выплатой дохода в конце срока;

Валюта вклада	Минимальный первоначальный взнос	Минимальный дополнительный взнос	3 мес.	6 мес.	1 год	2 года
Рубли	от 10 000	5 000	—	8,00	8,60	8,60
	от 250 000	30 000	—	8,20	8,80	8,80
	от 2 000 000	150 000	7,00	8,20	8,80	8,80
Доллары США	от 400	200	—	3,30	4,00	4,00
	от 10 000	1 000	—	3,50	4,10	4,10
	от 100 000	5 000	3,00	3,70	4,40	4,40
	от 400 000	15 000	3,10	3,90	4,50	4,50
Евро	от 300	200	—	3,30	4,00	4,00
	от 10 000	1 000	—	3,50	4,10	4,10
	от 100 000	5 000	3,00	3,70	4,40	4,40
	от 300 000	10 000	3,10	3,90	4,50	4,50

2. «НОМОС-КАПИТАЛ» — с выплатой дохода ежемесячно.

			6 мес.		1 год		2 года
Валюта вклада	Мини- мальный первона- чальный взнос	Мини- мальный дополни- тельный взнос	Всего	Из них ежеме- сячно	Всего	Из них ежеме- сячно	Всего	Из них ежеме- сячно
Рубли	от 10 000	5 000	7,60	6,10	8,20	6,10	8,20	6,90
	от 250 000	30 000	7,80	6,30	8,40	6,30	8,40	7,10
	от 2 000 000	150 000	7,80	6,30	8,40	6,30	—	—
Доллары США	от 400	200	2,90	2,10	3,60	2,10	3,60	2,10
	от 10 000	1 000	3,10	2,30	3,70	2,30	3,70	2,30
	от 100 000	5 000	3,40	2,50	3,90	2,50	—	—
Евро	от 300	200	2,90	2,10	3,60	2,10	3,60	2,10
	от 10 000	1 000	3,10	2,30	3,70	2,30	3,70	2,30
	от 100 000	5 000	3,40	2,50	3,90	2,50	—	—
	от 300 000	10 000	3,50	2,60	4,00	2,60	—	—

Мультивалютный вклад предусматривает открытие трех счетов в разных валютах — рублях, долларах США и евро в рамках одного вклада.

Валюта вклада	Общая сумма минимального первоначального взноса в рублях РФ*	Минимальный дополнительный взнос	3 мес.	6 мес.	1 год
Рубли	от 10 000	3 000	6,70	7,70	8,70
Доллары США		200	2,60	3,20	3,50
Евро		150	2,60	3,20	3,50
Рубли	от 250 000	3 000	6,90	7,90	8,90
Доллары США		200	2,70	3,30	3,60
Евро		150	2,70	3,30	3,60
Рубли	от 2 000 000	3 000	7,00	8,00	9,00
Доллары США		200	3,00	3,50	3,90
Евро		150	3,00	3,50	3,90

Пенсионные вклады

«НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ»

Вклад «НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ» отличают повышенные процентные ставки, низкий первоначальный взнос, возможность пополнения вклада, а также бонусная система начисления процентов по вкладу.

			6 мес.		1 год
Валюта вклада	Мини- мальный первона- чальный взнос	Мини- мальный дополни- тельный взнос	Всего	Из них ежеме- сячно	Всего	Из них ежеме- сячно
Рубли	от 1 000	1 000	8,80	6,90	9,40	6,90
Доллары США	от 50	50	3,80	2,10	4,60	2,10
Евро	от 50	50	3,80	2,10	4,60	2,10

«НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ»

Вклад «НОМОС-Пенсионный» формируется только из денежных средств вкладчика, поступивших из Пенсионного Фонда РФ (или Министерства обороны РФ — для военных пенсионеров, государственных органов социальной защиты населения). Поступление средств во вклад происходит безналично.

Валюта вклада — рубли РФ.

Годовая процентная ставка — 6,5%.

Срок вклада — до востребования.

Сумма первоначального взноса — отсутствует.

Неснижаемый остаток по вкладу — отсутствует.

Уплата процентов на сумму вклада — ежемесячно в последний календарный день месяца путем причисления к сумме вклада.

Возможность пополнения вклада — пополнение вклада производится безналично денежными средствами, поступившими Вкладчику из Пенсионного Фонда РФ, Министерства обороны РФ — для военных пенсионеров, государственных органов социальной защиты населения.

Возможность частичного истребования вклада — в пределах остатка на счете.

Вклады «Прогрессивные» — бессрочные пополняемые вклады — которые могут быть востребованы частично или полностью в любое время по первому требованию клиента, удобны в случае, когда вы ожидаете произвести расходы в неопределенные сроки. Таким образом, ваши деньги надежно хранятся в банке и всегда «под рукой», при этом они приносят доход — прогрессивные вклады имеют беспрецедентно высокие ставки.

Валюта вклада	Мин. остаток на счете	Прогресс. ставка, % годовых	Основная ставка, % годовых
Рубли	от 5 000	7,5	2,0
Доллары	от 200	3,1	1,0
Евро	от 200	2,7	1,0

Название кредита	Валюта	Сумма кредита	Срок	Процентные ставки
Макрокредит	рубли,	45—500 тысяч	1 год	22%
	рубли,	45—500 тысяч	2 года	24%
	доллары США или евро	1,5—20 тысяч	1 год	20%
	доллары США или евро	1,5—20 тысяч	2 года	22%
Микрокредит*	рубли	9—100 тысяч	от 3 месяцев до 1 года	22%
Кредитная карта MC Standard, VISA Classic	Рубли	До 300 000		24%**
Кредитная карта MC Standard, VISA Classic	Доллары США, евро	До 12 000		22%**
Кредитная карта MC Gold, VISA Gold	Рубли	До 750 000		24%**
Кредитная карта MC Gold, VISA Gold	Доллары США, евро	До 30 000		22%**

Приложение 2. Кредиты НОМОС-банка

*Заемщик должен быть сотрудником организации, у которой на момент выдачи кредита с банком заключен «Договор о зачислении денежных средств на банковские счета работников предприятия».

**Период льготного кредитования (0%) – до 50 дней

Наименование монет	Содержание	Покупка, руб.	Продажа, руб.
Соболь-95 (номинал 0,01 руб.)	Ag925/31.1	700	800
Победоносец (ном. 50 руб.)	Au-999/7.78	9 000	9 500
Победоносец (ном. 3 руб.)	Ag-999/31.1	700	800
Денежное обращение-09 (ном. 100 руб.)	Au900/7.74	17 800	19 000
Знаки Зодиака, 25 рублей	Au999/3.11	3 200	4 000
Серия Знаки Зодиака, 50 рублей	Au999/7.78	8 700	-
Шемая-08 (ном. 2 руб.)	Ag-925/15,55	-	770 (в т. ч. НДС)
Дозорщик-08 (ном. 2 руб.)	Ag-925/15,55	-	770 (в т. ч. НДС)
Сурок-08 (ном. 2 руб.)	Ag-925/15,55	-	770 (в т. ч. НДС)
В. Новгород-09 (ном. 3 руб.)	Ag-925/31,10	-	1 900 (в т. ч. НДС)
Герасимов-07 (ном. 2 руб.)	Ag-925/15,55	-	860 (в т. ч. НДС)