Порядок определения кредитоспособности заемщика

Обязательным условием предоставления кредита физическому лицу является оценка его кредитоспособности.

В банковской практике РБ при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: балльную (рейтинговую);экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.

Балльная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении баллов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более). Достоинством балльной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для использования подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных, социальных групп. [5, с.223-224]

При экспертной оценке кредитоспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя.

У белорусских банков типовых методик для оценки кредитоспособности физических лиц нет, поэтому каждый банк при оценке кредитоспособности клиента самостоятельно определяет показатели. Можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитополучателей.

Первая методика предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении физического лица в банк работник службы кредитования по данным документов клиента (заявление на получение кредита и справки о доходах и удержаниях) определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализирует возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов) путем расчета коэффициента платежеспособности ()

,  (1)

где

П – платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту;

Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

Р – среднемесячный расход клиента. [5, с.224] 

Коэффициент показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общей массе чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент  не превышает 0,5, т.е. клиент может получить кредит в банках, использующих данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода.

Согласно второй методике, кредитоспособность клиента определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства

, (2)

 где

Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

Р – среднемесячный размер расходов клиента;

р – законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума в среднем на одного человека;

 – количество человек в семье.

Кредитоспособность определяется исходя из уровня дохода и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, который в отличие от первой методики не ограничивается 50% размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.

Конечной целью определения кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него. [5, с.225]

Осуществим расчет платежеспособности кредитополучателя Колесника Сергея Николаевича согласно первой методике.

Первоначально определим ежемесячный платеж по основному долгу. Он составляет 2% от суммы фактически полученного кредита, согласно кредитного договора №457300005112 от 17.02.2009г.

, (3)

где

 – ежемесячный платеж по основному долгу;

 – сумма фактически полученного кредита;

 – размер обязательного платежа, который взимается от суммы

        фактически полученного кредита.

 

 

Ежемесячный платеж по кредиту составит:

Ежемесячный платеж по процентам рассчитывается на основе суммы кредита и процентной ставки за пользование им. Формула для расчета:

, (4)

где

– ежемесячный платеж по процентам;

 – сумма фактически полученного кредита;

 – процентная ставка по кредиту;

– количество дней в месяце;

– количество дней в году.

Ежемесячный платеж по процентам составит:

Если говорить о среднемесячных доходах и удержаниях, то у  Колесника Сергея Николаевича за последние 3 месяца, согласно справки о доходах для получения кредита от 11.02.2009г. они составят 781977 тыс. руб. и 72213 тыс. руб. соответственно.

Следовательно, коэффициент платежеспособности будет равен:

Осуществим расчет платежеспособности поручителя Колесник Нины Михайловны согласно первой методике.

Ежемесячные платежи по основному долгу и процентам будут иметь такое же значение, как и кредитополучателя, т.е. 120000 тыс. руб. и 105860 тыс. руб. соответственно.

Среднемесячные доходы и удержания у Колесник Нины Михайловны за последние 3 месяца, согласно справки о доходах для получения кредита от 10.02.2009г. составили 984739 тыс. руб. и 136884 тыс. руб. соответственно. Поэтому коэффициент платежеспособности будет иметь следующее значение:

Исходя из выше приведенных расчетов коэффициента платежеспособности заемщика и поручителя можно считать целесообразной выдачу кредита Колеснику Сергею Николаевичу путем открытия кредитной линии с максимальным размером общей суммы предоставляемых денежных средств в сумме 6000000 млн. руб. и предельным размером единовременной задолженности по нему в сумме 5000000 млн. руб., т.к. коэффициент его платежеспособности и платежеспособности поручителя Колесник Нины Михайловны соответствуют нормативному значению и составляют 0,32 и 0,27 соответственно.