Документальное оформление выдачи кредита и порядок его погашения

Кредитный договор, порядок его составления и существенные условия

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями, является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности ее участников. По кредитному договору кредитором выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь, а кредитополучателями – юридические и физические лица.

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. [5, с.190]

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренных Банковским кодексом РБ. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

ü сумма кредита с указанием валюты кредита;

ü проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

ü целевое использование кредита;

ü сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

ü способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

ü ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

ü иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [1, с.37]

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

1. При наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;

2.  При непредставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита;

3.  При возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом);

4.  При наличии иных оснований, предусмотренных законодательством РБ.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством РБ или кредитным договором. [1, с.37]

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно.

Как правило, в кредитном договоре выделяются следующие разделы:

ü преамбула;

ü предмет договора;

ü обязательства сторон;

ü права сторон;

ü ответственность сторон;

ü срок действия договора и порядок его изменения;

ü порядок разрешения споров;

ü прочие условия договора;

ü юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В преамбуле указывается наименование сторон договора. Предметом договора прежде всего является размер кредита с указанием валюты предоставления. [5, с.190]

Срок действия договора начинается с момента его заключения и действует до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Все споры по кредитному договору, возникающие между его участниками, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством РБ. [5, с.195]

Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах (по одному экземпляру для каждой из сторон), подписывается руководителями банка и кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписывается также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю. [5, с.196]

В последующем все изменения условий кредитного договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования НБРБ), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом дополнительное соглашение к кредитному договору не заключается. [5, с.196]

Т.о. кредитный договор заключается между заемщиком и банком только в том случае, если Кредитный комитет вынес положительное решение о предоставлении кредита. Данный договор заключается в письменной форме и является основным документом, который регламентирует отношения между кредитодателем и кредитополучателем на протяжении всего срока осуществления кредитной сделки. Как правило, для каждого заемщика условия кредитного договора являются индивидуальными и в последующем могут быть изменены с согласия сторон его подписавших.