Общие виды, проблемы, перспективы совершенствования безналичных расчетов

На сегодняшний день в Российской банковской практике можно обозначить следующие сложившиеся технологии проведения безналичных расчетов физических лиц:

- совершение расчетных операций банком по поручению клиента;

- дистанционное обслуживание (расчеты с использованием Интернет);

- самообслуживание (использование пластиковых карт).

Поручение клиента банку на списание денежных средств с лицевых счетов в погашение кредита, оплату услуг, перевода денежных средств и т.д. Поручения могут быть разовыми и длительными в зависимости от пожелания клиента.

Банковский сервис по реализации поручений клиентов входит в число услуг целого ряда розничных банков России, крупнейшим из которых является Сбербанк РФ.

На протяжении последних лет услуги банков по обработке периодических поручений пользовались неодинаковой популярностью: интерес к ним буквально пропадал в периоды сильной инфляции и экономической нестабильности и, наоборот, возрастал на фоне временной стабилизации финансовой системы страны. Но даже в лучшие периоды объемы этих услуг были невелики. Объяснялось это традиционной склонностью россиян к использованию наличных денег и низким уровнем банковского сервиса по стране в целом, обусловленным несовершенством используемого программного обеспечения, а зачастую отсутствием необходимых программных продуктов, для совершения данного вида операций.

Сегодня, когда банковский бизнес готов оказывать практически любые финансовые услуги населению, когда все большее число муниципальных, торговых организаций и предприятий сферы обслуживания становятся открытыми для безналичных расчетов с населением, а государство прямо или косвенно стимулирует развитие безналичных расчетов, такие услуги становятся все более востребованными. Выход инструкции ЦБ РФ 222-П «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», вступающей в силу с 1 июля 2005 г., также наглядно демонстрирует, что Банк России уделяет достаточно большое внимание развитию и регламентации безналичных расчетов и, в частности, обработке периодических поручений клиентов.

Оказание банком услуг по исполнению длительных поручений позволяет любому его клиенту существенно упростить процедуру управления своими сбережениями, а самому банку за счет комиссионных от этих операций увеличить долю непроцентных доходов, которые в российских кредитных организациях все еще несоизмеримо малы по сравнению с показателями их зарубежных коллег. Клиентам необходим более гибкий сервис исполнения длительных поручений, а банку – более эффективные инструменты, позволяющие минимизировать накладные расходы в таких операциях.

В инструкции 222-П в п.2.4 ЦБ РФ прямо указывает на возможность использования различных методов определения суммы платежа, периодичности и использования для этого различных дополнительных условий, определяемых самим клиентом. Выходом этой инструкции Банк России дает «зеленый свет» созданию новых современных, привлекательных финансовых продуктов этого направления.

Дистанционное обслуживание. На сегодняшний день в Российской Федерации почти единственным и самым распространенным видом дистанционного обслуживания в банках является “Интернет-банкинг”.

Интернет-банкинг позволяет частным лицам в любое удобное время суток из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами. При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи — единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Самообслуживание в безналичных расчетах физических лиц выражается в совершении финансовых операций клиентом посредством транзакционных терминалов банка, транзакционных киосков, устройств самообслуживания и банкоматов. Все указанные устройства объединяет один инструмент безналичных расчетов – пластиковая карта. В настоящее время объем совершения безналичных расчетов с использование пластиковой карты является превалирующим и с учетом удельного веса от общего объема безналичных расчетов физических лиц практически “единственным”.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В целях сокращения наличного денежного оборота Сбербанка России, внедрения передовых форм расчетов, необходимо активизировать работу по совершенствованию расчетов с использованием банковских карт.

В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Это объясняется следующими факторами:

1) Межбанковская конкуренция в нашей стране: финансовый рынок в нашей стране еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за «пассивы», за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокоразвитых рынках, за выгодный для банка слой клиентуры.

2) Обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой; но чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в т.ч. в сфере новых технологий;

3) Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карточки в качестве инструмента денежного обращения и расчетов. При этом нашим банкам нужно ориентироваться на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карточки можно определить в основном как дебетовые, предназначенные для получения денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом количестве соответствующим образом оборудованных магазинах.^[19]

Учитывая проведенный анализ в пункте 2.2. настоящей курсовой работы целесообразно предложить улучшение системы безналичных расчетов в Сбербанке РФ путем совершенствования системы работы с пластиковыми картами. Предлагаемые мероприятия и расчеты по ним в третьей главе.