Проблемы депозитной политики коммерческих банков

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждая кредитная организация должна разработать собственную деловую политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

Управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Зарубежные и отечественные ученые по-разному трактуют сущность банковского депозита. Весьма интересную характеристику данной категории дает З. С. Каценелленбаум. Он отмечает особенность депозита, заключающуюся в его двойственной природе: «Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию, но в то же время «банковские деньги» приносят проценты. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит процент и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Этот пониженный процент – не случайное явление, а существенный момент природы банка, так как вся сущность природы банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозиту, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал».

В современной экономической литературе предлагается ряд определений депозита, а вот теме депозитной политики, по моему мнению, уделено гораздо меньше внимания. Недавно появились научные разработки, предлагающие рассматривать депозитную политику как этап формирования сберегательной стратегии банка.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем. Выделим три основных:

1. безотзывные вклады;

2. % ставки;

3. страхование вкладов.

       Уже в следующем году в банках могут появиться новые виды вкладов – безотзывные. Все зависит от того, как скоро будет принята поправка в 837-ю статью Гражданского кодекса. Сама идея вкладов, которые нельзя изъять раньше оговоренного срока, не нова, подобные депозиты широко распространены в большинстве развитых стран. В России над законопроектом по новому типу вкладов работа ведется уже больше года. Толчком к введению безотзывных вкладов послужил кризис доверия августа 2004 года, когда закрытие ряда банков привело к паническим настроениям среди населения, бросившегося снимать свои деньги.

       Появление такого рода депозитов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы, которые сегодня крайне необходимы. По мнению аналитиков, если доля безотзывных депозитов у банка будет сравнительно велика, это, помимо прочего, защитит его от проблем с ликвидностью при возникновении кризисной ситуации на рынке. По мнению экспертов Альфа-банка, эти вклады необходимы банкам – они помогут увеличить стабильность срочных пассивов. Но они выгодны и вкладчикам. Их преимущество – более высокая доходность по сравнению с обычными вкладами. «Безотзывные вклады будут для клиентов одним из самых привлекательных инструментов размещения средств», – считает старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий Ищенко.

      Правда, у аналитиков пока нет единого мнения относительно положительных и отрицательных последствий этого нововведения. «Система безотзывных вкладов имеет свои сильные и слабые стороны», – считает заместитель председателя правления АКБ «СОЮЗ» Екатерина Демыгина. Введение безотзывных вкладов позволит банкам привлечь долгосрочные ресурсы, а значит, у банков появляется возможность для выдачи долгосрочных кредитов, прежде всего ипотечных.

      Понятно, что привлечь вкладчика в банк для оформления безотзывного вклада можно только повышенной процентной ставкой. Но она вряд ли превысит ставку рефинансирования ЦБР (9%). Следовательно, по обычным срочным вкладам процентные ставки станут ниже действующих. Не исключено, что введение безотзывных вкладов заставит вкладчиков размещать свои накопления на короткие сроки, т.к. сложно спланировать свой бюджет на длительный срок и при этом учитывать невозможность досрочного возврата денег. Возможно, что это заставит часть вкладчиков искать альтернативные способы инвестиций.

       А эксперты Промсвязьбанка считают, что кардинальных изменений с появлением безотзывных депозитов ждать не стоит. «В депозитной линейке наряду с существующими появятся дополнительные виды вкладов, которые будут иметь свои особенности, а клиенту предоставят право выбирать условия, – уточняет директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. – Очевидно, что процентные ставки по безотзывным вкладам будут привлекательнее». Очень вероятно, что банки будут применять и другие стимулы с тем, чтобы обеспечить конкурентоспособность безотзывных вкладов: например, пакеты дополнительных банковских услуг на льготных условиях, кредиты с пониженными процентными ставками.

     В безотзывных вкладах заинтересованы все банки. Это длинные ресурсы, отсутствие которых для них сейчас, – одна из главных проблем. Абсолютно точно, 99% банкиров скажут, что им такие вклады нужны и интересны. В мае президент Дмитрий Медведев выступил против введения таких вкладов. Но тогда и кризисные ожидания были сильнее. Понятно, что в разгар кризиса вводить такие вклады ни в коем случае нельзя: население, скорее всего, отреагировало бы не лучшим образом.

       Но сейчас проблема оттока вкладов не столь актуальна. Мы наблюдаем спад кризисных ожиданий, и, судя по всему, наиболее тяжелый период позади. И банкам вновь приходится решать проблему с нехваткой долгосрочных ресурсов. Банкам нужен какой-то инструментарий, который помог бы направлять их в экономику. Других вариантов, где взять такие ресурсы, у банков практически нет. Поэтому заявление главы Банка России Сергея Игнатьева о необходимости вернуться к рассмотрению вопроса о безотзывных вкладах – абсолютно своевременное и очень правильное.

     В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 24 ноября 2009 года N 23) начиная с 25 ноября 2009 года фиксированные процентные ставки по депозитным операциям Банка России, проводимым в соответствии с Положением Банка России от 5 ноября 2002 года N 203-П "О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 25 ноября 2002 года N 3947; 5 августа 2003 года N 4954; 6 августа 2007 года N 9962, 23 июня 2008 года N 11862 ("Вестник Банка России" от 5 декабря 2002 года N 65, 20 августа 2003 года N 47, 15 августа 2007 года N 46, 26 июня 2008 года N 34), устанавливаются в следующем размере[5]:

· по депозитным операциям на стандартных условиях "том-некст", "спот-некст", "до востребования" - 3,75 процента годовых;

· по депозитным операциям на стандартных условиях "одна неделя", "спот-неделя" - 4,25 процента годовых.

       С тех пор, как в отечественной банковской системе была внедрена технология страховании вкладов, банкиры говорят о существующих в этой отрасли проблемах. Проблемы страхования вкладов конечно же не столь значимы что бы отказаться от этого сервиса, но все таки некоторые изменения могли бы упростить жизнь банковским организациям.

      Главное недовольство вызывает сравнительно небольшая сумма гарантированных средств, а процентное отчисление берется со всего вклада, какого бы размера он не был. Ожидалось, что повышение суммы гарантирования кардинально поднимет уровень доверия населения к банковскому сектору, однако на практике этого не случилось. Произошедший мировой финансовый кризис, который развалил несколько достаточно крупных банков, вообще очень снизил доверие людей к финансовым учреждениям. Это все стало причиной падения прибылей в банках, кроме того, ограничение суммы, сильно ущемляет права обеспеченных людей, которые имеют вклады, превышающие гарантированный для возврата государством минимум.

        То есть, по мнению банкиров, главные проблемы страхования вкладов состоят в малой гарантированной сумме и необходимости оплачивать сравнительно высокий процент коммерческими организациями – банками в государственный фонд гарантирования вкладов. Так как эта мера не смогла повлиять на падающее доверие населения, то по мнению «акул» банковского бизнеса необходимо лоббировать закон либо об отмене института государственного страхования вкладов, либо о кардинальном увеличении максимальной гарантируемой суммы вклада.

      Существует достаточно большое количество людей обеспеченных, чьи денежные инвестиции очень пригодились бы банку и экономике страны, а гарантия возврата суммы эквивалентной нескольким тысячам евро их не очень интересует при риске потерять миллионы. То есть что бы привлечь эти инвестиции необходимо решить проблемы страхования вкладов, которые были указаны выше. В другом случае, элитные клиенты будут покидать отечественный банковский рынок, переводя свои деньги на зарубежные счета.