ГЛАВА3. Пути совершенствования кредитного процесса

3.1.Анализ современного состояния системы банковского кредитования в России

В последние годы сформировались тенденции развития банковского сектора России, которые сохранились и в 2008 году. Бурно росли активы, кредит, депозиты населения, долговые обязательства банков. Вместе с тем уменьшалась достаточность капитала, более быстрыми темпами, чем кредиты, увеличивалась просроченная задолженность. Рассмотрим основные направления развития банковской системы РФ.

Капитал банковского сектора вырос, но его достаточность снизилась: собственные средства банков в 2007 году возросли с 1693 млрд до 2156 млрд руб., или на 39 %. Однако показатель достаточности капитала банковского сектора, характеризующий соотношение собственных средств и всех банковских рисков продолжил тенденцию последних лет к снижению.                                                    

В структуре активов банков усилилась доминирующая роль кредитных операций. Активы банковской системы России в 2007 году увеличились с 14 045 млрд до 20 742 млрд руб., или на 66%.

Изменились и показатели по выданным кредитам банками: так, ссудная задолженность банковского сектора в 2007 году увеличилась с 9 441 млрд до 14 982 млрд руб., или на 55%. Удельный вес кридитов в активах банков увеличился с 68% до 71%. Можно прогнозировать дальнейший значительный рост ссудных операций банков в 2008 году.

Просроченная ссудная задолженность банковского сектора за анализируемый период возросла с 121,1 млрд до 136,4 млрд руб., или на 12,9%. Этот показатель характеризует качество совокупного кредитного портфеля российских банков как хорошее, ведь за анализируемый период 2006 года этот показатель увеличился на 58%.

Совокупные кредиты банковского сектора физическим лицам выросли с 2065 млрд до 4153 млрд руб.,более чем в два раза, а просроченная задолженность по этим кредитам уменьшилась с 53,93 млрд до 51,7 млрд. руб., или на 6,7%. Тем не менее темпы роста просроченной задолженности банковского сектора, прежде всего по кредитам физическим лицам значительно опережают темпы роста кредитных операций, что свидетельствует о неблагоприятных тенденциях на рынке банковского кредитования.

Важнейшим источником ресурсной базы для банков по прежнему остаются средства физических лиц. К 2008 году они увеличились до 5 224 млрд руб.. На начало 2007 года этот показатель был значительно ниже – 3 912 млрд руб. В процентном соотношении этот показатель увеличился на 13,5%. Причем, нужно отметить, что более половины вкладов составляют депозиты со сроком от 1 года до 3 лет. Росту вкладов способствовали благоприятная макроэкономическая конъюктура, достаточно стабильная ситуация в банковском секторе, увеличение страхового возмещения по вкладам, поскольку все эти факторы в совокупности поддерживают доверие население к банковским институтам.

Оценивая ликвидность банковского сектора, нельзя не отметить продолжившееся снижение таких показателей, как доля ликвидных активов в совокупных активах (с 13,5% до 12,9%). В целом ликвидность банковского сектора, несомненно, снизилась. Это объясняется стремлением банков максимально задействовать денежные средства в обороте, что благоприятно с точки зрения доходности бизнеса, но при определенных обстоятельствах (например, при резком снижении цен каких-либо активов или оттоке средств населения) может вызвать серьезные проблемы с ликвидностью. В этом случае понадобится поиск дополнительных займов, продажа активов, что, в конечном счете, неблагоприятно скажется на доходности и финансовых результатах банков.

В целом, изменения в структуре доходов и расходов банковского сектора отражает изменения в структуре активов и пассивов. Например, увеличение кредитных операций ведет к росту доходов по ним, что можно рассматривать как положительный фактор, свидетельствующий о неплохом качестве значительного объема ссуд.

В целом российская банковская система имеет достаточный запас прочности для нормальной макроэкономической ситуации, однако его дальнейшее уменьшение нежелательно, поскольку в условиях финансовой глобализации большое влияние на макроэкономическую ситуацию в той или иной стране могут оказывать внешние негативные факторы. И хотяпрогноз на 2008 год в целом достаточно позитивный, нельзя исключать кризисных явлений на тех или иных рынках.