Мероприятия по совершенствованию кредитного процесса в Сберегательном банке

Организация кредитного процесса – сложнейший механизм, требующий постоянных нововведений и усовершенствований. Для бесперебойной и эффективной работы банком должны контролироваться абсолютно все стороны кредитного процесса, начиная от работы с клиентами, составления заключений по вопросу целесообразности предоставления кредита и непосредственной выдачи ссуд до управления кредитным портфелем коммерческого банка и надлежащего исполнения нормативных документов Российской Федерации. Несомненно, в Сберегательном банке действует давно сложившийся механизм кредитования, соблюдаются все необходимые требования, установленные законодательными органами Российской Федерации. На мой взгляд, существует ряд недоработок и слабых сторон в процессе кредитования. Поэтому, ниже изложены рекомендации и предложения, некоторые из которых носят теоретических характер, то есть, представлены как новые идеи Сберегательного банка, а другие основываются на практической необходимости их введения и применения в процессе кредитования.

Кредитный процесс уже на своей первой стадии – анализ клиента – требует преобразований. Данный этап должен стать более глубоким и точным. Банком не учитываются многие факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика. Так, в расчет не включаются текущие затраты, затраты на содержание жилых помещений, автомобилей и другого имущества, находящегося в собственности заемщика. Не учитываются затраты на оплату различного рода услуг. Так же не учитываются единовременная уплата комиссионного вознаграждения банку за рассмотрение заявки и за выдачу кредита. Анализ перечисленных статей затрат тем более необходим, когда банк кредитует клиента на срок более года. Однако введение подробного анализа кредитоспособности заемщиков требует не только предоставления заемщиками более полного пакета документов, но и более тщательных расчетов, проводимых кредитными работниками.

По заемщикам – юридическим лицам банк регулярно осуществляет мониторинг финансового состояния заемщика и использования кредита. Мониторинг проводится один раз в квартал по всем заемщикам, пользующимся кредитом, а так же по их поручителям. И на их основании делаются выводы об адекватности финансовых действий заемщиков и о финансовом состоянии их поручителей. В случае неблагоприятных изменений банк может потребовать возврата кредита, дополнительного обеспечения либо привлечения других поручителей. В целом эта схема активно работает. Но, на мой взгляд, не разумно проводить мониторинг финансового состояния заемщиков в разных отраслях хозяйства с одинаковой периодичностью. Например, проведение мониторинга промышленного предприятия с длительным циклом производства один раз в квартал является достаточным. Но проведение мониторинга с такой же периодичностью для торговых предприятий особенно с залогом товаров в обороте – неразумно – ситуация меняется намного чаще. Поэтому мной предлагается проведение мониторинга финансового состояния заемщиков – торговых предприятий, предприятий, финансовых организаций – не реже один раз в месяц.

Главными задачами ретроспективного анализа кредитоспособности являются объективная оценка результатов взаимодействаия кредитора и заемщика, выявление всех факторов, оказавших как положительное, так и отрицательное влияние на исполнение условий кредитного договора, выявление неэффективности и недочетов в действиях работников кредитного и других подразделений банка в рамках крединого процесса, определение величины убытков кредитора, вследствие невыполнения заемщиком кредитных обязательств.

В качестве основных этапов ретроспективного анализа кредитоспособности в рамках кредитного процесса можно предложить следующее:

- Обобщение информации, касающейся взаимодействия кредитора и заем щика в период действия кредитного договора;

- Анализ тенденций изменения финансового состояния заемщика и его влияние на изменение уровня кредитного риска;

- Анализ тенденций изменения качества и стоимости обеспечения в течение срока действия кредитного договора;

- Анализ тенденций изменения нефинансовых показателей заемщика;

- Присвоение заемщику класса кредитоспособности по итогам выполнения кредитного договора с учетом тенденций изменения всех количественных и качественных характеристик заемщика;

- Внесение корректировок в кредитную историю заемщика.

Предложение представляет собой практическую ценность в связи с тем, что более 43% сегодняшних заемщиков, в последующем прибегнут к услугам банка. Таким образом, ретроспективный анализ кредитоспособности заемщика позволит сформировать внутрибанковскую кредитную историю, которую можно будет использовать в целях предварительного анализа кредитоспособности в случае последующего обращения заемщика в банк за новым кредитом.

Заключение

После рассмотрения проблем, связанных с организацией кредитного процесса в Сбербанке России, следует отметить, что на текущий момент времени существует несколько основных недостатков, которые в большей степени снижают его эффективнось. Так, например, не введена в широкую практику всесторонняя оценка кредитоспособности заемщика, которая должна быть основой для принятия кредитных решений. На основании проведенных мной исследований можно сделать вывод, что именно оценка кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных моментов кредитного процесса, поскольку является методом снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, позволяя избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита.

Другой стороной проблемы можно считать информационную закрытость экономики: по сути, нет данных о кредитных историях потенциальных заемщиков, нет надежных российских рейтинговых агенств для оценки заемщиков – юридических и физических лиц, многие российские предприятия ведут «двойную» бухгалтерию, поэтому сведения о доходах, подаваемые заемщиками зачастую не отражают реального положения дел – все это создает проблемы для оценки реального финансового состояния заемщика. Система изучения кредитной истории клиента на стадии предоставления кредита необходима для выяснения предыдущего опыта общения потенциального заемщика с другими банками и финансовыми учреждениями. Этот аспект кредитного процесса представляется особенно важным при предоставлении крупных кредитов, влияющих на структуру кредитного портфеля коммерческого банка.

Вступивший в силу федеральный закон «О кредитных историях» должен частично решить эти проблемы при помощи предоставления кредиторам данных кредитного бюро, обладающего информацией о качестве выполнения заемщиками своих обязательств по уплате основного долга и процентов по нему. Однако должны пройти годы для накопления необходимых сведений. 

В 2005 году Сбербанк выступил учредителем ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит». По принятому в 2004 году закону каждый российский банка обязан выбирать кредитное бюро, в которое он будет передавать соответствующую информацию о заемщиках. На мой взгляд, это не совсем правильно. Банки, совершая кредитные операции, которые являются наиболее рисковыми, должны проявлять солидарность друг перед другом и делиться информацией о «недобросовестных» заемщиках. Система передачи данных в бюро кредитных историй должна стать обязательной для каждого банка.

Проанализировав кредитную деятельность Сбербанка России видно, что методика оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц является достаточно эффективной, но анализ следует проводить намного глубже и тщательнее. Для рассмотрения финансового положения клиента-заемщика я предлагаю делать анализ кредитоспособности не только за последний календарный год, но и предыдущий. Тогда будет видна динамика изменения основных показателей, характеризующих кредитоспособность заемщика. На основании полученных данных кредитный инспектор сможет делать суждения о причинах изменения в финансовом положении заемщика.

Подводя итог, следует сказать, что кредитный процесс, является залогом стабильности и успешности банков, а, следовательно, и экономики в целом, поэтому его совершенствование должно проводиться в различных направлениях, которые тем или иным способом смогут повлиять на повышение его эффективности.