2020-01-14
181
Общее описание рынка в области кредитования физических лиц.
На сегодняшний день кредитование физических лиц становится магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок - в ожидании бума.
При том, что такое кредитование - хлопотная, трудоемкая работа, сопряженная с повышенными рисками. Именно поэтому вплоть до последнего времени банки интересовались рядовыми гражданами исключительно как вкладчиками - источником денег для кредитования предприятий. Давать взаймы "физикам" большинство банков не хотело категорически. Единственным исключением были, пожалуй, так называемые зарплатные проекты с использованием пластиковых карт. Тем, кто по воле работодателя получал жалованье по картам, банки предлагали кредиты (как правило, в форме овердрафта: предоставляя возможность тратить больше, чем есть на карточке, в счет следующей зарплаты). Но это небольшие суммы на короткие сроки, выдаваемые, что принципиально, под гарантию-поручительство все того же работодателя и при условии доступа к зарплате заемщика. По мере ухода лучших, крупнейших и самых надежных, корпоративных заемщиков на западные финансовые рынки местные банки вынужденно обратили-таки внимание на простых смертных, все эти годы жаждавших получить кредит.
По данным на 1 июля нынешнего года объем кредитов физическим лицам в национальном масштабе составил 169 млрд. рублей, что втрое превышает показатель двухлетней давности.
При этом темпы роста в регионе выше, чем в целом по стране. Объясняется это как высоким промышленным потенциалом территории и наличием мощной банковской инфраструктуры, так и сравнительно высокими доходами населения. Ситуация, разумеется, неоднородна. Тем не менее, получить кредит сегодня могут не только жители столиц субъектов РФ, но и небольших городов.
Наиболее распространенными видами кредитов для физических лиц предоставляемые банками являются: Экспресс- кредитование, авто кредитование, ипотека.
Экспресс кредиты предназначены для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма - от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы). Высокие риски экспресс-кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Неудивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30 - 50% годовых и больше. Впрочем, для заемщика все эти неочевидные "мелочи" перевешиваются возможностью быстро сделать покупку, которую откладывать уже нельзя.
Вторым видом кредитования физических лиц, автомобильный кредит - наиболее предлагаемый продукт на сегодняшний день.. Если в экспресс кредитовании тон задают крупные банки, то в кредитовании на покупку автомобилей не большие банки успешно с ними конкурируют.
Автомобиль - удовольствие дорогое. Поэтому с точки зрения массовости клиентуры этот сегмент рынка кредитов физическим лицам уступает сегменту экспресс-кредитования. Но при этом именно автомобильный кредит - самый предлагаемый на сегодняшний день.
Конкуренция за место под солнцем вынуждает банки максимально соответствовать требованиям автосалонов и их покупателей - прежде всего за счет снижения ставок. Хотя и от покупателей банки требуют немало. Необходим большой пакет документов, в том числе справка о доходах и в некоторых случаях - поручительство. Кроме банка и автосалона в процессе продажи автомобиля в кредит обязательно участвует страховая компания. Практически все банки ставят одним из обязательных условий получения кредита предварительное страхование автомобиля в страховой компании, выбор которой также необходимо согласовать с банком. Бывают случаи, когда одобренная банком страховая компания завышает тарифы именно для клиентов, желающих получить кредит.
Стоимость страховки, как и плата за кредит, увеличивает конечную цену автомобиля. Кроме того, купленную машину необходимо оформить банку в залог до полного погашения кредита. Однако "быстрота" покупки, как и в случае экспресс-кредитования, оправдывает необходимые формальности.
И последним самым распространенным видом кредитования физических лиц является, ипотека - потенциально самый емкий сегмент рынка кредитования физических лиц.
Однако, несмотря на многочисленные декларации, реально работающих в ипотечном сегменте банков - единицы. Для большинства ипотека - неосвоенный продукт. Потенциально это самый емкий, однако, и самый проблемный сегмент рынка кредитования физических лиц. Несмотря на многочисленные декларации, реально работающих в ипотечном сегменте банков - единицы. Для большинства ипотека - неосвоенный продукт. Основная причина такого положения дел - высокая стоимость квартир. По данным социологических исследований, возможностями для покупки квартиры или дома располагает лишь 1,2% семей. В то же время в улучшении жилищных условий нуждаются около 70% семей.
На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования только формируется, участие в процессе принимают Федеральные и местные агентства ипотечного жилищного кредитования.
Итоги и перспективы
Итак, положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.
Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика. Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя - неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.
В целом для рынка кредитования физических лиц (не считая кредитования сотрудников обслуживаемых банком предприятий в рамках зарплатных проектов) характерен следующий расклад: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот - чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.
При этом очевидно: из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.
Условия существенного роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем - рост доходов населения и повышение его финансовой культуры.
В ближайшее время будут развиваться такие сегменты рынка, как жилищное кредитование, а также полноценные кредитные карты.
Не стоит забывать о выгодах банков. Кредитование "физиков" позволяет им диверсифицировать кредитные риски и завоевать новый и самый, пожалуй, перспективный на сегодня рынок вложения средств. К тому же, признают банкиры, доходность по кредитам физическим лицам выше, чем по кредитам предприятиям.
Рынку кредитования физических лиц в недалеком будущем уготован бум. Если, конечно, не случится крупномасштабных кризисов[6].
