Сущность потребительского кредита. Кредитный договор

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов. Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов. Выбор критериев разграничения потребительских кредитов, отнесения их к определенным видам, исходя из определенных классификационных признаков, является достаточно сложной, но важной проблемой (рис. 1).

 

 

По форме кредита По типу кредитора Целевые кредиты Долгосрочные кредиты Текущей потребительской нужды Виды кредитов

 

Рисунок 1 – Классификация кредитов

 

 

Виды кредита - это детальная характеристика кредита по организационно - экономическим признакам, используемая для его классификации. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России виды кредита классифицируются в зависимости от: стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;  отраслевой направленности; объектов кредитования; его обеспеченности; срочности кредитования; платности и другие [15].

Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию личного хозяйства, что делает в известном смысле условным понятие "потребительский кредит", более точным является понятие "кредитование населения". Потребительский кредит появился в далеком прошлом, поскольку привилегированное меньшинство всегда пользовалось кредитом. В то же время большинство населения до начала девятнадцатого века имело низкую покупательную способность, и вопрос о кредите для него вряд ли возникал. Бесценным исключением была telly-trade начавшая свое развитие в восемнадцатом столетии. Странствующие торговцы ежемесячно продавали большей частью ткани и одежду, доставляли товары, соглашаясь па небольшую регулярную плату.

Эта деятельность постепенно исчезла по мере развития розничной торговли. Рядового работающего человека в девятнадцатом веке местные лавочники принуждали покупать товары у нанимателей в счет зарплаты, были единственным источником кредита, не считая традиционных ростовщиков и владельцев ломбардов. Однако постепенный рост зарплаты и жизненных стандартов в викторианскую эпоху вместе с передовой техникой массового производства создали спрос на покупательский кредит, продолжающий свой рост в настоящее время. Покупка в рассрочку была введена фирмой Зингера в середине девятнадцатого века для облегчения продажи швейных машин. Эти и другие формы кредита, предлагаемые финансовыми компаниями, в сочетании с все возрастающим количеством предметов домашнего обихода длительного пользования, выпускаемых предприятиями, достигли кульминации в век автомобиля.

Формы кредита являются внешним проявлением характера и организации кредитных отношений. В отдельных источниках экономисты различают их по составу участников, объектам" величине ссудного процента и сфере функционирования [20].

В других источниках в основу классификации форм кредита положены несколько другие признаки. Например, характер кредитных отношений, состав участников (субъектов) кредиткой сделки, содержание объекта сделки, уровень и источник уплаты процента, вещественное проявление кредитной сделки и др.

Отсюда возникают определенные разногласия в отношении потребительского кредита к одной из форм кредита, или к определенному виду кредита. Рассмотрим мнения отдельных авторов по поводу сущности потребительского кредита.

Профессор Жуков Е.Ф. так характеризует потребительский кредит: "Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д." [13].

В учебнике "Банковское дело" под редакцией проф. Лаврушина О.И. говорится, что "в России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и проч." [14].

В современном финансово-кредитном словаре потребительский кредит характеризуется как "форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера".

При определении сущности потребительского кредита необходимо исходить из главного посыла, что потребительский кредит - это средство удовлетворения потребительских нужд населения, а не только потребности в товарах и услугах.

Кредитование конечного потребителя при этом может осуществляться как в денежной, так и в товарной формах, как банками, так и небанковскими финансово-кредитными институтами, а также торговыми предприятиями.

Для удовлетворения конкретной потребности в каком-либо товаре в случае недостаточного уровня сбережений, физические лица обращаются в коммерческий банк для получения кредита в денежной форме, либо в магазин для оформления покупки товаров в рассрочку. Кредитные отношения между коммерческим банком, магазином, с одной стороны, и физическим лицом - с другой, имеют форму потребительского кредита.

Кроме того, предприятия при наличии денежных средств могут предоставлять своим работникам кредит на приобретение или строительство недвижимости.

Таким образом, потребительский кредит - это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком - физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката [12].

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению. При этом если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Когда кредитор представлен, например, фондом поддержки индивидуального жилищного строительства, то в данном случае, исходя из существующей практики деятельности этого фонда, имеет место товарно-денежная форма потребительского кредита. Таким образом, сфера применения потребительского кредита весьма обширна. Вероятно, это и дает повод для приведенного ранее утверждения о существовании различных форм потребительского кредитования, это не формы потребительского кредита, поскольку только сам потребительский кредит и можно считать формой кредита, а различные его виды и способы осуществления. В этом проникнется специфика потребительского кредитования.

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется в случае, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит можно отнести к банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита.

Изучение различных схем предоставления потребительского кредита банками - позволяет сделать вывод, что потребительский - эго гарантированный кредит, потому что с практической точки зрения он всегда предоставляется под различного рода обеспечение. В качестве обеспечения выступают залог имущества заемщика, гарантии и поручительства, обеспечение ценными бумагами, векселями, полисами страхования жизни. Кредиты под залог имущества - наиболее распространенная форма потребительского кредита, под которым понимают кредит под залог легко реализуемого имущества или ценных бумаг.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком-пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.

Краткосрочные потребительские кредиты на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице.

Погашение ссуды в рассрочку не столь обременительно для Заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору [19].

Кредитный договор – гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё [1]. Согласно ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор. Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке. 

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

1) предмет договора;

2) получение процентов по кредитному договору;

3) все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороннастаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным.

Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму. Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре.

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.. 

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора

Структуры типового кредитного договора [19]:

Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

1. Предмет и сумма договора

В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

2. Порядок предоставления и погашения ссуды

Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование).

4. Условия кредитования

Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

5. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение

6. Обязательства сторон

7. Санкции при невыполнении условий договора

8. Порядок разрешения споров

9. Срок действия договора

10. Юридические адреса сторон

11. Подписи сторон.

Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности нельзя считать потребительским кредитом. Вместе с тем, достаточно сложным представляется разграничить на практике кредиты, использованные на личное потребление или для осуществления предпринимательской деятельности. Именно поэтому банковская практика относит к потребительским кредитам любые виды кредитов частным лицам, что несколько искажает сущность потребительского кредитования. Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.