Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:
заявление (анкета);
паспорт Заемщика и его Поручителя;
документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя;
для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. (Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется).
При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие Филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.
|
|
Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.
По результатам проверки и анализа документов с учетом требований настоящих Правил юридическое подразделение, и подразделение безопасности Банка составляют письменное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:
общие сведения о Заемщике – Фамилия, Имя, Отчество, возраст, место постоянного проживания (регистрации), место работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении;
параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечения);
кредитная история Заемщика о своевременности и полноте исполнения им иных договорных обязательств;
сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;
расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
обеспечение кредита:
сведения о Поручителях – физических лиц (аналогично сведения о Заемщике)
сведения о Поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;
|
|
другие виды обеспечения.
Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
В случае принятия кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдачи кредита, кредитный работник возвращает ему документы вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.
Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценки платежеспособности Заемщика. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.
Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценки платежеспособности Заемщика. При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительства физических лиц (без другого обеспечения). включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставить не менее 2-х поручительств.
Сумма платежеспособности Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика, в том числе позволяющую Заемщику получать кредит в испрашиваемой сумме.
Максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика.
(2)
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
зачисления на счет Заказчика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
зачисления на счет банковской карты Заемщика.
Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.
В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит следующую работу:
предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;
заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя – юридическое лицо (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашении обязательств по Кредитному договору, в том числе по основному и процентам.
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, либо его первой части. По желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннутетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.
При аннутентных платежах: ежемесячный аннутетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
, где(3)
Пл – аннутентный платеж по кредиту
S – сумма предоставляемого кредита
Т – срок пользования кредитом (в месяцах)
месячная процентная ставка равна = годовая процентная ставка
12*100
При дифференцированных платежах: ежемесячный дифференцированный платеж по основному долгу и процентам определяется следующим образом:
, где(4)
Пл – дифференцированный платеж по кредиту
S – сумма предоставляемого кредита
Т – срок пользования кредитом (в месяцах)
О – остаток задолженности по кредиту
Д – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.
Пример расчета максимального размера кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения.
|
|
Доход Заемщика за 6 месяцев – 18256 рублей.
Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей – 15844 рублей.
Среднемесячный доход (Дс)= 15844/6 мес.= 2641 рубля
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте
Дэ = 2641/26,76руб. = 98,70 долларов США, где 26,76 – курс доллара по отношению к рублю, установленный Банком России на день подачи Заемщиком заявления на получение кредита. Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует эквиваленту (коэффициенту 0,5). Платежеспособность Заемщика Р = Дч*К*t (мес) = 2641*0,5*12 мес*5 лет = 79230 рублей.
Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности Заемщика:
Sр = 53534 рублей.
Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика, составил 53534 рублей.
Приведем еще один расчет размера кредита конкретного заемщика:
Мешков Василий Михайлович предоставил кредитную заявку на получение кредита на неотложные нужды. Цель, которую преследовал заемщик сводилась к цели личного потребления. Срок кредитования составляет 5 лет. Срок, выбранный заемщиком – 2 года. Ставка годовых процентов в рублях – 18%. Исходя из платежеспособности заемщика (заработная плата по основному месту работы).
Мешков В.М. предоставил заработную плату за 6 последних месяцев 2006 года, размер которой составил 21 376 руб. Рассчитаем среднемесячный доход (21376/6=3562,70 руб.). По правилам кредитования доход Мешкова необходимо выразить в долларах США по курсу на 1.08.2006 26,76 руб. за $1 (3562,7/26,76=133,5 доллара). Этот показатель соответствует коэффициенту 0,5.
Следующим этапом является определение платежеспособности заемщика.
3562,7 Ч 0,5 Ч 12 Ч 5 = 106 881 руб.
Исходя из платежеспособности заемщика, определяем размер максимального уровня кредита:
Размер кредита, который может быть выдан банком ОСБ №3912 Мешкову составил 89067 руб.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.
|
|
К принципам кредитования относятся:
возвратность и срочность кредитования;
дифференцированность кредитования;
обеспеченность кредита;
платность банковских ссуд;
целевой характер кредита.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
ставка рефинансирования ЦБ РФ;
средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.
Проводя анализ заемщика кредитный отдел берет за основу доход заемщика, который предоставляется в виде справки о заработной плате за шесть последних месяцев текущего года. Риск невозврата заемных средств характеризуется отсутствием возможности погасить ссуду вовремя, чтобы снизить степень риска гарантии подтверждаются доходами поручителей.