double arrow

Создание эффективной системы взаимодействия с клиентами

2

 

Для развития системы взаимодействия с клиентами актуальным является их сегментация, на основе которой могут разрабатываться индивидуальные схемы работы с той или иной группой. С целью разделения клиентской базы банка на группы, обладающие схожими характеристиками, и выработки дифференцированных подходов к их обслуживанию, способствующих более полному удовлетворению потребностей клиентов и отвечающих интересам банка, можно привести следующую сегментацию клиентской базы КБ «БФГ-Кредит»:

ü состоятельные клиенты (базовый критерий - совершение операции на сумму от 1000000 рублей);

ü клиенты - физические лица, находящиеся в пределах возможных контактов с банком по территориальному признаку и которых удовлетворяет набор предоставляемых банком услуг.

Обслуживание клиентов должно проводиться, исходя из следующих принципов:

 

Таблица 20

Предлагаемые принципы обслуживания клиентов в КБ «БФГ-Кредит» в соответствии с проведенной сегментацией

Сегменты клиентской базы банка Принципы обслуживания
1. состоятельные клиенты - индивидуальный подход в работе с каждым клиентом; - персональное закрепление менеджеров; - установление лимитов и на этой основе ускорение процедур принятия решений.
2. Стандартные клиенты   - применение технологий массового (поточного) банковского обслуживания; - стандартизация финансовых продуктов банка с учетом потребностей целевых групп клиентов; - комплексный подход к продаже банковских продуктов и услуг: пакетирование банковских продуктов, предназначенных для групп клиентов; - четкое следование принятым стандартам в обслуживании; - доступность.
3. Клиенты, имеющие минимальный объем операций   - применение тарифной политики, позволяющей избегать ведения банком неэффективных счетов; - применение договорных условий, позволяющих избежать ведения неработающих счетов и повысить качество клиентской базы банка.

 

Чтобы более эффективно использовать информацию, структурированная база данных о клиентах должна постоянно анализироваться и дополняться, по крайней мере, по таким направлениям, как:

v  все более глубокое сегментирование клиентов - например, по их ожиданиям или по уровню рентабельности операций;

v моделирование структурного «профиля» клиентов, например, по их социально-демографическим характеристикам; это предполагает постоянный сбор информации о клиентах, начиная с неформальной регистрации различных событий в их жизни (например, данных об изменении их гражданского состояния, о крупных расходах на приобретение предметов длительного пользования и т. д.) и до создания автоматизированной картотеки;

v моделирование будущего поведения клиентов, позволяющее опередить конкурентов и добиться положительного ответа клиента на предложение банка приобрести новый банковский продукт; особую роль при этом играет информация о «жизненном цикле» клиента, которая дает возможность предугадать изменения в его поведении в области приобретения основного и дополнительного жилья, автомобиля и т. д. и предложить ему соответствующую банковскую услугу.

Таким образом, комплексная задача КБ «БФГ-Кредит» по сохранению и привлечению клиентов состоит в том, чтобы через систему мероприятий повысить качество и эффективность обслуживания за счет совершенствования существующей технологии предоставления услуг, внедрения новых услуг и повышения культуры обслуживания.

Для этого считаем необходимым ввести новое структурное подразделение – отдел клиентских отношений, который по всем вопросам своей деятельности непосредственно подчиняется соответствующему заместителю Председателя Правления.

Основные задачи отдела:

· Организация, руководство, координация, контроль и реализация клиентских отношений в банке;

· Контроль за качественным обслуживанием клиентов в структурных подразделениях банка;

· Улучшение качественного состава клиентской базы банка.

Любая современная коммерческая структура, которая хочет не только выжить на рынке, но и иметь определенное развитие и рост прибыли, на наш взгляд, должна иметь в своем арсенале документ, который определяет основные цели, параметры, условия изменений, систему управления, координации усилий других служб и отделов по развитию эффективной клиентской базы, т.е. то, что называется клиентской политикой банка. На данном этапе в банке «БФГ-Кредит» данный документ не разрабатывается.

По данным опроса журнала «Банковское обозрение» на начало 2010 года 60 руководителей отделов клиентских отношений коммерческих банков показал: только в 4% банков имеются некие подобия таких программ; доля банков, имеющих грамотно разработанные, обеспеченные по ресурсам и контролируемые по исполнению клиентские программы, не превышает 1,5%. Причем практически ни один из этих руководителей не возражал по сути самой проблемы, все понимали необходимость такой серьезной проработки вопроса, постановки цели, определения ресурсов и других аспектов программно-целевого подхода, не хватало лишь воли, как высшего руководства, так и желания готовить такую программу непосредственными исполнителями.

Начальный этап создания такой программы - оценка исходного состояния своей клиентской базы; анализ, что хорошо в ней, что плохо; какие действия, в какой последовательности надо предпринимать для резкого улучшения ситуации. Получив ясные ответы на вопросы — сколько и почему уходит клиентов за год или за квартал, какие есть в компании клиентские технологии и насколько они современны, т.е. конкурентоспособны, каков уровень профессионализма людей, работающих с клиентами, чем клиенты не довольны, каковы возможности менеджера, работающего по привлечению клиентов, по его реальной возможности влиять на соответствующие тарифы или сроки обслуживания клиентов — следует переходить к созданию клиентской политики на конкретный срок (лучший, на наш взгляд, отрезок времени — год), получив согласие руководства, определив конкретные составные части этой программы, а также необходимую ресурсную базу (информация, время, штаты, финансы).

Наиболее творческая и проблемная составляющая программы — определение приоритетов — требует определенного «мозгового штурма» создателей программы, т.е. соединение позиций разных подразделений, мнений разных руководителей, самих клиентов, выработки общих взглядов на то, что должно стать главным в работе с клиентурой на ближайший период. База таких поисков — серьезная аналитическая работа, оценка возможных рисков, тенденций экономического развития региона, страны. Как правило, большая подготовительная аналитическая работа завершается рассмотрением Правлением банка этих проектов и принятием соответствующего документа. Он становится основанием для текущей работы профессиональных подразделений по работе с клиентами.

В числе новаций, которыми отличается современная клиентская программа, могут стать вопросы компьютерного учета всей деятельности клиентских подразделений, включая статистику встреч менеджеров с потенциальными клиентами, анализ прибыльности клиента, системы продаж, а также вопросы сегментации клиентской базы, создания служб оценки качества обслуживания клиентов, разработки методик оценки эффективности клиентских менеджеров и ряд других.

Необходимое условие успешности выполнения программы — жесткий, поэтапный контроль за ходом ее реализации.

Нам представляется, что клиентскую политику банка необходимо относить к ряду важнейших стратегических документов банка, таких как кадровая политика, бизнес планы подразделений, политика в области тарифов, разработка и реализация которых является свидетельством грамотного ведения бизнеса и принадлежности банка к числу современных и успешных компаний. Именно поэтому необходимо разработать данный документ в коммерческом банке «БФГ-Кредит». При этом целесообразно ввести систему показателей, отражающих степень удовлетворения потребностей клиентов. Такие показатели могут быть получены на основе регулярного опроса и анкетирования клиентов, предусматривающих количественные оценки востребованности услуги, качество обслуживания, уровни тарифных ставок и т. д.

 

3.2 Возможности использования новых услуг в КБ «БФГ-Кредит»

 

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции коммерческий банк «БФГ-Кредит» не может полагаться только на уже существующие в банке продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных банковских продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить их этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых товаров.

Банк может заполучить новинки двумя способами. Во-первых, путём приобретения со стороны, то есть, купив целиком патент или лицензию на производство чужого товара. И, во-вторых, благодаря собственным усилиям, то есть, создав у себя отдел исследований и разработок.

Остановимся на процессе разработки новых банковских продуктов. Под «новинками» имеются ввиду новые виды услуг, операций, новое качество услуг.

Разработка нового товара начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Создав четкую стратегию новых товаров, высшее руководство может исключить возникновение подобных ситуаций. Оно должно определить, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание. Оно должно сформулировать, какую именно цель преследует банк с помощью новинок поступление новых количеств наличности, доминирующего положения на рынке или каких-то иных целей.

 Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Кроме того, коммерческому банку «БФГ-Кредит» необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Ещё одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами.

Цель деятельности по формированию идей заключается в выработке как можно большего их количества. Цель последующих этапов - оптимизировать это число. Первым этапом на этом пути является отбор идей. Цель отбора - как можно раньше выявить и отсеять непригодные идеи.

Теперь уцелевшие после отбора идеи необходимо превратить в замыслы товаров. Замысел банковского продукта - проработанный вариант идеи, выраженный значимыми для клиента понятиями.

Теперь рассмотрим, какие новые виды услуг можно рекомендовать банку «БФГ-Кредит» в современных условиях.

Из анализа, проведённого во второй части дипломной работы, можно сделать вывод - количество клиентов банка с каждым годом увеличивается. Также расширяется спектр предоставленных банковских продуктов и услуг. К ним относятся: услуги по инкассации денежной наличности, хранение ценных бумаг, открытие новых вкладов в рублях и иностранной валюте для физических лиц, осуществление операций по обслуживанию пластиковых карточек.

Помимо этого можно предложить новые виды услуг для населения:

1. В связи с тем, что в КБ «БФГ-Кредит» нет данного вида кредита, предлагается расширить номенклатуру кредитных услуг физическим лицам за счет ипотечного кредитования.

Популярность ипотечного кредитования объясняется многими причинами, и одна из них — возможность использования залога недвижимости как института обеспечения кредитного обязательства. Кроме того, помимо основной социальной функции, которую несет жилье, инвестиции в недвижимость считаются достаточно привлекательными в связи с материализованной сущностью недвижимости. Жилищные инвестиции являются эффективным страхованием (хеджированием) вложенного капитала от инфляции.

В деле ипотечного кредитования для привлечения клиентов из различных общественных групп необходимо обеспечивать массовые потребности клиентуры. Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;

управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;

проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Ценовая политика банка должна отражать особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При проведении ипотечного кредитования банк должен сохранять социально-ориентированную процентную политику.

Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня квалификации специалистов, работающих непосредственно с клиентами в отделениях и филиалах банка.

Для уменьшения числа «проблемных» кредитов и совершенствования системы оценки рисков при оценке суммарных активов заемщика предлагается создание в структуре коммерческого банка «БФГ-Кредит» сервисерского отдела – отдела, занимающимся изучением и минимизацией рисков при предоставлении ипотечных кредитов и оценке суммарных активов заемщиков. Специалисты сервисерского отдела должны соответствовать следующим требованиям:

умение оперативно оценивать состояние проблемных кредитов, выявлять активы, требующие немедленного внимания, разрабатывать планы действий и выделять необходимые ресурсы для работы с новыми активами;

эффективно управлять потоком поступающих на обслуживание активов;

определять причины просрочки платежей и, по возможности, добиваться положительного денежного потока по обслуживанию кредитов;

иметь хорошо отлаженную методологию анализа портфеля кредитов;

эффективно искать заемщиков, отсутствующих по месту жительства, и отслеживать эффективность методов поиска;

применять меры по уменьшению убытков;

проводить полностью автоматизированный анализ текущей чистой стоимости ипотечного кредита на основе последнего финансового отчета заемщика и последнего акта оценки недвижимости, разрабатывать оптимальную стратегию урегулирования задолженности;

иметь эффективную дублированную систему мер по уменьшению размера убытка, сочетающихся с мерами по предотвращению срыва сроков обращения взыскания на недвижимость;

обеспечивать подготовку документации, в достаточной мере обосновывающей стратегию и решения, касающиеся взыскания задолженности;

иметь достаточно эффективные средства контроля за процессами принятия и утверждения принимаемых решений.

В настоящее время существует значительное количество классификаций ипотечных кредитов, однако они не имеют чёткой ориентации на определённого пользователя. Для коммерческого банка «БФГ-Кредит» предлагается классификация, ориентированная на использование в интересах физических лиц, то есть в ней отражены основные характеристики ипотечных жилищных кредитов, которые имеют принципиальное значение при выборе кредитной программы потенциальным заёмщиком - физическим лицом.

 

Таблица 21

Классификация ипотечных жилищных кредитов

Критерий классификации

Вид ипотечного кредита

По целям кредитования

1. На приобретение жилья на первичном рынке недвижимости.

2. На приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости.

3. На ремонт жилья.

4. На рефинансирование ранее выданных кредитов.

5. Строительство жилья.

6. Потребительского назначения (без указания направления использования).

По виду залога

1. Под залог приобретаемого жилья.

2. Под залог имеющегося жилья.

По виду заёмщиков

1. Застройщикам и строителям.

2. Покупателям жилья.

По валюте кредита

1. В национальной валюте.

2. В иностранной валюте.

По инструменту ипотечного кредитования

1. Погашаемые аннуитетными платежами.

2. С амортизацией долга ("пружинные" кредиты).

3. С "шаровым" платежом.

4. С увеличением платежей.

5. Другие.

По виду процентной ставки

1. С фиксированной процентной ставкой.

2. С переменной процентной ставкой.

2.1 С плавающей ставкой.
2.2 Со ставкой фиксированной на несколько периодов внутри срока кредитования.
2.3 С комбинированной процентной ставкой.

По способу досрочного погашения

1. С правом свободного досрочного погашения.

2. Без права досрочного погашения.

3. С правом условного досрочного погашения.

2.1 Погашение, при уплате фиксированной суммы штрафа.
2.2 Погашение, при уплате штрафа в % от суммы досрочного платежа.
2.3 Действие моратория на досрочное погашение.

 

Данная классификация представляет собой синтез существующих разработок в данной области, систематизирует существующие виды кредитов под залог недвижимости и определяет их характерные особенности, что позволяет облегчить обработку данных о существующих предложениях на рынке ипотечных кредитов.

Также можно рассмотреть возможность использования информационной системы "Ипотечный кредит", функционирующей на базе персонального компьютера, целью которой является снижение затрат потенциального заёмщика, через предоставление ему необходимой и достаточной информации для принятия решения о выборе ипотечного кредитного продукта.

К задачам системы относятся:

· поиск информации о кредитных продуктах, удовлетворяющих заданным требованиям;

· расчёт отдельных характеристик ипотечных жилищных кредитов;

· обработка и предоставление полученной информации в удобной для сопоставления форме.

Информационная система "Ипотечный кредит" представляет собой продукт эволюции электронных систем, способствующих выбору программы ипотечного жилищного кредитования, и объединяет в себе их основные преимущества. Функциональные особенности информационная система "Ипотечный кредит" по сравнению с другими аналогичными программами можно увидеть в таблице 22.

 

Таблица 22

Сравнительная характеристика электронных информационных систем выбора ипотечных кредитных программ

Возможности   Вид программного продукта Вычисление применяемой ставки исходя из характеристик заёмщика Одновременное использование нескольких механизмов вычисления ставки Применение неограниченного кол-ва ставок Существование базы данных кредитных программ Анализ кредитных продуктов с неаннуитетным способом погашения
Информ. Система + + + + +
Банковский "калькулятор" + - - - -
Небанковский "калькулятор" - - + + -

Алгоритм функционирования информационной системы "Ипотечный кредит" заключается в следующем:

Шаг1. В систему вводится информация о кредитных организациях предлагающих кредиты под залог жилья, а также о предлагаемых ипотечных кредитных продуктах.

Шаг2. Заполнение пользователем "карточки заёмщика", куда заводится информация о цели кредитования, сроке кредитования, желаемой сумме кредита, сумме ежемесячного дохода и т.д.

Шаг3. Расчёт ставки за пользование кредитом по всем имеющимся программам, в соответствии с введёнными пользователем данными.

Шаг4. Расчёт характеристик кредитных программ для данного пользователя, в зависимости от способа погашения кредита. Расчёт характеристик кредита производится по формуле аннуитетного платежа, по формуле кредита с амортизацией долга, а также программа имеет возможности рассчитывать платёж по иным формулам.

Шаг5. Выбор ипотечных кредитных программ на основе анализа соответствия установленным требованиям пользователя.

Шаг6. Ипотечные программы, удовлетворяющие требованиям пользователя, выводятся в виде таблицы.

Шаг7. Пользователь выбирает наиболее подходящие для него кредитные продукты, используя инструментарий информационной системы.

Шаг8. Данные о выбранных кредитных продуктах и предлагающих их банках выводятся на печать.

Информационная система "Ипотечный кредит" может интегрироваться в систему ипотечного кредитования одним из следующих способов:

 


Таблица 23

Сравнительная характеристика вариантов использования информационной системы "Ипотечный кредит"

Механизм использования  Преимущества Недостатки
1. Организация открытого доступа на web-сайте. Полный охват граждан. Безвозмездное получение информации. Простота организации доступа. Высокие затраты на сбор и обработку инфо- и. Нерегулярное обновление информации. Недостаточная достоверность информации.
2. Организация доступа на базе ипотечного брокера Более высокая надёжность информации. Более низкие затраты на сбор и анализ информации. Оперативное обновление информации. Возможность получения консультации специалиста. Взимание платы за пользование программой. Возможность сговора ипотечного брокера кредитных учреждений. Отсутствие возможности установления двусторонних соглашений со всеми кредитными учреждениями.
3. Организация доступа на базе консультационного центра Широкий доступ к программе. Получение консультаций специалистов. Возможность использования административного ресурса для получения необходимой информации. Высокая достоверность получаемой информации. Привлечение бюджетных средств.  

 

Данная информационная система является механизмом, позволяющим снизить транзакционные издержки потенциальных заёмщиков в процессе выбора программы банковского ипотечного жилищного кредитования.

2. Осуществление трастовых операций - это операции по управлению имуществом, или иные услуги по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Трастовые услуги может оказывать банк по договору или по завещанию. При выполнении функций агента право собственности, как правило, сохраняется совладельцем, а банк действует, как доверенное лицо с соответствующими правами и выступает распорядителем имущества. Например, «БФГ-Кредит» может распоряжаться имуществом по завещанию в пользу наследника, в качестве опекуна несовершеннолетнего лица, может управлять средствами и делами обанкротившейся фирмы и т. д.

3. Выдача поручительств и гарантий.

Гарантия - это поручительство за выполнение клиентом денежных или иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств гарант («БФГ-Кредит») несёт ответственность.

Поручительство - это гарантия, в силу которой поручитель обязуется перед кредитом своего клиента отвечать за исполнение обязательств полностью или частично.

За выдачу поручительств и гарантий взимается комиссионное вознаграждение.

4. Консультационные услуги - это оказание клиентам платных консультаций по различным вопросам, в том числе, по юридическим. Например, по заключению договора, по вопросам кредитования, по разъяснению инструкций и т. д.

5. Финансирование капитальных вложений по поручению клиента. Если клиент имеет средства на строительство или на капитальный ремонт, то КБ «БФГ-Кредит» может найти подрядчика, строительную организацию, заключает с ними договор и финансирует работы из средств клиента со специального счета.

6. Поскольку в городе Москве много нерезидентов, предлагается открывать валютные депозиты не только в долларах США и евро, а в любой твёрдой валюте.

7. Срочный вклад является наиболее распространённым банковским товаром, предлагаемым КБ «БФГ-Кредит». Нами предлагается следующее расширение номенклатуры срочных вкладов:

- вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их семей, принимаемые накануне Дня победы сроком до двух месяцев;

- вклады с премиальными ставками. Их особенностью является то, что, если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия вклада, возможность которого предусмотрена в условиях договора, по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок;

- накопительные вклады на детей (например, накопление сбережений на их будущую учебу);

- «металлический» золотой счет - новый инструмент сбережения денежных средств. Такой счет ведётся не в валюте, а в граммах чистого золота.

На основе выборочного анкетирования клиентов была проведена оценка степени привлекательности новых банковских услуг, предложенных выше:

 

Таблица 24

Оценка степени привлекательности новых банковских услуг

Услуга Степень привлекательности
1.Ипотечное кредитование    Очень высокая  
2.Трастовые операции (управление имуществом или иные услуги по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица) Высокая  
3. Выдача поручительств и гарантий Средняя  
4. Консультационные услуги (оказание клиентам платных консультаций по различным вопросам) Ниже среднего  
5. Финансирование капитальных вложений по поручению клиента Средняя
6. Депозитные вклады: валютные депозиты не в долларах США, а в любой твёрдой валюте; - вклады для ветеранов ВОВ и их семей, принимаемые накануне Дня победы; - вклады с премиальными ставками (если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия, то по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок) накопительные вклады на детей - металлический «золотой» счет (ведётся не в валюте, а в граммах чистого золота)   Низкая   Очень высокая    Высокая     Низкая Очень низкая

 

Представляется, что очень высокую степень привлекательности имеет ипотечное кредитование и вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их родственников. Ипотека является одним из самых популярных видов кредитования населения, что связано с ее способностью решать социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Высокую степень привлекательности имеют трастовые операции и вклады с премиальной ставкой. Управляя имуществом, коммерческий банк «БФГ-Кредит» никаких денежных вложений не делает и ничего от этого не теряет, а получает комиссионные. Открытие вкладов с премиальной ставкой может способствовать увеличению срока хранения, и чем дольше лежит на счете вклад, тем лучше для банка. Среднюю степень привлекательности имеют выдача гарантий и поручительств, а также финансирование капитальных вложений. Выдавая поручительства и гарантии, КБ «БФГ-Кредит» несёт определённый риск, но это покрывается получением комиссионных. Финансирование капитальных вложений связано с затратами времени на поиск подрядчика, а также с тем, что его работа может не удовлетворить клиента. Ниже средней степени привлекательности имеют консультационные услуги. Работники банка «БФГ-Кредит» во всех подразделениях должны быть компетентны во всех вопросах деятельности банками, уметь разъяснять все вопросы, интересующие клиента. В свою очередь, подготовка и повышение квалификации персонала может потребовать значительных временных и финансовых затрат, что объясняет достаточно низкую привлекательность данного банковского продукта. Низкую степень привлекательности имеют валютные депозиты в любой твёрдой валюте (например, в иенах, марках) и накопительные вклады на детей. Открытие валютных депозитов связано с валютным риском, а открытие накопительных вкладов на детей ограничено экономической нестабильностью в стране, с изменением процентной политики и высокой инфляцией. Клиентам невыгодно открывать эти вклады на длительный срок.

Таким образом, для банка целесообразно расширение спектра услуг, оказываемых физическим лицам, но при этом должны быть учтены различные факторы, связанные как с востребованностью данных услуг на рынке, так и с возможностями банка по их оказанию.

 


Заключение

 

Деятельность коммерческих банков в рыночной экономике характеризуется широким спектром оказываемых услуг, банковских операций и сделок. Банковская операция – это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту по осуществлению конкретной сделки. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделяют на три основные группы: • пассивные операции (привлечение средств); • активные операции (размещение средств); • активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

Роль и место банковских услуг населению в общей совокупности операций коммерческих банков определяется возможностями обеспечить банку достаточную доходность деятельности и поддержать его ликвидность. Обслуживание банком физических лиц предусматривает такие операции, как привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты; размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги. Анализ отдельных сегментов рынка банковского обслуживания населения в России показал, что в течение последних лет рынок розничных услуг постепенно расширялся: положительную динамику демонстрировал рынок вкладов физических лиц. Развивается и рынок пластиковых карт для населения. По данным Центробанка в 2009 году количество пластиковых карт, выпущенных в России, составило 74,5 млн. штук, что на 20 млн. штук больше, чем в 2008 году. По оценкам представительства MasterCard в России, потенциал роста российского рынка пластиковых карт далеко не исчерпан. В среднем на одного европейца приходится три карты, а в Великобритании и США на одного жителя приходится порядка пяти-шести карт. Анализ банковского кредитования населения показал, что объем средств, предоставленных физическим лицам, сократился на 1,22%, организациям – возрос на 2,42%, кредитным организациям – увеличился на 3,80%. Это связано с нестабильным экономическим положением в России, усилившемся в ходе финансового кризиса 2008 года. Более подробно анализ рынка банковским услуг был проведен во второй главе на материалах коммерческого банка «БФГ-Кредит». Анализ операций Банка по вкладам физических лиц за 2008-2009 годы показал, что в 2009 году остатки средств населения, привлеченных в рублевые и валютные вклады, выросли на 19% по сравнению с предыдущим годом. Если рассматривать распределение объемов различной валюты во всех принятых вкладах в 2008, 2009 гг., то можно сказать, что основная доля, более 70%, это – рублевые вклады, остальное - вклады в долларах США и евро. Евро занимают 30% от всего объема принятой банком на депозиты физических лиц иностранной валюты. Анализ операций КБ «БФГ-Кредит» с пластиковыми картами показал, что остатки по карточным счетам в 2009 году выросли на 26 680 тыс. руб. по сравнению с 2008 годом. Среднемесячное увеличение остатков по карточным счетам в 2009 году составило 2 233 тыс. руб. Исходя из этого, можно говорить об укреплении ресурсной базы и росте доверия к банку со стороны населения, что, несомненно, положительно влияет на деятельность банка. Рассмотрев два действующих вида кредитования населения в КБ «БФГ-Кредит» - кредитование под заклад наличной иностранной валюты и потребительское кредитование физических лиц под залог имущества, можно сказать, что в 2009 году предоставлено под залог иностранной валюты на 7 кредитов больше, по сравнению с 2008 годом. А если смотреть по сумме выданных кредитов, то она на 22% превышает сумму 2008 года. Спрос на потребительские кредиты под залог имущества также вырос на 13 кредитных договоров, а по сумме рост оказался ниже, чем кредитов под залог иностранной валюты – 17% по сравнению с 2008 годом. В целом анализ деятельности банка на рынке розничных услуг показал, что банк постепенно увеличивает объемы и расширяет номенклатуру услуг, предоставляемых физическим лицам. Вместе с тем для укрепления позиций банка на этом рынке деятельность банка необходимо постоянно совершенствовать. Исходя из этого, в третьей главе работы были предложены пути совершенствования обслуживания физических лиц в коммерческом банке «БФГ-Кредит»: Во-первых, необходимо создать эффективную систему взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп. С целью разделения клиентской базы банка на группы, обладающие схожими характеристиками, и выработки дифференцированных подходов к их обслуживанию, способствующих более полному удовлетворению потребностей клиентов и отвечающих интересам банка, была проведена сегментация клиентской базы и разработаны принципы обслуживания клиентов в зависимости от сегмента. С целью совершенствования системы взаимодействия с клиентами было также предложено создание отдела клиентских отношений в КБ «БФГ-Кредит», а также разработка программы клиентской политики банка, который определяет основные цели, параметры, условия изменений, систему управления, координации усилий других служб и отделов по развитию эффективной клиентской базы. Во-вторых, усилению конкурентных позиций Банка на рынке услуг для физических лиц может способствовать внедрение на рынок таких новых банковских продуктов, как ипотечное кредитование, трастовые операции, выдача поручительств и гарантий, финансирование капитальных вложений по поручению клиента, расширение номенклатуры срочных вкладов (вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их семей, вклады с премиальными ставками, накопительные вклады на детей, «металлический» золотой счет). Среди них приоритетными могут стать ипотечное кредитование и вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их родственников, а также трастовые операции и вклады с премиальной ставкой.

Учитывая особую значимость такой услуги, как ипотечное кредитование, дополнительно были предложены такие меры, как создание соответствующей организационной структуры, классификация ипотечных кредитов, использование информационной системы «Ипотечный кредит». Предложенные направления расширения номенклатуры услуг для физических лиц с учетом степени их приоритетности для Банка и востребованности для клиентов могут существенно укрепить его конкурентные позиции на рынке розничных услуг. Основные идеи выпускной квалификационной работы, ее выводы и рекомендации сформулированы с учетом возможностей их практической реализации. Полученные результаты имеют возможность практического применения в банке.

 


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Адамова К.Р. Депозитарные операции кредитной организации. Экономические основы и международный опыт. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. – 304 с.

2. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов.- Спб: Питер, 2002. – 224 с.

3. Андреев В.Г. Как выбрать надежный банк/ В.Г. Андреев, Н.Н. Захарова, Д.К. Локтев. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. – 355 с.

4. Антонов П.Г., Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. - М.,2006.- 648 с.

5. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345 с.

6. Банковская система России: Настольная книга банкира. Книга 1/ Под ред. А.Г. Грязнова, А.В. Молчанова, A.M. Тавасиев, О.И. Лаврушин, В.А. Питателев, Г.С. Панова - М.: Дека, 1995. – 523 с.

7. Банковские операции: Учебное пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2001. – 384 с.

8. Банковское дело: Учебник/ Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой, - М.: Экономистъ, 2003. – 715 с.

9. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Колесникова В.И. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 536 с.

10. Банковское дело под ред. д. э. н., профессора О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003. – 356 с.

11. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2008. – 566 с.

12. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355 с.

13. Бенгалин А.С. Динамика сберегательных процессов в России / Деньги и кредит. – 2008, № 3, с.16-17.

14. Братко А.Г. Банковское право России. – М.: Юридическая литература, 2003 г. – 564 с.

15. Викторова Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования. Деньги и кредит, 2009, №6, с. 27-30.

16. Галанов С.С. Кризис, банки и реальный сектор экономики в современных условиях/ Деньги и кредит, 2009, №11, с. 38-43.

17. Глущенко В.В. Менеджмент: Системные основы.- 2-е изд., доп. и испр.- Железнодорожный: Крылья, 1998. – 390 с.

18. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с.

19. Едронова В.Н., Крючков О. А. Анализ подходов к классификации банковских услуг/ Финансы и кредит, 2004, № 26, с. 2-6.

20. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2008. - 399 с.

21. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.

22. Иванов В.В. Анализ финансового состояния банка / Банковское дело в Москве. - № 9. - 2008. – с. 16-18.

23. Иванов В.В. Надежность вашего банка / В.В. Иванов. - М.: ФБК-ПРЕСС, 2008. – 678 с.

24. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов /Финансовый бизнес. – 1999. – №11. – с. 55-57.

25. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление) / В. В. Киселев. - М.: Финстатинформ, 2008. – 568 с.

26. Кравчук А.Н. Клиентские депозитарии российских коммерческих банков, современное состояние и проблемы развития/ Финансы и кредит, 2007, № 47, с. 11-16.

27. Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки» / М., Изд. «Финансы и статистика», 2000. – 630 с.

28. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 765 с.

29. Моргоев Б. С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации/Финансы и кредит, 2008, № 1, с. 16-22.

30. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999. – 344 с.

31. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.: Инфра - М, 2008.- 564 с.

32. Ролдугин И.М., Шмырина Ю.В. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт/ Деньги и кредит, 2009, № 7, с. 65-68.

33. Садыков Р.Р. Банковский депозит – разновидность договора банковского счета/ Финансы и кредит, 2007, № 25, с. 40-42.

34. Сбербанк России сегодня / Деньги и кредит. – 2009, №7, с. 12-19.

35. Стратегия развития банковского сектора РФ / Деньги и кредит. – 2008, №1, с. 5-20.

36. Трускова Т.М. Финансы и кредит. Учеб. пособ. - М.: «Маркетинг», 2007. - 352 с.

37. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для вас, 2008. – 120 с.

38. Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.96г. «О банках и банковской деятельности».

39. Федоров И. Б. Ипотека: возможности роста/ Банковское дело, 2009, №2, с. 68-75.

40. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479с.

41. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

42. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты / В.Е. Черкасов, Л.А. Плотицына. - М., 2008. - 534 с.

43. www.bfgcredit.ru

44. www.cbr.ru

45. www.rbc.ru

 


Приложение 1

 

ДОГОВОР банковского вклада

«ВИП»

 

г. Москва04 мая 2010 г.

Коммерческий банк «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице Специалиста по работе с физическими лицами Жураковской Н.В., действующего на основании Доверенности № 202 от 24 декабря 2008 г., с одной стороны, и ЗАДОРНОВ МИХАИЛ НИКОЛАЕВИЧ, Паспорт гражданина РФ серия 4502 номер 600983, выдан 26.02.2002 ОВД «КРЫЛАТСКОЕ» Г.МОСКВЫ, именуемый(ая) в дальнейшем «ВКЛАДЧИК», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В ДОГОВОРЕ

1.1. «Вклад» – денежные средства, принятые Банком от Вкладчика на условиях настоящего Договора.

1.2. «Счет» – депозитный счет, открываемый Банком Вкладчику для отражения всех совершаемых операций по настоящему Договору.

1.3. «Тарифы Банка» - перечень тарифов за оказываемые Банком услуги, утвержденные Председателем Правления Банка.

1.4. «Процентный период» - период начисления процентов, исчисляемый со дня, следующего за днем внесения Вклада (или дополнительного взноса) на Счет, до дня возврата Вклада ВКЛАДЧИКУ, либо списания Вклада со Счета ВКЛАДЧИКА. При этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 дней соответственно).

1.5. «Процентная ставка» - установленный БАНКОМ в Тарифах Банка, в зависимости от суммы и срока Вклада, размер процентов по Вкладу, действующий на момент заключения, пролонгации настоящего Договора.

1.6. «Условия вклада» - установленные БАНКОМ для данного вида Вклада в зависимости от суммы и срока.

2. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

2.1. Вкладчик вносит Вклад на следующих условиях:

 

в сумме

7720000.00 (Семь миллионов семьсот двадцать тысяч) pублей 00 копеек

на срок с 29.04.2010 По 27.10.2010 на 182 (Сто восемьдесят два дня) Проц. ставка 12.00 годовых

 

а БАНК принимает и обязуется возвратить Вкладчику сумму Вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном настоящим Договором.

2.2. Для зачисления суммы Вклада БАНК открывает ВКЛАДЧИКУ Счет:

№ 42305810500000075133

2.3. БАНК осуществляет операции по Счету в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, на условиях и в порядке, предусмотренном нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ), условиями настоящего Договора и Тарифах БАНКА.

2.4. Заявления, уведомления и распоряжения ВКЛАДЧИКА передаются в БАНК в виде документов на бумажных носителях, надлежащим образом оформленных и подписанных ВКЛАДЧИКОМ.

3. УСЛОВИЯ ВКЛАДА, порядок начисления и выплаты процентов

3.1. Денежные средства зачисляются БАНКОМ на Вклад при представлении ВКЛАДЧИКОМ всех необходимых сведений и надлежаще оформленных документов, на основании настоящего Договора, в соответствии с установленными Банком правилами, требованиями действующего законодательства Российской Федерации и нормативных актов ЦБ РФ.

3.2. Денежные средства на Вклад могут поступать путем внесения наличных денежных средств в кассу БАНКА, либо путем безналичного перечисления на Счет. Вклад считается внесенным в день его поступления на Счет. Документом, подтверждающим внесения Вклада, является приходный кассовый ордер и/или выписка по Счету Вкладчика.

3.3. Вкладчик может увеличить сумму Вклада путем внесения дополнительного взноса на Счет. Внесение дополнительного взноса оформляется дополнительным соглашением к настоящему Договору.

3.4. Начисление процентов на сумму Вклада и дополнительного взноса производится на весь Процентный период Вклада (с учетом даты увеличения Вклада путем внесения дополнительного взноса, исходя из фактического количества дней нахождения денежных средств в БАНКЕ) согласно Процентной ставке, Условиями вклада, и выплачиваются ВКЛАДЧИКУ ежемесячно на счет Вклада. (п. 2.2. настоящего Договора)

3.5. В случае возврата суммы Вклада или ее части по требованию Вкладчика до истечения срока Вклада (п. 2.1. настоящего Договора), Банк производит перерасчет процентов на Вклад по действующей в Банке ставке для вкладов «до востребования».

3.6. Выдача Вклада и процентов по Вкладу может осуществляться наличными денежными средствами из кассы БАНКА или безналичным перечислением по указанным ВКЛАДЧИКОМ банковским реквизитам.

3.7. За операции, осуществляемые ВКЛАДЧИКОМ по Счету, БАНК взимает комиссию, установленную Тарифами БАНКА.

3.8. При выплате ВКЛАДЧИКУ наличными денежными средствами суммы Вклада в иностранной валюте и начисленных процентов, при отсутствии у БАНКА разменных монет иностранной валюты, Банк вправе выплатить дробную часть суммы Вклада по курсу ЦБ РФ на дату выплаты.

3.9. БАНК выполняет свое обязательство по возврату суммы Вклада и процентов по нему в валюте Вклада.

4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

4.1. БАНК обязуется:

4.1.1. Принять и оформить Вклад в соответствии с Условиями вклада и положениями настоящего Договора.

4.1.2. Начислять на сумму Вклада проценты согласно Процентной ставке.

4.1.3. В конце срока выдать ВКЛАДЧИКУ сумму Вклада и начисленные на Вклад проценты, с учетом п. 4.3.4. настоящего Договора, в строгом соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами ЦБ РФ.

4.1.4. Обеспечить сохранность Вклада и беспрепятственное распоряжение ВКЛАДЧИКОМ суммой Вклада в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами ЦБ РФ.

4.1.5. Сохранять банковскую тайну по Вкладу, не раскрывать такую информацию третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Договором и действующим законодательством Российской Федерации.

4.1.6. Доводить до сведения ВКЛАДЧИКА, путем размещения на информационных стендах БАНКА или другим способом по усмотрению БАНКА, информацию о расширении круга осуществляемых операций, а также изменениях юридического либо фактического адреса, других реквизитов БАНКА, об изменениях в Тарифах Банка, Процентной ставки, Условиях вклада и порядке обслуживания.

4.1.7. Не ограничивать права ВКЛАДЧИКА по распоряжению Вкладом, за исключением случаев наложения ареста на сумму Вклада, или иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации

4.1.8. По требованию ВКЛАДЧИКА, в соответствии с Тарифами банка, подтверждать получение и списание суммы Вклада путем выдачи выписок по Счету. Выписки по Счету считаются подтвержденными, если Вкладчик не предоставил свои замечания в течение 10-ти (Десяти) календарных дней после получения выписки.

4.2. Банк имеет право:

4.2.1. Отказать ВКЛАДЧИКУ в совершении операций по Счету в случае их несоответствия действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам ЦБ РФ.

4.2.2. В одностороннем порядке изменять Тарифы Банка за оказываемые БАНКОМ услуги.

4.2.3. При необходимости запросить от ВКЛАДЧИКА документы в соответствии с действующими нормативными актами в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ)

4.2.4. Являясь налоговым агентом, производить удержание и перечисление налога с процентного дохода по Вкладу, в случаях установленных действующим законодательством Российской Федерации.

4.2.5. Осуществлять иные действия, предусмотренные настоящим Договором и действующим законодательством Российской Федерации.

4.3. ВКЛАДЧИК обязуется:

4.3.1. Своевременно предоставлять БАНКУ информацию и документы, необходимые для открытия Счета, внесения суммы Вклада и организации банковского обслуживания ВКЛАДЧИКА.

4.3.2. В день подписания Договора, внести сумму Вклада на Счет, в соответствии с Условиями вклада и условиями настоящего Договора, через кассу БАНКА или перечислить ее на Счет безналичным путем.

4.3.3. Распоряжаться Вкладом, в соответствии с условиями настоящего Договора, нормативных актов ЦБ РФ и действующим законодательством Российской Федерации.

4.3.4. За один рабочий день уведомить БАНК о единовременном снятии с Вклада суммы более 300 000 (Триста тысяч) рублей, для вклада в иностранной валюте, превышающей сумму эквивалентную 300 000 (триста тысяч) рублей по курсу ЦБ РФ на день уведомления.

4.3.5. Проявлять разумную заинтересованность и осведомляться о графике работы БАНКА и изменениях Тарифов Банка.

4.3.6. Предоставлять информацию и документы, запрашиваемые БАНКОМ в соответствии с действующими нормативными актами по ПОД/ФТ, а также другую необходимую для отчетности информацию.

4.3.7. Незамедлительно сообщать БАНКУ об изменении своей фамилии, имени или отчества, изменении паспортных данных, адреса места жительства, а также других изменениях, имеющих существенное значение при осуществлении операций по Вкладу.

4.3.8. Не использовать Счет для совершения действий, связанных с предпринимательской деятельностью.

4.4. ВКЛАДЧИК имеет право:

4.4.1. По первому требованию получить сумму Вклада (его часть) в БАНКЕ с учетом условий настоящего Договора.

4.4.2. Получить по Вкладу проценты в размере и на условиях предусмотренных настоящим Договором и Процентной ставкой.

4.4.3. Получать в БАНКЕ информацию об изменении Процентной ставки, Условий вклада и Тарифов Банка.

4.4.4. Оформить завещательное распоряжение по Вкладу в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами БАНКА.

4.4.5. Выдавать от своего имени доверенности на совершение действий по распоряжению Вкладом.

4.4.6. В одностороннем порядке по письменному заявлению расторгнуть настоящий Договор.

5. ГАРАНТИИ БАНКА

5.1. БАНК гарантирует возврат Вклада и выплату процентов, начисленных по нему, всеми принадлежащими БАНКУ денежными средствами, а также имуществом, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.03 г.

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

6.1. Стороны несут ответственность за выполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

6.2. БАНК не несет ответственность перед ВКЛАДЧИКОМ за недостачу купюр и монет, в том числе упакованных в пачки, обнаруженную ВКЛАДЧИКОМ вне кассового узла БАНКА.

6.3. ВКЛАДЧИК несет полную ответственность за достоверность сведений, подлинность документов, предоставляемых в БАНК, а также правомерность проводимых по Счету операций.

6.4. За непредставление или несвоевременное предоставление в БАНК документов необходимых для проведения операций и осуществления контроля БАНКА за проводимыми операциями по Счету, ВКЛАДЧИК несет ответственность согласно действующего законодательства Российской Федерации.

6.5. В случае неправильного или несвоевременного начисления процентов или списания БАНКОМ средств по Вкладу ВКЛАДЧИК вправе требовать от БАНКА уплаты в свою пользу пени из расчета 0,01 процентов от несвоевременно или неправильно начисленной или списанной суммы за каждый день задержки.

6.6. ВКЛАДЧИК несет ответственность за достоверность сведений, изложенных в любых представляемых им в Банк документах, а также за действительность указанных документов. Размер дополнительной ответственности ВКЛАДЧИКа определяется в размере убытков, понесенных Банком. ВКЛАДЧИК принимает на себя обязательства по возмещению Банку убытков, возникших в связи с представлением Банку недостоверных сведений, либо недействительных документов, а равно в связи с нарушением условий настоящего Договора, и возмещает эти убытки Банку в течение трех рабочих дней с даты предъявления требований Банка.

6.7. Стороны освобождаются от ответственности за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по настоящему Договору в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, препятствующих выполнению обязательств по настоящему Договору, если Сторона, пострадавшая от их влияния, доведет до сведения другой стороны известие о случившемся не позднее 3 (Трех) рабочих дней после возникновения таких обстоятельств, а также примет все усилия для скорейшей ликвидации их последствий.

7. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

7.1. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего Договора, рассматриваются Сторонами путем переговоров с целью выработки взаимоприемлемого решения. В случае не достижения единого соглашения, споры разрешаются в Дорогомиловском суде г. Москвы в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8. СРОК ДЕЙСТВИЯ, ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

8.1. Настоящий Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до истечения срока Вклада, указанного в п. 2.1. настоящего Договора.

8.2. При невостребовании суммы Вклада и начисленных процентов до конца рабочего дня на который пришлось окончание срока действия настоящего Договора, последний автоматический пролонгируется (возобновляется) на тех же условиях на тот же срок, установленный п. 2.1. настоящего Договора. При этом начисленные проценты добавляются к сумме Вклада и устанавливается Процентная ставка, действующяя в день пролонгации (возобновления) настоящего Договора.

8.3. Количество пролонгаций не ограничено. В случае, если в день, следующий за днем окончания срока Вклада, в БАНКЕ отменен данный вид Вклада, то настоящий Договор считается прекращенным, а сумма Вклада и проценты, начисленные к сумме Вклада выплачиваются на счет «До востребования»

8.4. Настоящий Договор автоматически не пролонгируется (на условиях указанных в п. 8.2. настоящего Договора) при наличии у ВКЛАДЧИКА кредиторской или иной задолженности перед БАНКОМ, при этом БАНК после окончания срока действия настоящего Договора перечисляет сумму ВКЛАДА и начисленные проценты на счет указанный в п. 8.3. настоящего Договора.

9. Прочие условия

9.1. Все, что не предусмотрено Договором, регулируется действующим законодательством Российской Федерации.

9.2. Все споры и разногласия в связи с заключением, расторжением, действительностью, исполнением и толкованием Договора, рассматриваются в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

9.3. Дополнения и изменения к Договору оформляются в письменной форме соответствующим дополнительным соглашением и вступают в силу с даты его подписания при наличии подписей обоих Сторон и печати БАНКА.

9.4. ВКЛАДЧИК признает обязательность указаний и регламентаций ЦБ РФ, органов Государственной налоговой службы России, органов валютного контроля, а также иных государственных органов и необходимость их выполнения Банком.

9.5. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах (по одному для каждой из Сторон), имеющих одинаковую юридическую силу.

9.6. Договор считается действительным при наличии подписей обеих Сторон и печати БАНКА.

 


10. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк:

КБ “БФГ-Кредит” (ООО)

121165, Москва, Кутузовский проспект, д.35/30

Реквизиты Банка:

Юридический адрес:121165, г. Москва, Кутузовский проспект 35/30

 Почтовый адрес: 121165, г. Москва, Кутузовский проспект 35/30

Реквизиты: ИНН 7730062041 БИК 044579162 к/с № 30101810100000000162 в МГТУ № 4 Банка России в рублях РФ

Account:0104583414, SWIFT: BFGBRUMM, VTB BANK AG Frankfurt am Main, Germany. SWIFT: OWHBDEFF в долларах США.

Account:0104583398, SWIFT: BFGBRUMM, VTB BANK AG Frankfurt am Main, Germany. SWIFT: OWHBDEFF в евро

 

 

 

 Специалиста по работе с физическими лицами

 

 

/Жураковской Н.В./

 

 м.п.

 

 

 

Ф.И.О. Вкладчика

ЗАДОРНОВ МИХАИЛ НИКОЛАЕВИЧ

Адрес Вкладчика:

121609, г. Москва, ул. Осенняя, д. 4, корп. 2, кв.17

 

 

 

       

 

                       

 

     

Документ, удостоверяющий личность:

Паспорт гражданина РФ серия 4502 номер 600983

Выдан:

выдан 26.02.2002 ОВД «КРЫЛАТСКОЕ» Г.МОСКВЫ,

 

 

 

 

 

/ /

 

 

 (подпись КЛИЕНТА)

                                                             

 

С Тарифами Банка ознакомлен и с ними согласен:

 

_____________________________

(подпись Клиента)

 


Приложение 2

 

ДОГОВОР № 2212-1

о предоставлении в аренду индивидуальной банковской сейфовой ячейки

 

г. Москва «22» декабря 2009 г.

 

Коммерческий банк «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице Заместителя Председателя Правления Рассадина Владимира Вячеславовича, действующего на основании Доверенности № 230 от 20.12.2005г., с одной стороны, и ПЕТРОСЯН ГРАНТ ГЕОРГИЕВИЧ, именуемый в дальнейшем Клиент, с другой стороны, совместно именуемые Стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Банк предоставляет Клиенту в аренду, а Клиент принимает и оплачивает аренду сейфовой ячейки N 1360-15 (далее по тексту – «Сейфовая ячейка») в хранилище, расположенном по адресу: г. Москва, Кутузовский проспект, дом 35/30 (офис Банка), на срок 31 календарных дня с даты заключения настоящего Договора до «22» января 2007 г. включительно.

1.2. Сейфовая ячейка и ключ от нее передаются Банком Клиенту по Акту приема-передачи Сейфовой ячейки после внесения (перечисления) Клиентом платы за услуги в размере, установленном п.2.1. настоящего Договора и гарантийной суммы установленной п. 2.4. настоящего Договора. По окончании срока действия настоящего договора Банк принимает от Клиента Сейфовую ячейку и ключ от нее по Акту приема-сдачи Сейфовой ячейки.

2. Стоимость аренды и порядок расчетов

2.1. Плата за предоставление Банком Клиенту Сейфовой ячейки устанавливается в соответствии с действующими Тарифами Банка.

2.2. Оплата производится в рублях единовременно за весь срок действия настоящего Договора, в соответствии с п. 2.1. настоящего Договора. В случае досрочного расторжения настоящего Договора, произошедшего не по вине Банка, плата внесенная Клиентом не возвращается.

2.3. Клиент юридическое лицо в течение 5 (Пяти) банковс


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  


2

Сейчас читают про: