Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ

Стоит отметить, что в изобилии документов, регулирующих кредитные отношения между участниками рынка потребительского кредитования, не имеется обобщенного и единого законодательства.

На территории Российской Федерации правовой контроль за данной сферой рынка в части кредитных отношений осуществляется с помощью нормативно-правовых актов, федеральных законов и законов органов местного самоуправления.

Первую ступень в этой иерархии занимает Конституция Российской Федерации. Все законы и иные правовые акты в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить нормам, в ней описанным. Конституция РФ обладает высшей юридической силой, которая применима на территории всей страны. [6]

Вторую ступень занимают Федеральные законы, которые, как говорилось выше, принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. В частности к законодательству о кредитных отношениях применительны акты Центрального Банка РФ. Среди остальных документов в настоящей иерархии, акты Центрального Банка занимают ключевое место. Поэтому их особенности и характер рассмотрим более подробно.

В иерархии документов, контролирующих кредитные отношения, немаловажное место также занимают носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применятся в сфере регулирования кредитных отношений. Кроме всех изложенных документов, стоит принимать во внимание различные Соглашения, заключенные между Российской Федерацией и другими государствами мира в сфере кредитования. Не иначе, как они, прямо или косвенно, могут влиять на регулирование финансовых, экономических, банковских, и в частности — кредитных отношений в Российской Федерации. В данной работе рассмотрим некоторую часть из них.

В части кредитных отношений источниками права, наряду с остальными законами, становятся и обычаи делового оборота. То есть, в рассматриваемую систему нормативно-правовых актов возможно включение и локальных актов. Они определяют порядок деятельности подразделений кредитной организации, формы и условия их взаимодействия с клиентами и другими участниками рынка, в том числе при установлении кредитных отношений.[3]

Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям. Как гласит статья 71 Конституции, в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

На основании статьи 74, на территории Российской Федерации не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств.

В статье 75 определяется, что денежной единицей на территории РФ является рубль. И денежная эмиссия этой валюты осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Исключительно Центральный банк осуществляет основную функцию защиты и обеспечения устойчивости рубля, независимо от других органов государственной власти.

Кроме того, в статье 103 Конституции страны установлено, что только Государственная Дума РФ имеет право назначать на должность и освобождать от этой должности Председателя Центрального банка Российской Федерации.

Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс Российской Федерации. [4]

В первой части ГК РФ установлены общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц (кредитных организаций), способы обеспечения их кредитных обязательств и принципы построения договорных отношений. Более детально кредитные отношения отражаются в части второй Гражданского Кодекса, глава 42 которой носит название «Займ и кредит», а параграф 2 указанной главы целиком посвящен кредиту. Нормы 24 главы кодекса устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

Кодекс устанавливает общие нормы для регулирования отношений между субъектами хозяйственной деятельности. Но, несмотря на всю объемность норм, он не включает в себя детальные описания некоторых отношений. Функцию детального контроля в сфере регулирования рынка потребительского кредитования выполняют иные федеральные акты и законы, принимаемые в отрасли банковского права. В качестве одного из основных, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ «О банках и банковской деятельности». [5]

В первую очередь, данный закон среди прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет. Это выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

Следующие своды законов регулируют, непосредственно, взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком. Но всецело эти законы регулируют кредитные отношения только косвенно:

ü ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

ü ФЗ «о валютном регулировании и валютном контроле» - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных отношений между резидентами РФ и нерезидентами;

ü Вместе со всеми отношения по потребительскому кредитованию регулирует Закон «О защите прав потребителей». Регулирует закон отношения, подчиняющиеся правилам публичного договора.

Также Банк России в соответствии со ст. 7 ФЗ «О Центральном Банке РФ», издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты. Приводим примеры данных документов, созданных ЦБ РФ:

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами.

Инструкция о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций. Устанавливает порядок регистрации организации при ее создании и ее реорганизации, создании филиалов и иных подразделений. При внесении изменений в учредительные документы следует также обращаться к настоящей инструкции ЦБ РФ.

Указы Президента имеют подзаконный характер и применяются при условии их не противоречия федеральным законам РФ.

Среди них стоит выделить Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» и Указ «Вопросы управления делами Президента РФ».

Постановления Правительства Российской Федерации чаще носят адресный характер, и применяются относительно органов исполнительной власти и самого Правительства. В пример можно привести следующие акты:

«О порядке организации, работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов» - устанавливает порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд.

Акты федеральных министерств и ведомств, как правило, имеют меньшую юридическую силу. В качестве примера можно представить Письмо Министерства финансов РФ от 18. 06. 1996 г. № 313 «Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России».

Согласно статье 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового регулирования признается обычай делового оборота. К числу примеров обычаев можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования. И также здесь стоит отметить, что некоторые из них могут противоречить законодательству, прежде всего актам Банка России.

Переходим к сути кредитного договора.

Кредитный договор является двухсторонним. По нему одна сторона — банк или иная кредитная организация, обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором. Другая сторона — гражданин или юридическое лицо, обязующиеся возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее, - заемщиком. Это установлено статьей 819 ГК РФ, части второй. Нарушение обязанностей какой-либо из сторон, влечет за собой ответственность в форме возмещения убытков, и поэтому в договоре необходимо прописать все права и обязанности и кредитора и заемщика; условия и сумму кредита; объекты кредитования; сроке возврата кредита; проценте и залоге. Кроме того, стоит помнить, что кредитный договор всегда является возмездным, поэтому заемщик обязан по нему уплатить проценты.

Как правило, проценты, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора. При этом, банк не вправе в одностороннем порядке изменить размер данных процентов. Исключением являются лишь случаи, предусмотренные федеральным законом или договором.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных средств. При нарушении данного условия банк вправе требовать заемщика досрочно вернуть сумму выданного кредита.

Как гласит ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Также у банка есть законное право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотрен в положенный срок.

В случае невыполнения своих обязательств, стороны несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства.

Особое внимание при изучении вопроса об ответственности сторон договора необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ при несоблюдении условий договора в части выплаты денежных средств, взносов, банк вправе просить с клиента выплаты неустойки и процента за пользование чужими денежными средствами. Такие требования, в соответствии с законом носят зачетный по отношению к убыткам характер и являются самостоятельными видами ответственности. Законом или соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен за 15 дней. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство (гарантию), залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике.

Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

- повышенной ставки за каждый день просрочки,

- неустойки — за каждый день несвоевременного погашения процентов.

Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

Итак, подведем некий итог. Выдача потребительского кредита является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Он, как источник дополнительных доходов банка, является одним из наиболее надежных, стабильных и обеспеченных. Расширение работы банка всегда неразрывно связано с привлечением новой клиентской базы.