Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник совершает следующие действия:

ü выясняет цель, на которую испрашивается кредит,

ü разъясняет условия и порядок предоставления кредита, минимальный/максимальный срок кредита, минимальную/максимальную сумму кредита, расходы Заемщика по получаемому кредиту, условия досрочного погашения кредита, размер неустойки (штрафа, пени), другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления кредита),

ü знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

 Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна», указывается должность кредитного работника, дата сверки с подлинником и подпись (с расшифровкой). На оборотной стороне заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.

 Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

 Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и поручителя.

Заключение кредитного подразделения должно включать в себя следующие позиции:

- общие сведения о Заемщике – фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

- параметры кредитной сделки - вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение, порядок погашения кредита и процентов по нему;

- кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

- сведения о поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);

- определение оценки кредитного риска; информация о залоге, принимаемом Банком в качестве обеспечения (при его наличии).

В целях проверки деловой репутации и благонадежности Заемщика/ Созаемщиков/ Поручителя/ Залогодателя кредитный работник передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем кредитного подразделения, в Службу безопасности для организации проверки и составления заключения.

Заключение кредитного работника и заключение Службы безопасности направляются коллегиальному органу для принятия решения о предоставлении (кредита. При необходимости к Заключениям кредитного работника и Службы безопасности прилагается пакет документов Заемщика и заключения юридической службы.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. В случаях, когда величина запрашиваемого кредита, а также иные условия и параметры кредитования превышают полномочия, установленные дополнительному офису / региональному филиалу, пакет документов с заключением кредитного подразделения направляется на рассмотрение соответствующих вышестоящих коллегиальных органов Банка.

Решение об отказе в выдаче кредита может приниматься кредитным работником без направления в соответствующие коллегиальные органы / уполномоченному лицу, если:

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящей Инструкции.

В этом случае кредитный работник в устной форме сообщает об отказе в предоставлении кредита Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и положительного решения о выдаче кредита между Банком и Заемщиком заключается кредитная сделка не менее, чем в 2-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их реквизиты, цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, вид обеспечения возвратности кредита, обязанность страхования предмета залога, размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, ответственность за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитная сделка подписывается уполномоченным лицом Банка и Заемщиком и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по ней.

Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительным соглашением сторон.

Оценка платежеспособности Поручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика/Созаемщика(-ов).

Оценка платежеспособности Поручителей – юридических лиц производится в соответствии с внутренним документом Банка о порядке предоставления и учета кредитов.

При этом сумма обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь срок кредитования.