Оценка кредитного портфеля

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.

Кредитный портфель представляет собой совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.

Для того, чтобы оценить эффективность организации потребительского кредитования в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк», рассмотрим в целом кредитный портфель организации и выясним удельный вес и тенденцию изменения исследуемого кредитного продукта.

Данные представлены в таблице 10 и свидетельствуют о ниже следующем.

В целом кредитный портфель Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» за исследуемый период (2008-2010 гг.) увеличился примерно в 2 раза – на 2 071 935 тыс. руб., в том числе за счет увеличения суммы кредитов, выдаваемых юридическим лицам (на 1402059 тыс. руб.) и кредитов физическим лицам (на 669876 тыс. руб.). В структуре кредитного портфеля наибольший удельный вес имеют кредиты юридическим лицам (около 60%). Кроме того, наблюдается тенденция увеличения доли кредитов юридическим лицам и снижение доли кредитов, выдаваемых физическим лицам. Среди кредитных продуктов для юридических лиц наибольшей популярностью пользуются кредиты фирмам-с/х товаропроизводитетелям (их доля в кредитном портфеле около 40%). Это оправдано стратегией «Россельхозбанка» и одной из его основных целей – поддержка предприятий АПК. Среди кредитов, выдаваемых физическим лицам, преобладают кредиты на развитие ЛПХ. Однако их удельный вес в структуре кредитного портфеля имеет тенденцию к снижению (с 15% в 2008 г. до 10% в 2010 г.) На втором месте по доле в кредитном портфеле находится «Потребительский кредит». С каждым годом сумма, выданная населению по данной программе, растет. Так за 3 исследуемых года она увеличилась на 123 229 тыс.руб. (или в 1.7 раза). При этом удельный вес в кредитном портфеле за период 2008-2010 гг. снизился – с 9.25% до 7.52% (то есть на 1.73 п.п.). Это связано со снижением доли в кредитном портфеле кредитов физическим лицам в целом. Обусловлен данный факт тем, что темпы роста кредитования юридических лиц несколько превышают темпы роста кредитования населения.

Таблица 10 – Кредитный портфель Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в 2008-2010 гг.

Далее рассмотрим кредитный портфель Кировского регионального филиала в разрезе темы данной работы – «Потребительского кредитования». В таблице 11 представлены данные о выданных потребительских кредитах физическим лицам во всех дополнительных офисах Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».

Таблица 11 – Кредитный портфель Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в разрезе потребительского кредитования в дополнительных офисах

Данные таблицы 11 свидетельствуют о том, что с каждым годом сумма выданных кредитов физическим лицам на потребительские цели увеличивается, причем такая тенденция наблюдается не только по Кировскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк» в целом, но и по каждому дополнительному офису. Так, кредитный портфель за 3 года увеличился на 123 229 тыс.руб. (в 1.7 раза). По количеству выданных потребительских кредитов в прошедшем 2010-ом году лидирует д/о в п.Мураши, Кировской области(выдано 164 кредита); а по общей сумме выданных потребительских кредитов 1-ое место занимает д/о в г.Омутнинске (там выдано 156 кредитов на потребительские цели на сумму 21824 тыс.руб.). Всего за прошедший год Кировский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» выдал 2 820 кредитов на общую сумму 297 057 тыс.руб.

Рейтинг дополнительных офисов Кировского регионального филиала по количеству выданных потребительских кредитов в графической форме представлен в Приложении Л.

В таблице 12 представлены данные по потребительскому кредитованию в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» в разрезе различных показателей.

Таблица 12 – Потребительские кредиты в 2008-2010 гг. в разрезе различных показателей