Порядок оформления выдачи кредитов

Для получения кредита заёмщик предоставляет документы:

* заявление (кредитная заявка).

* паспорт или другой заменяющий его документ.

* справку с места работы (службы) заемщика и поручителя с указанием получаемого дохода и размера производимых из него удержаний. В справке с места работы (службы) должны быть, помимо прочего, указаны банковские реквизиты организации. Пенсионеры представляют банку пенсионное удостоверение и справку о пенсии из органа социального обеспечения.

* декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией от граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, а также имеющих другие постоянные источники дохода не по месту основной работы (службы).

* другие документы, необходимые для определения платежеспособности.

*
документ, подтверждающий право на соответствующие льготы.

В качестве обеспечения возврата кредита заемщик должен представить также:

* поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источник дохода с указанием солидарной ответственности с заёмщиком. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заёмщика.

* договор залога (заклада).

* гарантийное письмо органа гос. власти и управления или органа местной администрации либо предприятия, учреждения или организации.

 

Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов.

 

Наряду с этими документами заёмщики представляют при получении кредита:

* на строительство индивидуального жилого дома, дачи - заверенную в установленном порядке выписку из решения органов местной администрации о выделении земельного участка под застройку (должен быть использован по назначению в сроки, установленные органами местной администрации) или свидетельство на право собственности на землю, бессрочного (постоянного) пользования землёй, а также документ, определяющий сметную стоимость строения или сведения из проектно-сметной документации, заверенные районным архитектором, а также отчёт индивидуального застройщика о произведенных собственных вложениях (затратах). В случае, если земельный участок для индивидуального жилищного строительства и дачного хозяйства приобретен в частную собственность, в банк предоставляется нотариально удостоверенный и зарегистрированный в соответствующем комитете по земельным ресурсам и землеустройству договор купли-продажи.

* на строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц - справку органов местной администрации о том, что заемщик является владельцем дома или свидетельство на право собственности на землю бессрочного (постоянного) пользования землёй с последующим оформлением государственного акта на право собственности на землю, бессрочное (постоянное) пользование землёй или договор купли-продажи земельного участка, зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке, с указанием сметной стоимости предстоящих работ.

* на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилья, дач, приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудования для инженерного обустройства дома - свидетельство о праве собственности на жильё и сметную стоимость предстоящих работ, а также отчёт о собственных вложениях.

* на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков и благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого товарищества о том, что заёмщик является членом садоводческого товарищества. В справке указывается:

Þ номер и дата решения органов местной администрации.

Þ дата регистрации Устава.

Þместонахождение садоводческого товарищества, при какой организации создана.

Þ объём работ, подлежащих выполнению, их сметная стоимость.

Þотчёт о собственных вложениях.

* на приобретение домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаждений с многолетним циклом - справка органов местной администрации о том, что заёмщик имеет приусадебные хозяйственные постройки для содержания скота, пасеку или земельный участок для ведения личного подсобного и садово-огородного хозяйства.

* на приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива, свидетельствующую о том, что заёмщик является членом жилищного кооператива, а также копию акта о приёме дома в эксплуатацию, или договор купли-продажи с указанием стоимости жилья.

* на покупку индивидуального жилья, дач, домов в сельской местности для сезонного проживания, садовых домиков, транспортных средств и прочего имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство о праве собственности на жильё (квартиру), оформленное в установленном порядке договором купли-продажи, справкой-счётом и другими соответствующими документами, подтверждающими целевое использование кредита. Эти документы представляются банку не позднее, чем через 2 месяца после получения кредита. В случае, если договор купли-продажи предусматривает последующую оплату, он представляется при получении кредита.

 

После тщательного изучения кредитным работником предоставленных документов и положительного решения о выдаче кредита, которое принимается руководителем банка, между банком и заёмщиком заключается кредитный договор в 3-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их статус, цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заёмщика по обеспечению возвратности кредита (поручительство, гарантия, залог, страховой полис и др.), размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитный договор заключается на срок пользования до полного погашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписывается руководителем банка и заёмщиком. Изменение условий кредитного договора оформляется дополнительным соглашением сторон.

При изменении процентной ставки за пользование кредитом заёмщик уведомляется банком письменно и должен переоформить кредитный договор в 15-дневный срок путём заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. В противном случае - погасить всю задолженность по кредиту с процентами за фактический срок пользования кредитом. Кредиты могут выдаваться единовременно или частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения, процентная ставка по частично выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора и произведенным затратам (после представления соответствующего отчёта об использовании ранее полученных сумм).

Срок освоения кредита, оформления и представления документов, подтверждающих целевое использование средств по кредиту определяется в кредитном договоре, в зависимости от объекта кредитования, но не должен превышать 2-х лет со дня предоставления кредита на строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного проживания и 1 года - по долгосрочным ссудам. В дополнение к кредитному договору банк совместно с заёмщиком составляет календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и процентов в 3-х экземплярах, подписываемый руководителем и главным бухгалтером банка и заёмщиком.

Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита в залог вещи, высоко ликвидные ценные бумаги, иное имущество и имущественные права, принадлежащие залогодателю на праве собственности, и которые, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут быть отчуждены у залогодателя. При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхование за счёт заёмщика.

Как правило, кредит предоставляется в размере не выше, чем 70 % стоимости залога, определяемой банком и залогодателем на договорной основе, а также с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком. Залоговое право банка на имущество заёмщика оформляется договором залога, дающим банку право в соответствии с Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 года «О залоге» на время действия кредитного соглашения, в случае нарушения договора заёмщиком, получать удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог имущества, подлежащего государственной регистрации должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию.

В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся процентов банком может быть принят договор страхования кредита (страховой полис). Оформление кредитного договора производится кредитным работником, ведение лицевых счетов заёмщиков - работником бухгалтерии, а операции по выдаче ссуды - операционным работником.

       

Порядок выдачи кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («Связанное кредитование»).

I. Общие положения.

Данный порядок определяет процедуру выдачи филиалами Сбербанка России кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка.

Кредитование осуществляется в соответствии с «Правилами кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» № 229-р от 10.07.97г., аналогично порядку предоставления кредитов на неотложные нужды с учетом некоторых особенностей, изложенных в настоящем порядке.

Условные обозначения:

         Заёмщик - покупатель - физическое лицо, имеющее постоянное место жительство в Российской Федерации.

         Банк - учреждение Сбербанка России, осуществляющее кредитование Заёмщика.

          Фирма - продавец - юридическое лицо из числа клиентов Банка, осуществляющая розничную реализацию товаров.

 

Фирма должна иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в Банке, а также отсутствие картотеки к расчетному счёту на дату заключения Договора. Фирма, осуществляющая розничную реализацию транспортных средств должна являться также официальным дилером организаций - изготовителей.

Взаимоотношения Банка и Фирмы строятся на основе Договора о сотрудничестве. В соответствии с Договором о сотрудничестве Банк принимает на себя обязательство предоставлять Заёмщикам кредиты на покупку высоколиквидных товаров в сети Фирмы в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования, при взаимодействии с Фирмой. Перечень Фирм, с которыми Банк заключает Договора о сотрудничестве должен быть утвержден на Кредитно-инвестиционном комитете Банка.

Стороны вправе самостоятельно определить возможность и условия сотрудничества, предусмотренные в п.п.3.2. «д», «з», «к» Договора:

· предоставления Фирмой системы скидок для граждан, приобретающих товары в кредит от их розничной цены;

· уплаты Банку комиссионного вознаграждения в процентах от роста товарооборота Фирмы, определяемого от общей суммы выданных Банком кредитов;

· прием Фирмой товаров, являющихся предметом залога (приобретенных ранее в сети Фирмы) на реализацию по договору комиссии в случае неисполнения Заёмщиком обязательств по кредитному договору.

В период сотрудничества Банк проводит постоянный мониторинг финансового состояния Фирмы. В случае ухудшения финансового состояния и наличия негативной информации о ее деятельности, Банк рассматривает вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества.

Сумма кредита определяется на основе платежеспособности Заёмщика, рассчитанной в соответствии с п.2.2.8. Инструкции № 229-р от 10.07.97г, обеспеченности кредита и составляет разницу между собственными средствами Заёмщика и стоимостью товара, но не должен превышать размера 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента.

При этом взнос собственных средств Заёмщика, должен быть не менее:

- 30 процентов стоимости товара в случае приобретения товаров зарубежного производства;

- 20 процентов стоимости товара в случае приобретения товаров отечественного производства.

  Срок кредита устанавливается Банком в зависимости от объекта кредитования:

- при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей)- на срок не более 3-х лет;

- при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели и др. - в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более 3-х лет.

В случае, если гарантийный срок на товар не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара Заемщику.

Кредиты предоставляются в рублях или иностранной валюте.

В качестве обеспечения возврата кредита могут быть использованы:

a) при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) - залог приобретаемых транспортных средств и поручительство(а) физического лица (или поручительство юридического лица);

b) при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников т.п.), мебели и др. - залог приобретаемых товаров и поручительство(а) физического лица (или поручительство юридического лица).

Типовые формы договоров залога транспортных средств и прочего имущества приведены соответственно в приложениях №№ 2 и 3 к настоящему Порядку.

  При этом следует иметь в виду следующее:

· Договор залога оформляется одновременно с оформлением кредитного договора. В случае отсутствия такой возможности (допускается при выдаче кредита на приобретение транспортных средств), Банку следует обеспечить получение от Фирмы технического паспорта для последующей регистрации транспортного средства и договора залога в органах ГАИ Заемщиком в присутствии представителя Банка.

Договор залога транспортных средств с отметкой о произведенной регистрации в       

органах ГАИ, свидетельство о регистрации залога транспортных средств, а также

    копия технического паспорта транспортного средства хранится в кредитном деле

Заёмщика до полного погашения задолженности по кредитному договору.

Выписка из Правил регистрации автотранспортной инспекции, утвержденная         Приказом МВД от 26.10.96 г. № 624 и зарегистрированная в Минюсте РФ 30.12.96 г., а также типовые формы, применяемые при регистрации транспортных средств, приведены в приложении № 4 к настоящему Порядку.

· Договор поручительства из числа физических лиц следует прежде всего заключать с супругой (супругом) при условии ее (его) платежеспособности. Одновременно с договором поручительства у супруги (а) истребуется письменное согласие (в простой письменной форме) на залог общего имущества с целью предотвращения возможности признания договора недействительным в судебном порядке по заявлению одного из супругов (ст. 253 ГК РФ).

· Договор поручительства юридического лица может быть принят в качестве обеспечения, если оно (юридическое лицо) является для Заёмщика работодателем (по основному месту работы) и находится на расчётно-кассовом обслуживании в Банке. При этом следует заключить дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание о праве безакцептного списания средств с расчетного счета поручителя в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.

· Договор поручительства должен обеспечивать исполнение обязательств по кредитному договору в полном объёме, включая основной долг, проценты за пользование кредитом и неустойку с суммы просроченного платежа.

· Имущество, переданное в залог, должно быть застраховано на случай утраты и повреждения в пользу Банка не позднее 5 дней после подписания кредитного договора. В случае неисполнения Заёмщиком указанного требования, Банк рассматривает вопрос о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании имеющейся задолженности в полном объёме.