Глава II. Система страхового законодательства

Общее страховое законодательство

Длительный исторический период возникновения и укрепления страховых отношений и связанное с этим развитие специального законодательства, обусловили создание объективных предпосылок для формирования страхового права. Вместе с тем определение места страхового права в национальной системе российского права вызывает определенные трудности.

В отечественной научной литературе практически не исследованы основные компоненты страхового права, поскольку на протяжении многих десятилетий страхование рассматривалось исключительно как разновидность государственного обеспечения, которое носило строго обязательный характер.

В начале 1990-х годов в Российской Федерации в сфере страхования произошли заметные изменения:

- из государственного бюджета были выделены обособленные фонды, которые предназначены для строго определенных целей - выплат пенсий, пособий, обеспечения занятости и предоставления медицинских услуг;

- были приняты законодательные и подзаконные акты, разрешающие частным страховым компаниям предоставлять страховые услуги в сфере добровольного страхования.

В Конституции Российской Федерации появилась норма о том, что государство «поощряет развитие добровольного страхования». Весьма характерно, что эта норма содержится в ч.3 ст.39 Конституции РФ, которая раскрывает понятие государственного социального обеспечения. Из этого следует, что государство рассматривает страхование как часть социального обеспечения. В действительности же, к системе социального обеспечения относится не все страхование, а только та его часть, которая называется социальным страхованием.

27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ №4015-I «Об организации страхового дела в РФ»[20](с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., от 08 ноября 2007 г. № 256-ФЗ, от 24 июня 2008 г. № 94- ФЗ), который был призван охватить правовым регулированием весь комплекс отношений, возникающих в процессе страхования.

Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими те или иные виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Между тем, реализовать идею урегулирования всего комплекса отношений в области страхования в рамках одного законодательного акта так и не удалось. Действие настоящего закона не распространяется на государственное социальное страхование. Таким образом, в российском страховом законодательстве фактически сложились две параллельно развивающиеся системы.

В рамках первой системы, которую можно назвать общим законодательством о страховании, урегулированы отношения по поводу принципов построения:

- имущественного и личного страхования;

- обязательного социального страхования.

В рамках второй системы, которая условно именуется специальным страховым законодательством, урегулированы отношения по поводу:

- отдельных видов добровольного страхования;

- отдельных видов обязательного и добровольного социального страхования;

- распространения на отдельные профессиональные группы некоторых видов обязательного государственного страхования.

Страховое законодательство представляет собой систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и нестраховых) в сфере страхования. Большинство из этих нормативно-правовых актов имеет комплексный характер. Поэтому и страховое законодательство является, в первую очередь, комплексной подотраслью гражданского законодательства. Но не сводится только к нему.

К общему страховому законодательству современной России принято относить: Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (в части главы 48); Трудовой кодекс Российской Федерации (ТК РФ[21]), Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»[22], Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Существуют также специальные законодательные и иные нормативные правовые акты, которыми регулируются отдельные виды личного и имущественного страхования, а также социального страхования. Сюда относятся федеральные законы (например, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»[23]), нормативные указы Президента и постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты - инструкции и распоряжения, устанавливающие в пределах предоставленной тем или иным государственным органам компетенции:

а) вид и форму страхования;

б) правила и условия предоставления страхования;

в) финансовый механизм страхования;

г) конкретный круг субъектов, именуемых сторонами в страховых правоотношениях, их права, обязанности и ответственность, а также круг иных лиц, участвующих в страховании;

д) порядок лицензирования страховой деятельности и полномочия контролирующих органов;

е) порядок разрешения споров.

Для того чтобы понять, насколько соприкасаются между собой две общие системы законодательства о страховании и социальном страховании, рассмотрим следующую таблицу.

 

Сопоставительная таблица законодательных актов,

устанавливающих общие принципы, правила и условия страхования:

Каким нормативным правовым актом регулируется	Общее страховое законодательство	Социальное страхование (пенсионное, медицинское, по нетрудоспособности)
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»	Регулирует отношения в области страхования и устанавливает основные принципы страховой деятельности	Не регулирует (ч.3 ст.1)
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая, глава 48 «Страхование»).	Регулирует договоры личного и имущественного страхования, заключаемые за счет средств граждан, организаций и бюджета	Регулируется постольку, поскольку законами о медицинском страховании и страховании пенсий не установлено иное (ст. 970)
Трудовой кодекс Российской Федерации.	Не регулирует	Регулирует постольку, поскольку к принципам, непосредственно связанным с регулированием трудовых отношений, относятся принципы: обязательности возмещения вреда, причиненного работнику в связи с исполнением им трудовых обязанностей; установления государственных гарантий по обеспечению прав работников и работодателей, осуществления государственного надзора и контроля над их соблюдением; обеспечения права на обязательное социальное страхование работников (ст.2)
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования»	Не регулирует	Устанавливает общие принципы социального страхования, определяет его виды и условия предоставления

Как видно из прилагаемой таблицы нормы общего законодательства о страховании и о социальном страховании нигде не пересекаются, кроме гражданского законодательства.

Ст.970 ГК РФ определяет применение общих правил о страховании к специальным видам страхования. В этой статье установлено, что правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Гражданский Кодекс Российской Федерации регулирует как обязательное, так и добровольное страхование. Об этом прямо говорится в ст.927 ГК РФ.

Правила, предъявляемые к форме договора страхования, установленные ст.ст.940 и 969 ГК РФ, являются универсальными и в равной степени могут быть применены к любому виду страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969). П.3 ст.940 гласит: «Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования».

Обязательное государственное страхование может устанавливаться, например, определенным категориям государственных служащих непосредственно на основании законов и иных нормативных правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых страховщиками и страхователями. Правила, предусмотренные ГК РФ, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными нормативными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

С учетом требований ГК РФ можно сделать следующее обобщение: независимо от вида страхования добровольное страхование может осуществляться только на основе письменных договоров между страхователями и страховщиками, в то время как обязательное страхование может быть составлено и на основе письменного договора, и на основании закона. В последнем случае не требуется соблюдения письменной формы.

Следует отметить, что в том случае, когда обязательное страхование осуществляется на основе закона за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета, правоотношения из сферы гражданского права переходят в сферу публичного права. Очевидно, что если в гражданском законодательстве для физического лица, как выгодополучателя, объем страховых прав и возможность принятия решений являются достаточно большими, то в правоотношениях, урегулированных преимущественно нормами финансового права, этот объем резко снижается, физическое лицо (например, государственный служащий) во многих отношениях лишено возможности оказывать какое бы то ни было воздействие на процесс страхования.