Законодательная база и правила добровольного медицинского страхования

В соответствии со страховым законодательством и разъяснениями, данными в письме Минфина России от 12 декабря 1999 №24-233417-02/07, к основным законодательным и нормативным документам, регулирующим практику добровольного медицинского страхования (ДМС) относятся:

- ч.2, гл.48 «Страхование» Гражданского Кодекса Российской Федерации;

- Закон РФ от 27.11.92. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями);

- Закон РФ от 28.06.91 №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями);

Кроме того, не отменено и является действующим постановление ПравительстваРоссийской Федерации от 23.01.92 №41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР"» (с изменениями). В этом документе представлены:

- Положение о страховой медицинской организации, осуществляющей добровольное медицинское страхование;

- типовой договор ДМС граждан;

- типовая форма страхового медицинского полиса и инструкция по его заполнению.

Страховщики, работающие в ДМС, при разработке своих договоров и полисов должны руководствоваться данным документом. Но, несмотря на то, что Постановление регулирует специализированную, т. е. медицинскую страховую деятельность, страховые компании, как правило, разрабатывают произвольные формы договоров и полисов, руководствуясь преимущественно Гражданским кодексом РФ, а не указанным Постановлением.

В соответствии со ст.943 ГК РФ правила добровольного медицинского страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. В департаменте страхового надзора Минфина России эти правила лишь депонируются для сведения и контроля. Таким образом, использование Правил страхования - не обязанность, а право страховщика. В пределах разрешенного ему вида страхования он может заключить договор страхования вообще без ссылки на Правила страхования, или, изменив отдельные условия Правил, или на основании других Правил и этот договор будет действительной сделкой404.

Если в договоре страхования (медицинском полисе) есть ссылки на правила ДМС (или отдельные его части), то страхователь должен быть не только с ними ознакомлен, они должны быть помещены или непосредственно в текст договора, или на обратной стороне медицинского полиса, или в виде отдельного приложения. В последнем случае в договоре должна быть запись о вручении приложения.

Если в тексте договора медицинского страхования (медицинского полиса) есть ссылка на правила ДМС, страхователь может выбирать те условия правил, которые его больше всего устраивают, т. е. в которых он заинтересован. Главное - он может ссылаться на них, как на условия договора (п.4 ст.943 ГК РФ).

Наличие правил страхования необходимо всем субъектам ДМС:

- страховой медицинской организации - обязательства страховщика по отношению к страхователю, прописанные в правилах, во многом определяют требования страховщика к медицинскому учреждению;

- страхователю - в том случае, когда в тексте договора страхования (медицинского полиса) отсутствуют какие-то существенные условия договора. В этом случае отсутствие в договоре медицинского страхования и ссылок на правила ДМС приведёт к признанию сделки недействительной;

- медицинским учреждениям, так как правила являются основой для разработки договоров со страховщиками на предоставление медицинской помощи ДМС;

- наконец, и в первую очередь, - застрахованным, потому что именно им будет оказываться медицинская помощь. В этом случае, человек должен знать, что его ожидает при обращении за помощью. Практика показывает, что многие застрахованные (особенно при коллективных договорах ДМС) не только не осведомлены об этом, но порой не могут добиться этой информации ни от страхователя, ни от страховщиков405.

В качестве примера приведём правила ДМС ОАО «Военно-страховая компания». Ранее действовали Примерные правила добровольного медицинского страхования, утверждённые Распоряжением Росстрахнадзора №02-03-44 от 12.10.93 г. Это Распоряжение, с вступлением в силу ГК РФ, было отменено Минфином России «в целях приведения актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), в соответствие с законодательством Российской Федерации…»406.

Договорное регулирование добровольного медицинского

Страхования

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования407.

Исходя из этого программы ДМС должны существенно отличаться по содержанию от программ ОМС. Тем не менее, программы ДМС в большинстве случаев содержат те же виды медицинской помощи, которые входят в программы, финансируемые за счёт государственных средств - бюджетов субъектов и муниципальных образований РФ и средств системы ОМС, поскольку проводятся как медицинские услуги, осуществляемые по желанию граждан. Например, программы ОАО «Военно-страховая компания». Правовой характер отношений в ДМС имеет договорную и деликтную основы408. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора409. Анализ законодательно-нормативной базы составления договоров добровольного медицинского страхования показал наличие сходных позиций в том, что регламентирует ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Исключением является принципиальное расхождение в вопросе об указании страховой суммы в договорах ДМС.

В соответствии со ст.942 ГК РФ, страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Требование Минфина России указывать в договоре ДМС размер страховой суммы, как одного из существенных условий договора страхования, прописанное в ГК РФ, необходимо выполнять. К этому страховщиков вынуждает сложившаяся практика лицензирования: положительные решения о выдаче лицензий по добровольному медицинскому страхованию без установления страховой суммы Департаментом страхового надзора Минфина России не принимаются. Это относится и к тому случаю, когда страховщик при разработке своих договоров за основу берёт Типовой договор ДМС граждан (Постановление Правительства РФ №41), в котором этот пункт отсутствует. Минфин России объясняет свою позицию тем, что хотя обязательность указания страховой суммы прямо (однозначно) не прописана в ст.4 Закона №1499-1, но всё-таки она вытекает из условия: «иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия».

Противоречия здесь всё же есть. Типовые формы договоров медицинского страхования предусмотрены статьей 4 Закона о медицинском страховании, порядок и условия их заключения устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из типовых форм договоров, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 23.01.92 г. №41, следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, и не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Поэтому лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису, независимо от того, есть в договоре страховая сумма или нет (ст.970 Гражданского Кодекса РФ). Это правильно, ведь наступление страхового случая в ДМС не может быть завершением договора, как во многих других договорах страхования. Случай может длиться несколько дней или даже месяцев.

В договорах медицинского страхования должна отражаться система взаимоотношений между возможным пациентом медицинского учреждения и страховой медицинской организацией, контролирующей качество, объемы и сроки оказания медицинской помощи в медицинском учреждении и защищающей интересы пациента в случае их нарушения со стороны учреждения. При определении конкретной суммы в договоре и качество, и объём, и сроки оказания медицинской помощи будут ограничены этой суммой. Но медицинскую помощь необходимо оказывать. Сумма должна определяться стоимостью уже оказанной медицинской помощи. Стоимость, в свою очередь, должна определяться степенью её соответствия стандартам качества медицинской помощи. Наконец, стандарты должны определяться научно прогнозируемыми результатами.

 

Литература

Нормативные правовые акты и документы:

1. Всеобщая декларация прав человека. Принята и провозглашена 10 декабря 1948 г. Резолюцией 217 А (III) Генеральной Ассамблеи ООН //Международные акты о правах человека. Сб. документов /Сост. и авторы вступит. ст. В.А.Карташкин и Е.А.Лукашева. - М., 1998. - С.39-43.
2. Международный пакт об экономических, социальных и культурных правах. Принят Генеральной Ассамблеей ООН 16 декабря 1966 г. Ратифицирован Президиумом Верховного Совета СССР 18 сентября 1973 г. и вступил в силу 3 января 1976 г. //Ведомости СССР. - 1976. - №17. - Ст.291.
3. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. Официальное издание Администрации Президента РФ. - М., 2006.
4. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. №145-ФЗ (с изм. и доп.) //Гарант. - 2008. - 1 марта.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая (от 30 ноября 1994 г. №131-ФЗ); вторая (от 26 января 1996 г. №11-ФЗ); третья (от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ) (с изм. и доп.) //Гарант. - 2008. - 1 марта.
6. Налоговый кодекс Российской Федерации. Части первая (от 31 июля 1998 г. №146-ФЗ), вторая (от 5 августа 2000 г. №117-ФЗ) (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
7. Федеральный закон от 22 августа 2004 г. №122-ФЗ «О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием федеральных законов "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации" и "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации"» (действующая редакция) //Гарант. - 2008. - 1 марта.
8. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
9. Федеральный закон от 4 марта 2002 г. №21-ФЗ «О дополнительном ежемесячном материальном обеспечении граждан Российской Федерации за выдающиеся достижения и особые заслуги перед Российской Федерацией» (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
10. Федеральный закон от 12 февраля 1993 г. «О пенсионном обеспечении, лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, и их семей» (действующая редакция) //«Гарант». - 2006. - 1 марта.
11. Федеральный закон от 12 января 1996 г. №13-ФЗ «О погребении и похоронном деле» (действующая редакция) //Гарант. - 2008. - 1 марта.
12. Федеральный закон от 24 октября 1997 г. №134-ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской Федерации» (действующая редакция) //Гарант. - 2008. - 1 марта.
13. Федеральный закон от 26 февраля 2006 г. №35 «О противодействии терроризму» //Российская газета. - 2006. - 1 марта.
14. Федеральный закон и от 17 декабря 2001 г. №173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
15. Федеральный закон от 24 июля 2002 г. №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» (действующая редакция) //СЗ РФ. - 2002. - №30. - Ст.3028; «Гарант». - 2008. - 20 марта.
16. Федеральный закон от 1 апреля 1996 г. № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
17. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, лиц, проходящих военную службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях органов уголовно-исполнительной системы» (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
18. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
19. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
20. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //Гарант. - 2008. - 1 марта.
21. Федеральный закон от 16 июля 1999 №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (действующая редакция) //«Гарант». - 2009. - 1 марта.
22. Положение «О Пенсионном Фонде Российской Федерации». Утверждено Постановлением Верховного Совета РФ от 27 декабря 1991 г. №2122-1 (с изменениями и дополнениями) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
23. Постановление Конституционного Суда РФ от 16 октября 1995 г. №11-П «По делу о проверке конституционности статьи 124 Закона Российской Федерации от 20 ноября 1990 г. №340-1 «О государственных пенсиях в Российской Федерации» в связи с жалобами граждан Г.Г.Ардерихина, Н.Г.Попкова, Г.А.Бобырева, Н.В.Коцюбки» //САПП РФ. - 1995. - №43. - Ст.4110.
24. Постановление Конституционного Суда РФ от 25 июня 2001 г. №9-П «По делу о проверке конституционности Указа Президента Российской Федерации от 27 сентября 2000 г. №1709 "О мерах по совершенствованию управления государственным пенсионным обеспечением в Российской Федерации" в связи с запросом группы депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
25. Определение Конституционного Суда РФ №17-О от 15 февраля 2005 г. «По жалобе гражданки Енборисовой Прасковьи Федоровны на нарушение ее конституционных прав пунктом 8 статьи 14 Федерального закона "О трудовых пенсиях в Российской Федерации"» //Российская газета. - 2005. - 20 апреля.
26. Определение Конституционного Суда РФ от 27 июня 2005 г. №231-О «По жалобе гражданина Галеева Константина Александровича на нарушение его конституционных прав положениями подпункта 1 пункта 1 статьи 28 Федерального закона "О трудовых пенсиях в Российской Федерации"» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
27. Определение Конституционного Суда РФ от 1 декабря 2005 г. №428-О «По жалобе гражданина Шеховцова Егора Владимировича на нарушение его конституционных прав положениями части первой статьи 30 Закона Российской Федерации "О пенсионном обеспечении, лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, и их семей"» //Российская газета. - 2006. - 13 января.
28. Указ Президента РФ от 16 сентября 1992 г. №1077 «О негосударственных пенсионных фондах» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
29. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» //САПП РФ. - 1994. - №15. - Ст.1174.
30. Указ Президента РФ от 27 сентября 2000 г. №1709 «О мерах по совершенствованию управления государственным пенсионным обеспечением в Российской Федерации» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
31. Постановление Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 «О мерах по реализации Концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
32. Постановление Правительства РФ от 12 июня 2002 г. №408 «О порядке выдачи пенсионной книжки застрахованного лица в Пенсионном фонде Российской Федерации» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
33. Постановление Правительства РФ от 20 мая 1998 г. №463 «О Программе пенсионной реформы в Российской Федерации» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
34. Постановление Правительства РФ от 2 марта 2006 г. №1113 «Об утверждении Положения об установлении мер по недопущению возникновения конфликта интересов в отношении должностных лиц федеральных органов исполнительной власти, вовлеченных в процесс регулирования, контроля и надзора в сфере обязательного пенсионного страхования, должностных лиц Пенсионного фонда Российской Федерации и членов Общественного совета по инвестированию средств пенсионных накоплений» //Российская газета. - 2006. - 1 марта.
35. Постановление Правительства РФ от 31 декабря 2008 г. № 1087 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на финансовое обеспечение оказания дополнительной медицинской помощи, оказываемой врачами-терапевтами участковыми, врачами-педиатрами участковыми, врачами общей практики (семейными врачами), медицинскими сестрами участковыми врачей-терапевтов участковых, врачей-педиатров участковых и медицинскими сестрами врачей общей практики (семейных врачей)».// Гарант. – 2009.- 1 марта.
36. Программа государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2009 год. Утверждена Постановлением Правительства РФ от 05 декабря 2008 г. № 913 //Гарант. - 2009. - 1 марта.
37. Приказ Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 27 января 2006 г. №43 «Об организации работы по направлению больных в санатории Росздрава» //Российская газета. - 2006. - 2 марта.
38. Приказ Министерства финансов РФ от 31 января 2006 г. №19-н «Об утверждении формы налоговой декларации по единому социальному налогу для налогоплательщиков, производящих выплаты физическим лицам, и Порядок ее заполнения» //Российская газета. - 2006. - 2 марта.
39. Письмо ПФР от 11 марта 2002 г. №МЗ-09-25/2186 «О направлении методических рекомендаций о порядке начисления и уплаты страховых взносов на обязательное пенсионное страхование» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
40. Письмо ПФР от 10 июля 2002 г. №КА-16-19/6161 «О применении Федерального закона от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
41. Постановление Правления ПФР от 10 апреля 2003 г. №49п «О форме пенсионной книжки застрахованного лица в Пенсионном фонде Российской Федерации» (действующая редакция) //«Гарант». - 2008. - 1 марта.
42. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 31 марта 1961 г. №2 «О судебной практике по рассмотрению дел, возникающих в связи с незаконной выплатой государственных пенсий» (в ред. от 21 декабря 1993 г., с изм. и доп. от 11 сентября 1962 г., 5 июля 1965 г., 11 декабря 1968 г., 20 декабря 1976 г., 27 июля 1983 г., 25 октября 1996 г.) //Гарант. - 2008. - 1 марта.
43. Закон РСФСР от 20 ноября 1990 г. №340-1 «О государственных пенсиях в Российской Федерации» //БМТ РФ. - 1996. - №11; СЗ РФ. - 1997. - №19. - Ст.2188.

 

 

 

Научная, учебная литература, периодика:

1. Актуальные проблемы негосударственного пенсионного обеспечения. Сб. материалов. Вып.3. Обязательное пенсионное страхование /Под общ. ред. А.А.Берга. - М., 2003.

2. Актуальные проблемы правового регулирования медицинской деятельности /Под ред. С.Г.Стеценко. - М., 2004.

3. Атлас негосударственного пенсионного обеспечения населения Российской Федерации. - М., 2002.

4. Беккин Р.И. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. - М., 2001.

5. Бендина Н.В. Страхование. - М., 2001.

6. Беребина О.П. Уровень пенсионного обеспечения: современное состояние и перспективы: Автореф. дисс… канд. юрид. наук. - М., 1999.

7. Бигарова А.Ю. Региональные проблемы становления медицинского страхования: социологический анализ. - М., 2000.

8. Волгин Н.А., Гриценко Н.Н., Шарков Ф.И. Социальное государство: Учебник. - М., 2003.

9. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании. - М., 2000.

10. Гонтмахер Е. Инвалид без пенсии. Новые правила позволяют признать годным к труду даже колясочника //Российская газета. - 2005. - 5 апреля.

11. Груа Ж.-В. О государственных пенсионных системах в странах СНГ //К реформе социального обеспечения: принципы и прагматизм. Издание бюро МОТ в Москве. Вып.1. - М., 1999.

12. Груа Ж.-В. Основные принципы социального обеспечения и их отражение в международных нормативных актах //К реформе социального обеспечения: принципы и прагматизм. Издание бюро МОТ в Москве. Вып.1. - М., 1999.

13. Грудцына Л.Ю., Макаров А.В. Проблемы пенсионной реформы в современной России //Адвокат. - 2005. - №4.

14. Дегтярев Г.П. Пенсионные реформы в России. - М., 2003.

15. Дмитриев М.Э. Институциональные и финансовые аспекты пенсионной реформы //Леонтьевские чтения. - 2002. - №1.

16. Дрошнев В.В. Обязательное медицинское страхование в России. - М., 2004.

17. Ерошенков С. Пенсионная система в российских условиях //Общество и экономика. - 2001. - №10.

18. Ермаков Д.Н. Влияние международно-правовых актов на законодательство Российской Федерации о социальном страховании.// «Государство и право». -2006. -№ 11.

19. Ермаков Д.Н. Социальные аспекты инвестиционной деятельности в России. // «Труд и социальные отношения». – 2007. - № 3.

20. Ермаков Д.Н. Инвестирование средств обязательных пенсионных накоплений в системе НПФ. Актуальные аспекты.// «Труд и социальные отношения». – 2007. - № 6.

21. Ермаков Д.Н. Инвестиции и инвестиционный процесс: проблемы формирования новых подходов.// «Проблемы современной экономики».- 2007.- № 3.

22. Ермаков Д.Н. Некоторые теоретико-методологические и практические аспекты исследования инвестиционной деятельности в современной России.// «Предпринимательство».- 2007.- № 3 (май) (спецвыпуск).

23. Ермаков Д.Н. Роль негосударственных пенсионных фондов в реализации региональной инвестиционной политики.// «Проблемы современной экономики». – 2007. - № 4.

24. Ермаков Д.Н. Финансово- правовые основы инвестиционной деятельности негосударственных пенсионных фондов.// «Государство и право». - 2007.- № 8 (август).

25. Ермаков Д.Н. Влияние инвестиционной деятельности НПФ на экономическое и социальное развитие региона (на примере Ханты- Мансийского АО).// «Проблемы современной экономики».- 2008. - № 1.

26. Ермаков Д.Н. Правовое обеспечение деятельности негосударственных пенсионных фондов в реализации региональных социальных проектов. // «Государство и право».- 2008.- № 11 (ноябрь).

27. Ермаков Д.Н. Негосударственные пенсионные фонды: участие в реализации региональных социальных проектов.// «Человек и труд».- 2009.- № 1.- С. 20- 23.

28. Жилкина М.С. Страховое мошенничество. - М., 2005.

29. Законодательство о негосударственном пенсионном обеспечении населения Российской Федерации: По сост. на 1 августа 2002 г. /М.М.Аранжереев, И.В.Зотова, Т.А.Клевцова и др. Сост. и ред. В.И.Мудраков. Под общ. ред. А.П.Починка. - М., 2002.

30. Захаров М.Л., Савостьянова В.Б., Тучкова Э.Г. Комментарий к новому пенсионному законодательству (постатейный комментарий к федеральным законам «О трудовых пенсиях в Российской Федерации», «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации»). - М., 2003.

31. Захаров М.Л., Тучкова Э.Г. Пенсионная реформа в России. - М., 2002.

32. Кабалкин С.Л. Разделение пенсионных схем на схемы с установленными взносами и с установленными выплатами. - М., 2000.

33. Калашников С.В. Оценка нововведений в пенсионной сфере //Пенсионные фонды и инвестиции. - 2002. - №1.

34. Каминский П.Л. Предложения по подготовке национальной страховой программы «Укрепление страхования как фактор стабильности и процветания Российской Федерации в XXI веке». - М., 2000.

35. Ковалевский М.А. Конституционные принципы обязательного медицинского страхования. - М., 2000.

36. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части третьей /Под ред. Т.Е.Абовой, М.М.Богуславского, А.Г.Светланова. - М., 2004.

37. Комментарий официальных органов к пенсионному законодательству Российской Федерации /Под ред. Ю.В.Воронина. - М., 2004.

38. Конищева Т. В 65, и не раньше предлагает отпускать на пенсию мужчин и женщин Всемирный банк //Российская газета. - 2005. - 26 февраля.

39. Кудрявцев А.А. Страхование здоровья (опыт Великобритании). - М., 2003.

40. Куликов В. Пенсия по приговору. Верховный Суд РФ восстановил стаж, потерянный по документам //Российская газета. - 2005. - 22 ноября.

41. Курноскина О.Г. Трудовые пенсии: вопросы и ответы. - М., 2005.

42. Куртин А.В. Институционные особенности деятельности Пенсионного фонда России при реформировании пенсионной системы: Сборник Бюро МОТ в Москве /Под ред. Ж.-В.Груа. - М., 2001.

43. Лашкина Е. Первые итоги монетизации //Российская газета. - 2005. - 24 ноября.

44. Линькова И.В. Добровольные виды страхования в здравоохранении. - М., 2001.

45. Международное право. Сборник документов /Составители: А.С.Исполинов, М.А.Коробова, П.П.Кремнев, А.Н.Талалаев, Л.Н.Шестаков. - М., 2000.

46. Михайлов А.В. Моделирование и актуарный расчет корпоративных пенсионных программ. - М., 2003.

47. Модонов А.Ф. Развитие обязательного медицинского страхования в регионе. - М., 2002.

48. Невинная И. Пенсии подрастут. А пенсионный возраст? //Российская газета. - 2005. - 1 марта.

49. Невинная И. Пенсионная «дыра». В Правительстве надеются ее закрыть пока без повышения пенсионного возраста //Российская газета. - 2005. - 8 июля.

50. Невинная И. Пенсионный фонд РФ вспомнил о пенсионном возрасте. Его предлагается повысить. Правда, не сразу //Российская газета. - 2005. - 10 июня.

51. Недоцук Н.А. Защита прав пенсионера. - М., 2005.

52. Новое в пенсионном законодательстве. Сборник документов. - М., 2005.

53. Обязательное социальное страхование. Сборник официальных документов. -М., 2005.

54. Павлюченко В.Г. Обязательное медицинское страхование в России. - М., 2004.

55. Павлюченко В.Г. Об участии работников в финансировании пенсионного страхования. - М., 2000.

56. Павлюченко В.Г. Социальное страхование. М., «Дашков и К», 2007.

57. Петров Д.А. Страховое право. - СПб., 2001.

58. Право на пенсию: практические советы. Сост. В.В.Смирнова. - СПб., 2005.

59. Пудов А.Н, С.А. Чирков С.А. Пенсионная книжка //Вопрос юристу. - 2003. - №1. - Сентябрь-октябрь.

60. Реформа социальной сферы Российской Федерации. - М., 2004.

61. Роик В.Д. Вопросы актуарного обеспечения пенсионной реформы //Страховое дело. - 2003. - Март.

62. Роик В.Д. Основы социального страхования. - М., 2005.

63. Роик В.Д. Пенсионная реформа: результаты и перспективы //Актуальные проблемы негосударственного пенсионного обеспечения. Сборник материалов. Вып.3. Обязательное пенсионное страхование /Под общ. ред. А.А.Берга. - М., 2003.

64. Роик В.Д. Социальное страхование: история, проблемы, пути совершенствования. - М., 1994.

65. Роик В.Д. Старость должна быть достойно обеспеченной //Человек и труд. - 2003. - №7.

66. Сборник: Действующее законодательство по вопросам деятельности Пенсионного фонда Российской Федерации. Справочное издание. Составители: Куртин А.В., Селиванова З.М., Толмачева Н.В. - М., 2005.

67. Сборник документов. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. - М., 2005.

68. Сборник законодательных актов и нормативных документов, регламентирующих обязательное медицинское страхование в Российской Федерации. - Т.16. - М., 2003.

69. Соловьев А.К. Изменение налоговой системы в части обязательного пенсионного страхования и его экономические последствия //Пенсия. - 2004. - №8.

70. Соловьев А.К. Финансовая система обязательного пенсионного страхования в России. - М., 2003.

71. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М., 2002.

72. Страховое право: Учебник для вузов /Под ред. В.В.Шахова, В.Н.Григорьева, С.Л.Ефимова. - М., 2003.

73. Чернышева Л.Н. Пенсия. Ответы на вопросы. - СПб., 2005.

74. Финогенова Ю.Ю. Пенсионное страхование. - М., 2003.

75. Шахов В.В. Введение в страхование. - М., 1999.

76. Шафигуллин А.Р., Груничев А.С., Мишина Л.Н. и др. Организационно-экономические основы пенсионной системы Российской Федерации. Учебник - Казань, 2004.

77. Шихов А.К. Страховое право. - М., 2003.

78. Юрьева И. Двойной налог на пенсию. Что такое негосударственное пенсионное обеспечение и как с ним бороться //Российская газета. - 2005. - 21 апреля.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

В соответствии с пунктом 6 статьи 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» документы, которые представляются соискателями лицензии, должны соответствовать требованиям:

1. Заявление о предоставлении лицензии составляется согласно приложениям 1 - 3 к настоящему Положению. Заявление должно быть подписано руководителем соискателя лицензии либо лицом, уполномоченным в установленном порядке.

2. Сведения о составе акционеров (участников) представляются согласно приложению 4 к настоящему Положению.

3. Сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) представляются согласно приложениям 5-8 к настоящему Положению.

4. Сведения о страховом актуарии представляются согласно приложению 9 к настоящему Положению.

5. Представляемое экономическое обоснование осуществления видов страхования состоит из:

а) бизнес-плана по страхованию и перестрахованию на год или бизнес-плана по перестрахованию на год согласно приложениям 10 или 11 к настоящему Положению;

б) бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, расчета соотношения между фактическим и нормативным размерами маржи платежеспособности, составленными на последнюю отчетную дату.

7. Образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности содержат положения, предусматривающие перечень услуг, оказываемых страховым брокером, права и обязанности сторон, срок действия договора, ответственность сторон, порядок взаиморасчетов, а также иные положения, не противоречащие гражданскому законодательству Российской Федерации.