Кредитный договор: понятие, правовое регулирование

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Основу правового регулирования кредитного договора составляют:

гл. 42 (ст. 807-821) ГК РФ;

Инструкция ЦБР от 30 июня 1997 г. «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»;

Указание ЦБР от 25 декабря 1998 г. «О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России в кредитных организациях» и др.;

Высшим Арбитражным Судом РФ изданы Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии и Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров.

Сторонами кредитного договора являются:

банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

заемщик - любое юридическое или физическое лицо.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

) право принять кредит на оговоренных условиях;

) право требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в договоре;

) право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;

) обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

) обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;

) обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);

) обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами;

) не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

Предоставление банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц); либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка - для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

кредит банковский надзор вклад

Билет 10. Порядок и этапы создания коммерческих банков. Документы, завершающие отдельные этапы

 

Порядок создания банка включает в себя этапы:

) учредители направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании наименования организации;

) подписание учредительного договора.

Учредителем банка может быть юридическое и физическое лицо.

Юридическое лицо должно:

иметь устойчивое финансовое положение;

иметь достаточно средств для внесения в уставный капитал банка;

действовать в течение 3 лет;

выполнять обязательства перед бюджетами;

) не позднее чем через 1 месяц после подписания учредительного договора учредители должны представить в территориальное учреждение ЦБ документы:

заявление с ходатайством о госрегистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

учредительные документы;

протокол собрания учредителей;

свидетельство об уплате госпошлины;

копии свидетельств о госрегистрации учредителей юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, подтверждения органами налоговой службы РФ выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед бюджетами;

декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами налоговой службы РФ;

анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

) при отсутствии замечаний территориальное учреждение ЦБ направляет в ЦБ положительное заключение с документами, представленными учредителями банка;

) ЦБ рассматривает документы и принимает решение о государственной регистрации кредитной организации;

ЦБ вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации из-за:

несоответствия квалификационным требованиям, предъявляемым к кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера;

неудовлетворительное финансовое положение учредителей или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетами за последние 3 года;

несоответствие документов, поданных для получения лицензии, закону;

) при принятии положительного решения о государственной регистрации кредитной организации ЦБ:

подписывает свидетельство о госрегистрации;

открывает счет для оплаты учредителями уставного капитала;

) территориальное учреждение ЦБ, получив копию свидетельства о регистрации кредитной организации, направляет учредителям уведомление с указанием корреспондентского счета, открываемого для оплаты 100 % уставного капитала;

) после оплаты уставного капитала кредитная организация в течение 1 месяца обязана представить в территориальное учреждение ЦБ документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты уставного капитала;

) территориальное учреждение ЦБ проверяет правомерность оплаты уставного капитала. Подтверждение правомерной оплаты уставного капитала является основанием выдачи лицензии;

) после получения заключения о правомерности оплаты уставного капитала ЦБ направляет территориальному учреждению два экземпляра лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций.

С момента получения лицензии кредитная организация получает право заниматься банковской деятельностью и считается созданной.