Страхование от несчастных случаев

Это – вид личного страхования, в основе которого лежит возмещение ущерба в связи с нетрудоспособностью (временной или постоянной), инвалидностью или смертью застрахованного. Страхование от несчастного случая на производстве учитывает риск утраты трудоспособности.

Такое страхование может быть как добровольным, так и обязательным (обязательное страхование пассажиров, военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, судей и некоторых других категорий граждан). Осуществляется оно в индивидуальной или коллективной форме (когда договор заключается в отношении работников какой-либо организации).

Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая произошли такие изменения или нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение некоторого времени, по истечении которого трудоспособность может восстановиться.

Постоянная нетрудоспособность (инвалидность) наступает в том случае, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни (потеря зрения, слуха, какого-либо органа).

Все перечисленные последствия несчастного случая могут быть включены в условия договора одновременно или в различных комбинациях. Максимальная стоимость риска (страховая сумма) определяется самим страхователем, а от нее и от вероятности несчастного случая для данного страхователя зависит размер взносов.

Пример. Водителем такси заключен договор страхования от несчастного случая сроком на шесть месяцев (тарифная ставка – 1,5%), страховая сумма составляет 500000 р. При краткосрочном страховании (на срок менее года) страховщики для определения страховой премии применяют коэффициенты, обычно при сроке страхования в шесть месяцев может взиматься 70% (коэффициент – 0,7) от годового платежа.

Страховая премия:

Р = 0,7 ST = 0,7 х 500000 х 0,015 = 5250 р.

При наступлении страхового случая выплата по договорам страхования от несчастных случаев может производиться в виде:

- части или всей страховой суммы, указанной в договоре;

- пенсионного обеспечения;

- страхового пособия;

- суточного возмещения.

Медицинское страхование

Это – вид страхования здоровья человека, которое покрывает расходы, связанные с лечением, консультацией врача или иные расходы на медицинские услуги. Медицинское страхование может быть обязательным или добровольным. Добровольное медицинское страхование позволяет получить медицинские услуги с высоким уровнем сервиса.

В соответствии со ст. 41 Конституции Российской Федерации каждый гражданин имеет право на получение в государственных и муниципальных учреждениях бесплатной медицинской помощи и на охрану здоровья. Бесплатная медицинская помощь предоставляется на основании полиса обязательного медицинского страхования (ОМС), содержащего уникальный код, срок его действия и данные о владельце. Полис могут получить граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в России; он действует на всей территории России, независимо от того, где выдали полис.

Минимальный объем медицинской помощи приведен в базовой программе ОМС, включающей в себя бесплатное обследование и диспансеризацию, которая проводится каждые три года, начиная с возраста 21 год, а также некоторые виды высокотехнологичной медицинской помощи.

В случае, если требуется неотложная или экстренная помощь, ее должны предоставить даже без предъявления полиса. Имеется также перечень жизненно необходимых лекарственных препаратов, утверждаемый ежегодно правительством Российской Федерации, которые можно получить бесплатно по назначению врача.

Если заболевание не подпадает под ОМС и лечение проводится платно, то можно оформить налоговый вычет.

Наряду с обязательным существует добровольное медицинское страхование (ДМС), которое в отличие от ОМС является платным. Стоимость полиса зависит от того, какие услуги в него входят: чем шире спектр – тем дороже, влияет на стоимость также возраст, пол, вид профессиональной деятельности и наличие тяжелых заболеваний. ДМС обычно гарантирует все те же услуги, что и ОМС, но на более комфортных условиях, с высоким уровнем сервиса. В ДМС могут входить дополнительные услуги, они зависят от условий договора: вызов врача на дом, прием узких специалистов, госпитализация и даже международная медицинская помощь. Сумма, уплаченная при покупке полиса ДМС, подпадает под налоговый вычет.