II. Страхование имущества

Страхование имущества – страхование материального ущерба, связанного с утратой или повреждением имущества в результате наступления страхового случая.

Имущественное страхование – это вид добровольного страхования, в котором объектом страхования является имущественный интерес, связанный с владением имуществом.

Страховать можно любое имущество: недвижимость, бытовую технику, личный транспорт, мебель, домашних животных (по законодательству домашние животные считаются имуществом). Застрахованной может быть любая часть (группа) имущества, причем застраховать имущество можно как в полной его оценке (по действительной стоимости), так и в определенной доле.

 Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает реальную стоимость имущества, то по закону договор является недействительным в части страховой суммы, превышающей реальную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страхование одного и того же имущества у разных страховщиков (двойное страхование) на сумму, превышающую его действительную стоимость, для всех видов имущественного страхования делает договор страхования ничтожным в части суммы, которая превышает страховую стоимость. Поэтому необходимо в письменном виде сообщить страховщику сведения о другом страховщике и страховых суммах.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на определенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Можно страховать имущество в квартире, которая принадлежит другому лицу.

Страхование имущества частных лиц включает в себя следующие основные виды:

- страхование домов и строений, принадлежащих гражданам;

- страхование домашнего имущества;

- страхование каско.

Страховать можно свое право на собственность – это так называемое титульное страхование. Такой вид страхования имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке, особенно если имела место неоднократная смена собственника квартиры и могут возникнуть проблемы с документами или если надо исключить риск продажи застройщиком одной и той же квартиры нескольким покупателям одновременно.

Чаще всего имущество страхуют от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие.

Пример. Загородный дом для постоянного проживания стоимостью 16 млн. р. застрахован по системе пропорциональной ответственности, страховая сумма – 10 млн. р., безусловная франшиза – 20000 р. В результате пожара дому нанесен ущерб, размер которого составляет 5 млн. р. при выплате сумм возмещения ущерба корректируется с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости дома и безусловной франшизы. Она составит:

3105000 р. = 5000000 х10000000: 16 000000 – 20000

Каждая страховая компания по-своему приводит трактовку страхового случая, и на это нужно обратить особое внимание. Например, при страховании имущества от огня, пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами, может быть исключен из страхового покрытия. Или же по риску затопления может быть предусмотрено только возмещение, связанное с бытовой ситуацией, скажем, с повреждением труб, но не с наводнением, обычно относимым к стихийным бедствиям.

Существует несколько общепринятых условий, при которых страховые компании не возмещают ущерб. В выплате страхового возмещения будет отказано в таких случаях:

- если произошедшего события нет в перечне рисков или есть в списке исключений из страхового покрытия;

- если есть доказательства намеренной порчи имущества;

- если имеет место двойное страхование;

- если страховая стоимость преднамеренно завышена.

Чтобы при наступлении страхового случая не возникли сложности, важно правильно заключить договор, для этого необходимо:

- выбрать надежную лицензированную компанию;

- внимательно изучить все условия договора;

- изучить порядок расчета страховой выплаты;

- обратить внимание на срок действия договора и условия его продления.

Частным случаем страхования имущества является страхование автомобилей (каско).

Каско – страхование средств транспорта от ущерба, хищения или угона. Широкому распространению каско способствует частота страховых событий, связанных с автомобилями (ДТП, противоправные действия третьих лиц, угоны), и требования большинства кредиторов в случае приобретения автомобиля в кредит.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет условия заключения договора страхования, требования к состоянию автомобиля и страхователю, методику расчета страховой премии, но однозначно все они учитывают статистику угонов автомобилей данной марки и модели, опыт водителей, которые будут управлять автомобилем. Их возраст и страховую историю. Большинство страховых компаний страхуют автомобили по риску «Угон» только вместе с риском «Ущерб», но, вполне возможно может быть предусмотрен вариант только по риску «Угон».