Основные аспекты страхования

 

Обязательное государственное страхование имеет ряд аспектов юридического и экономического характера, которые следует различать при заключении соглашения.

Юридические аспекты включают в себя следующие моменты:

§ страхование производится согласно требованиям законодательства и по специальному правовому акту;

§ в отличие от добровольной формы, все условия договора определяются федеральным законом;

§ основная цель – получение выгоды третьими лицами (выгодополучателем);

§ обязательность, то есть, страхование — это непременная необходимость;

§ уклонение влечет последствия в виде уголовно-административного наказания.

К экономическим аспектам можно отнести:

§ Большое количество задействованных лиц.

§ Тотальность. То есть, объектом защиты становится каждое лицо в отдельности.

§ Обеспечение соответствующей платформой для беспрепятственной реализации защиты.

§ Стандартный порядок оформления и установления выплат для всех субъектов Российской Федерации.

§ Высокий показатель финансовой устойчивости.

Принудительное соглашение может быть заключено как в форме договора (как в добровольной версии), так и бездоговорном виде. Второй вариант более предпочтителен и используется чаще.

ВНИМАНИЕ! При договорной форме поручителем может стать любая коммерческая СК, если форма страхования бездоговорная – ответственным лицом выступает только государственная организация.

Слайд 30

К видам госстрахования в обязательном порядке относятся страхование:

§ жизни, здоровья или имущества третьих лиц;

§ гражданской ответственности;

§ государственного или муниципального имущества.

Слайд 31

За счет каких лиц осуществляется финансирование

Страхование в этом аспекте, как и любое госстрахование, происходит за счет финансирования из государственного бюджета. Установлено это федеральным законом №82 ст.8 п.2. Таким образом между компанией и государственным бюджетом устанавливаются отношения финансово-правовой формы, когда бюджет выделяет законодательно определенную сумму. Материальные средства бюджета формируются за счет населения, перечисляющего налоги или иные выплаты в казну. Сумма выплат также устанавливается законодательно и, несмотря на небольшую величину, отличается стабильностью выплат.

Таким образом можно сделать вывод, что обязательное государственное страхование – принудительный способ защиты отдельных слоев населения, который финансируется за счет государства.

Практические занятия

Личное страхование

Задача 1

Гражданин заключил договор страхования жизни (S) на 100000 руб. с временной франшизой: выплата за травмы производится, начиная с 7-го дня лечения. Тариф по договору (Т) 1,5%. Застрахованный сломал руку и ему нa-ложен гипс на 30 дней.

Определите стоимость договора страхования (Р) и размер подлежащего выплате обеспечения (В), если по условиям договора за 1 день нетрудо­способности начисляется 0,5% от страховой суммы.

Решение:

1) Определим платеж Р = S*T = 100000 руб.*0,015 = 1500 руб.

2) Определим размер обеспечения В = (30 дней - 6 дней)* 100000 руб.*0,005 = 12000 руб.

 

Задача 2

Определить страховой платеж по договору страхования от несчастного случая врача скорой помощи (тарифная ставка 2,5%). Страховая сумма 100 тыс. руб. Срок договора 6 мес.

Решение:

При краткосрочном страховании (на срок до 1 года) страховщики обычно применяют прогрессивный порядок определения страховой премии (см.тема 2). При сроке страхования 6 мес. обычно взимается 70% годового платежа.

Р = S*T*0,7 = 100000*0,025*0,7 = 1750 руб.

 

Задача 3

Гражданин, заключивший договор медицинского страхования на время своей зарубежной поездки (на 40 дней) досрочно (через 25 дней) вернулся в Россию, о чем в соответствии с условиями договора своевременно известил страховую компанию.

Определите часть страховой премии, подлежащую возврату страховате­лю, если расходы страховщика составили 20% от страховой премии (Р=50 у.е.).

Решение:

1. Расходы на ведение дела (нагрузка) составит:

50у.е.*0,2=10у.е.

2. Нетто-премия равна:

50у.е.-10у.е.=40у.е.

3. Страховщик за 25 дней действия договора должен удержать:

40у.е.:40дней*25дней=25у.е.

4. Незаработанная премия страховщика, подлежащая возврату:

40у.е.-25у.е.=15у.е.