2020-05-21
104
Данный договор предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока действия договора. Если застрахованный продолжает жить после окончания действия договора, то ему выплачивается часть страховых премий.
Типовые условия:
Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.
Застрахованный: физические лица от 30 до 50 лет.
Выгодоприобретатель: страхователь, родственники застрахованного.
Страховое событие: наступление смерти застрахованного в течение срока действия договора.
Страховая сумма: min - 50 тыс. руб., max - 2000 тыс. руб.,
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются 1 раз при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю. Если застрахованный доживает до указанного в договоре возраста, то застрахованному возвращается сумма страховых премий (нетто-часть).
|
|
|
Срок действия договора: 5 - 15 лет.
Таблица 5. Вероятность смерти
| Лет / Срок | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
| 30 | 0,020 | 0,024 | 0,028 | 0,032 | 0,037 | 0,042 | 0,047 | 0,052 | 0,057 | 0,062 | 0,067 |
| 31 | 0,020 | 0,024 | 0,029 | 0,033 | 0,038 | 0,043 | 0,048 | 0,053 | 0,058 | 0,064 | 0,069 |
| 32 | 0,020 | 0,025 | 0,029 | 0,034 | 0,039 | 0,044 | 0,050 | 0,055 | 0,060 | 0,065 | 0,070 |
| 33 | 0,021 | 0,025 | 0,030 | 0,035 | 0,041 | 0,046 | 0,051 | 0,056 | 0,061 | 0,066 | 0,071 |
| 34 | 0,021 | 0,026 | 0,031 | 0,037 | 0,042 | 0,047 | 0,052 | 0,057 | 0,062 | 0,068 | 0,073 |
| 35 | 0,022 | 0,027 | 0,033 | 0,038 | 0,043 | 0,048 | 0,053 | 0,059 | 0,064 | 0,069 | 0,075 |
| 36 | 0,023 | 0,029 | 0,034 | 0,039 | 0,044 | 0,049 | 0,055 | 0,060 | 0,065 | 0,072 | 0,079 |
| 37 | 0,024 | 0,030 | 0,035 | 0,040 | 0,045 | 0,051 | 0,056 | 0,061 | 0,068 | 0,075 | 0,083 |
| 38 | 0,026 | 0,031 | 0,036 | 0,041 | 0,047 | 0,052 | 0,057 | 0,064 | 0,071 | 0,079 | 0,087 |
| 39 | 0,026 | 0,031 | 0,037 | 0,042 | 0,047 | 0,053 | 0,059 | 0,067 | 0,075 | 0,082 | 0,090 |
| 40 | 0,026 | 0,032 | 0,037 | 0,042 | 0,048 | 0,054 | 0,062 | 0,070 | 0,078 | 0,085 | 0,094 |
| 41 | 0,027 | 0,032 | 0,037 | 0,043 | 0,049 | 0,057 | 0,065 | 0,073 | 0,081 | 0,089 | 0,098 |
| 42 | 0,027 | 0,032 | 0,038 | 0,044 | 0,052 | 0,060 | 0,068 | 0,076 | 0,084 | 0,093 | 0,102 |
| 43 | 0,027 | 0,032 | 0,039 | 0,047 | 0,055 | 0,063 | 0,071 | 0,079 | 0,088 | 0,097 | 0,106 |
| 44 | 0,027 | 0,034 | 0,042 | 0,050 | 0,058 | 0,066 | 0,074 | 0,083 | 0,092 | 0,101 | 0,110 |
| 45 | 0,029 | 0,037 | 0,045 | 0,053 | 0,061 | 0,069 | 0,078 | 0,087 | 0,096 | 0,106 | 0,115 |
| 46 | 0,031 | 0,039 | 0,047 | 0,056 | 0,064 | 0,073 | 0,082 | 0,091 | 0,101 | 0,110 | 0,121 |
| 47 | 0,034 | 0,042 | 0,050 | 0,059 | 0,068 | 0,077 | 0,086 | 0,096 | 0,105 | 0,116 | 0,127 |
| 48 | 0,037 | 0,045 | 0,054 | 0,063 | 0,072 | 0,081 | 0,091 | 0,100 | 0,111 | 0,122 | 0,133 |
| 49 | 0,040 | 0,049 | 0,058 | 0,067 | 0,076 | 0,086 | 0,095 | 0,106 | 0,117 | 0,128 | 0,140 |
| 50 | 0,042 | 0,051 | 0,060 | 0,069 | 0,079 | 0,089 | 0,100 | 0,111 | 0,122 | 0,134 | 0,148 |
Таблица 6. Ставка - нетто, %
| Лет / Срок | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
| 30 | 1,131 | 1,360 | 1,588 | 1,818 | 2,074 | 2,355 | 2,637 | 2,919 | 3,202 | 3,486 | 3,771 |
| 31 | 1,139 | 1,369 | 1,599 | 1,856 | 2,138 | 2,422 | 2,705 | 2,989 | 3,274 | 3,560 | 3,846 |
| 32 | 1,147 | 1,378 | 1,636 | 1,920 | 2,204 | 2,489 | 2,774 | 3,060 | 3,347 | 3,634 | 3,922 |
| 33 | 1,155 | 1,414 | 1,698 | 1,984 | 2,270 | 2,556 | 2,844 | 3,132 | 3,420 | 3,709 | 3,999 |
| 34 | 1,189 | 1,475 | 1,761 | 2,049 | 2,336 | 2,625 | 2,914 | 3,204 | 3,494 | 3,785 | 4,077 |
| 35 | 1,249 | 1,536 | 1,825 | 2,114 | 2,403 | 2,694 | 2,985 | 3,276 | 3,569 | 3,862 | 4,220 |
| 36 | 1,309 | 1,599 | 1,889 | 2,180 | 2,471 | 2,763 | 3,056 | 3,350 | 3,644 | 4,004 | 4,431 |
| 37 | 1,370 | 1,661 | 1,953 | 2,246 | 2,539 | 2,833 | 3,128 | 3,424 | 3,785 | 4,214 | 4,645 |
| 38 | 1,431 | 1,724 | 2,018 | 2,313 | 2,608 | 2,904 | 3,201 | 3,564 | 3,995 | 4,427 | 4,861 |
| 39 | 1,467 | 1,762 | 2,058 | 2,355 | 2,653 | 2,951 | 3,316 | 3,748 | 4,183 | 4,618 | 5,055 |
| 40 | 1,478 | 1,776 | 2,074 | 2,373 | 2,672 | 3,039 | 3,475 | 3,911 | 4,349 | 4,788 | 5,265 |
| 41 | 1,489 | 1,789 | 2,090 | 2,391 | 2,760 | 3,197 | 3,636 | 4,076 | 4,517 | 4,997 | 5,478 |
| 42 | 1,500 | 1,803 | 2,105 | 2,476 | 2,916 | 3,357 | 3,799 | 4,243 | 4,725 | 5,210 | 5,696 |
| 43 | 1,512 | 1,816 | 2,189 | 2,631 | 3,075 | 3,519 | 3,966 | 4,450 | 4,937 | 5,426 | 5,917 |
| 44 | 1,523 | 1,898 | 2,343 | 2,789 | 3,236 | 3,684 | 4,172 | 4,661 | 5,153 | 5,646 | 6,182 |
| 45 | 1,604 | 2,051 | 2,499 | 2,948 | 3,399 | 3,889 | 4,382 | 4,876 | 5,372 | 5,911 | 6,452 |
| 46 | 1,755 | 2,205 | 2,657 | 3,111 | 3,603 | 4,098 | 4,595 | 5,094 | 5,636 | 6,180 | 6,769 |
| 47 | 1,908 | 2,362 | 2,818 | 3,314 | 3,811 | 4,311 | 4,812 | 5,357 | 5,905 | 6,497 | 7,093 |
| 48 | 2,063 | 2,522 | 3,020 | 3,520 | 4,023 | 4,527 | 5,075 | 5,625 | 6,221 | 6,820 | 7,467 |
| 49 | 2,221 | 2,722 | 3,225 | 3,731 | 4,238 | 4,789 | 5,342 | 5,941 | 6,544 | 7,194 | 7,849 |
| 50 | 2,353 | 2,860 | 3,368 | 3,879 | 4,434 | 4,991 | 5,594 | 6,201 | 6,856 | 7,515 | 8,270 |
|
|
|
Среднее значение - 3,401%
Смешанное страхование. Страхование к бракосочетанию
Данный договор предусматривает выплату при наступлении события - бракосочетания детей/внуков застрахованного. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.
Типовые условия:
Страхователь: физические лица от 35 до 60 лет.
Застрахованный: физические лица от 35 до 60 лет.
Выгодоприобретатель: сын или дочь застрахованного
Страховое событие: вступление в брак до 35 лет выгодоприобретателя
Страховая сумма: min - 50 тыс. руб., max - 200 тыс. руб.,
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются раз при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю.
Срок действия договора: 17-30 лет.
Таблица 7. Вероятность дожития до 35 и бракосочетания
| Год | |||
| 5 | 0,4728 | 22 | 0,49503 |
| 6 | 0,47436 | 23 | 0,49638 |
| 7 | 0,47616 | 24 | 0,49762 |
| 8 | 0,4773 | 25 | 0,49954 |
| 9 | 0,47845 | 26 | 0,501 |
| 10 | 0,47961 | 27 | 0,503 |
| 11 | 0,48078 | 28 | 0,505 |
| 12 | 0,48197 | 29 | 0,507 |
| 13 | 0,48318 | 30 | 0,509 |
| 14 | 0,4844 | 31 | 0,512 |
| 15 | 0,48563 | 32 | 0,514 |
| 16 | 0,48688 | 33 | 0,516 |
| 17 | 0,48814 | 34 | 0,518 |
| 18 | 0,48942 | 35 | 0,52 |
| 19 | 0,49071 | ||
| 20 | 0,49202 | ||
| 21 | 0,49346 |
Таблица 8. Ставка-нетто, %
| Ставка | |
| 5 | 24,585 |
| 6 | 24,667 |
| 7 | 24,76 |
| 8 | 24,819 |
| 9 | 24,879 |
| 10 | 24,94 |
| 11 | 25,001 |
| 12 | 25,062 |
| 13 | 25,125 |
| 14 | 25,189 |
| 15 | 25,253 |
| 16 | 25,318 |
| 17 | 25,383 |
| 18 | 25,45 |
Средний - 25,01%
Пожизненное страхование
Данный договор имеет срок действия до окончания жизни застрахованного. При наступлении смерти застрахованного в течение всей его жизни выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма.
Типовые условия:
Страхователь: физические лица от 18 лет
Застрахованный: физические лица от 18 лет
Выгодоприобретатель: застрахованный, страхователь, родственники застрахованного.
Страховое событие: смерть застрахованного
Страховая сумма: min - 100 тыс. руб., max - 300 тыс. руб.,
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются 1 раз при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового случая - смерти страховщик обязуется выплатить страховую сумму.
Срок действия договора: до конца жизни
Определим распределение вероятности наступления страхового события - смерти застрахованного, используя данные дожития застрахованного определенного возраста до средней продолжительности жизни человека. При. Для мужчин она составляет 56 лет, для женщин - 72 года, поэтому отдельно будем рассчитывать вероятность смерти для женщин и для мужчин.
Таблица 9.1 Вероятность недожития мужчин до 56 лет
| 18 | 0,17419 |
| 19 | 0,172 |
| 20 | 0,16979 |
| 21 | 0,16736 |
| 22 | 0,16472 |
| 23 | 0,16244 |
| 24 | 0,16035 |
| 25 | 0,1571 |
| 26 | 0,15381 |
| 27 | 0,15049 |
| 28 | 0,14713 |
| 29 | 0,14374 |
| 30 | 0,14031 |
| 31 | 0,13684 |
| 32 | 0,13333 |
| 33 | 0,12979 |
| 34 | 0,12621 |
| 35 | 0,12258 |
| 36 | 0,11892 |
| 37 | 0,11521 |
| 38 | 0,11146 |
| 39 | 0,10725 |
| 40 | 0,10257 |
| 41 | 0,09783 |
| 42 | 0,09303 |
| 43 | 0,08816 |
| 44 | 0,08323 |
| 45 | 0,07824 |
| 46 | 0,07318 |
| 47 | 0,06806 |
| 48 | 0,06286 |
| 49 | 0,0576 |
| 50 | 0,05107 |
| 51 | 0,04321 |
| 52 | 0,03519 |
| 53 | 0,02701 |
| 54 | 0,01867 |
| 55 | 0,00944 |
|
|
|
Таблица 10.1 Ставка-нетто для мужчин, %
| 189,754 | |
| 19 | 9,632 |
| 20 | 9,508 |
| 21 | 9,372 |
| 22 | 9,224 |
| 23 | 9,097 |
| 24 | 8,98 |
| 25 | 8,797 |
| 26 | 8,613 |
| 27 | 8,427 |
| 28 | 8,239 |
| 29 | 8,049 |
| 30 | 7,857 |
| 31 | 7,663 |
| 32 | 7,467 |
| 33 | 7,268 |
| 34 | 7,067 |
| 35 | 6,865 |
| 36 | 6,659 |
| 37 | 6,452 |
| 38 | 6,242 |
| 39 | 6,006 |
| 40 | 5,744 |
| 41 | 5,478 |
| 42 | 5,21 |
| 43 | 4,937 |
| 44 | 4,661 |
| 45 | 4,382 |
| 46 | 4,098 |
| 47 | 3,811 |
| 48 | 3,52 |
| 49 | 3,225 |
| 50 | 2,86 |
| 51 | 2,42 |
| 52 | 1,971 |
| 53 | 1,513 |
| 54 | 1,046 |
| 55 | 0,529 |
Средняя ставка - 6,122%
Таблица 9.2 Вероятность недожития до 72 лет женщин.
| 180,365 | |
| 19 | 0,364 |
| 20 | 0,362 |
| 21 | 0,36 |
| 22 | 0,358 |
| 23 | 0,356 |
| 24 | 0,355 |
| 25 | 0,352 |
| 26 | 0,35 |
| 27 | 0,347 |
| 28 | 0,344 |
| 29 | 0,342 |
| 30 | 0,339 |
| 31 | 0,337 |
| 32 | 0,334 |
| 33 | 0,331 |
| 34 | 0,328 |
| 35 | 0,326 |
| 36 | 0,323 |
| 37 | 0,32 |
| 38 | 0,317 |
| 39 | 0,314 |
| 40 | 0,31 |
| 41 | 0,307 |
| 42 | 0,303 |
| 43 | 0,299 |
| 44 | 0,295 |
| 45 | 0,291 |
| 46 | 0,288 |
| 47 | 0,284 |
| 48 | 0,28 |
| 49 | 0,276 |
| 50 | 0,271 |
| 51 | 0,265 |
| 52 | 0,258 |
| 53 | 0,252 |
| 54 | 0,246 |
| 55 | 0,239 |
| 56 | 0,231 |
| 57 | 0,224 |
| 58 | 0,216 |
| 59 | 0,208 |
| 60 | 0,199 |
| 61 | 0,19 |
| 62 | 0,18 |
| 63 | 0,169 |
| 64 | 0,158 |
| 65 | 0,144 |
| 66 | 0,129 |
| 67 | 0,112 |
| 68 | 0,095 |
| 69 | 0,077 |
| 70 | 0,053 |
| 71 | 0,027 |
Таблица 10.2. Ставка-нетто для женщин, %
| 1820,45 | |
| 19 | 20,36 |
| 20 | 20,26 |
| 21 | 20,16 |
| 22 | 20,04 |
| 23 | 19,95 |
| 24 | 19,86 |
| 25 | 19,72 |
| 26 | 19,57 |
| 27 | 19,43 |
| 28 | 19,29 |
| 29 | 19,14 |
| 30 | 18,99 |
| 31 | 18,84 |
| 32 | 18,69 |
| 33 | 18,54 |
| 34 | 18,39 |
| 35 | 18,23 |
| 36 | 18,07 |
| 37 | 17,91 |
| 38 | 17,75 |
| 39 | 17,57 |
| 40 | 17,37 |
| 41 | 17,17 |
| 42 | 16,96 |
| 43 | 16,75 |
| 44 | 16,54 |
| 45 | 16,32 |
| 46 | 16,1 |
| 47 | 15,88 |
| 48 | 15,66 |
| 49 | 15,43 |
| 50 | 15,15 |
| 51 | 14,81 |
| 52 | 14,47 |
| 53 | 14,12 |
| 54 | 13,76 |
| 55 | 13,36 |
| 56 | 12,95 |
| 57 | 12,54 |
| 58 | 12,11 |
| 59 | 11,64 |
| 60 | 11,16 |
| 61 | 10,62 |
| 62 | 10,07 |
| 63 | 9,454 |
| 64 | 8,821 |
| 65 | 8,075 |
| 66 | 7,202 |
| 67 | 6,289 |
| 68 | 5,333 |
| 69 | 4,332 |
| 70 | 2,971 |
| 71 | 1,53 |
Средняя ставка - 14,93%.
Сведем все полученные результаты по личному страхованию.
Таблица 11. Сводная таблица по личному страхованию
| Виды договоров | Кол-во договоров | Страховая сумма | Ставка-нетто в % | Ставка-нетто в руб. |
| 1. на дожитие | 5 | 1500000 | 75,387 | 226161 |
| 2.н.случай | 765 | 15300000 | 1,6981 | 339,62 |
| 3.смерть | 12 | 4800000 | 3,401 | 13604 |
| 4.бракосочет. | 10 | 1000000 | 25,01 | 25010 |
| 5.пожизненное | 9 | 1350000 | 10,526 | 15789 |
| ИТОГО | 23950000 | 1946063,3 | ||
| 0,081255253 |
Имущественное страхование
договор имущественный страхование ответственность
|
|
|
Страхование автомобиля от угона и ущерба
Возраст автомобиля не более 5 лет.
Срок действия договора - 1 год
Средняя сумма договора - 450 000 руб. (от 200 000 до 1 000 000 руб.)
Тарифная ставка - 9%
Порядок выплаты страхового возмещения: послу установления страхового события, единовременно
Страховое событие:
· угон
· столкновение, наезд, опрокидывание, возгорание в результате ДТП
· пожар
· битьё стекол
· пожар, взрыв и удар молнии
· злоумышленные противоправные действия третьих лиц, если виновато третье лицо
· кража отдельных элементов автомобиля
Страхование квартиры физического лица (несущие конструкции)
Кроме квартиры, находящееся в аварийном состоянии, средней площади до 100 м2, в доме, возраст которого не менее 8 лет.
Срок действия договора - 1 год
Средняя сумма договора - 1 000 000 руб. (от 800 000 до 3 000 000 руб.)
Тарифная ставка - 0,7%
Порядок выплаты страхового возмещения: послу установления страхового события, единовременно
Страховое событие:
· аварии, в результате которых повреждены несущие конструкции;
· взрыв;
· пожар;
· землетрясение, стихийные бедствия.
· противоправные действия 3 лиц.
Страхование при строительстве и реконструкции производственных зданий
Объекты страхования: оборудование стройплощадки и материалы
Срок действия договора - 1 год
Средняя сумма договора - 5 000 000 руб. (от 3 000 000 до 10 000 000 руб.)
Тарифная ставка - 0,20%
Порядок выплаты страхового возмещения: послу установления страхового события, единовременно
Страховое событие:
· повреждение материалов, оборудования, техники, строящихся и готовых частей объекта в результате:
ü пожара;
ü стихийные бедствия;
ü ошибки в проектировании;
ü ошибки персонала.
ü противоправных действий 3 лиц.
Страхование товарных запасов на складе
Срок действия договора - 1 год
Средняя сумма договора - 400 000 руб. (от 150 000 до 1 000 000 руб.)
Тарифная ставка - 4,5%
Порядок выплаты страхового возмещения: после установления страхового события, единовременно
Страховое событие:
· пожар;
· кража с незаконным проникновением и ограблением;
· бой оконных стекол;
· злоумышленные действия 3 лиц (хулиганство, вандализм, терроризм)
