Вопрос. Пассивные операции коммерческих банков

ЛЕКЦИЯ ПО ТЕМЕ «БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА»

Вопрос. Структура банковской системы.

Первые банки («деловые дома») появились в древнем Востоке, особенно развиты они были в Вавилонском царстве (7 – 6 века до н.э.),в котором они выполняли, в основном, такие же функции, как и современные банки: принимали вклады, выдавали кредиты, учитывали векселя, оплачивали чеки, вели безналичные расчеты. Заемщики платили 20% годовых, вкладчики получали 13 %.

Были банки и в эпоху античности. Хранение денег и выдачу кредитов тогда осуществляли храмы.

Средневековая Европа не могла похвастаться такой развитостью банковских функций, как древний Восток: сначала некоторые функции банков (хранение и обмен денег, выдача кредитов) выполняли менялы и ростовщики, а затем банковские функции были монополизированы христианской церковью, хотя именно она утверждала, что это нечистое и греховное дело. Причем проценты за кредит брались драконовские – в 12 – 14 веках они составляли, в среднем, от 40 до 60% годовых. Первый банк современного типа – банк Святого Георгия – появился в итальянском городе Генуе, затем возникли банки во Флоренции, Венеции, Амстердаме и Гамбурге.

*Банковская система – система экономических институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в кредит другим экономическим субъектам, а также совокупность связей и отношений по поводу аккумуляции и распределения временно свободных денежных средств, возникающих между этими экономическими институтами, бизнес-сектором и государством.

Банковская система нашей страны имеет трехзвенную структуру.

1. *Центральный банк – «банк банков», выполняющий по отношению к банковской и денежной системам регулирующие и контролирующие функции. Подробно его функции и инструменты влияния на банковскую и денежную систему будут освещены в теме «Центральный банк и его денежно-кредитная политика».

2. *Коммерческие банки – экономические институты, занимающиеся выполнением следующих функций в совокупности:

- аккумуляцией временно свободных денежных средств физических и юридических лиц,

- предоставлением кредитов,

- посредничеством в денежных расчетах.

3. *Небанковские кредитные институты (НБКО) или специализированные финансово-кредитные организации (СФКИ) – экономические институты, специализирующиеся на выполнении отдельных банковских функций, а также тех функций на рынке ссудных капиталов, которые коммерческим банкам не присущи.

В последние десятилетия граница между комбанками и СФКИ постоянно размывается тем, что СФКИ начинают активно выполнять банковские операции, и банки, диверсифицируя свою деятельность, выходят на рынок услуг, традиционно оказываемых небанковскими организациями. Поэтому принадлежность, по крайней мере, в нашей стране, некоторых институтов к СФКИ  (в частности, сберегательных, ипотечных, внешнеторговых банков) вызывает сомнения.

Выделяют следующие основные виды СФКИ:

Вид СФКИ	Основные функции
Инвестиционные банки	Помощь фирмам в размещении ценных бумаг, консалтинг на рынке ценных бумаг, долгосрочное инвестирование и кредитование бизнес-сектора. Наиболее крупные присваивают корпорациям и государствам инвестиционные рейтинги.
Сберегательные банки	Выполняют сейчас все банковские функции, делая акцент на привлечении сбережений мелких вкладчиков и выдаче потребительских кредитов.
Ипотечные банки	Банки, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов (кредитов под залог недвижимости).
Сельскохозяйственные банки	Банки, специализирующиеся, прежде всего, на выдаче кредитов сельскому хозяйству и инвестирующие в него.
Внешнеторговые банки	Банки, специализирующиеся на обслуживании экспортно-импортных операций.
Кредитные союзы	Кооперативы, учредителями которых являются физические лица, обычно хорошо знающие друг друга по работе, месту жительства. Их уставный капитал образуется за счет паевых взносов учредителей. Средства кооператива расходуются на выдачу кредитов, чаще всего потребительских, хотя выдача кредитов на развитие бизнеса не исключена (однако процент будет более высоким). Процент за кредит зависит от цели. Как правило, самый низкий процент устанавливается на кредиты, выдаваемые на лечение. Оптимальное число вкладчиков составляет 3не более 200 человек, иначе кооператив становится плохо управляемым. Обычно вкладчиков не более 30-40 человек. Все пайщики кооператива должны иметь возможность вернуть кредит Законных средств воздействия на должников мало, однако «отказники» составляют не более 2%. Часть средств кооператива резервируется.

 

вопрос. Пассивные операции коммерческих банков.

*Пассивные операции коммерческих банков – операции, посредством которых банки образуют ресурсы капитала.

Пассивные операции можно разделить на две группы:

- операции по образованию собственного капитала,

- операции по образованию заемного капитала.

Собственный капитал банков образуется за счет паевых взносов учредителей (если банк является ООО или ОДО) или за счет продажи акций (если КБ – акционерное общество), а также за счет капитализации прибыли. Первоначально собственный капитал составлял бОльшую долю средств банка, однако сейчас удельный вес его снижается и сейчас достиг 3 – 8% ресурсов банков.

Заемный капитал банков образуется за счет получения кредитов у Центрального банка и коммерческих банков, а также за счет приема вкладов (депозитов).

Депозиты (вклады) в коммерческие банки бывают двух видов – до востребования и срочные.

*Депозиты до востребования (текущие депозиты) – вклады на неопределенный срок, средства с которых могут быть в любой момент изъяты вкладчиком.

На текущие депозиты начисляется минимальный процент (составляющий доход вкладчика), поскольку у банка нет данных о том, какое время он может ими пользоваться. Бизнес – сектор использует текущие депозиты для хранения своих денежных средств и безналичных расчетов. Население использует для хранения денежных средств, безналичных расчетов (например, перечисления заработной платы, пенсий, пособий...), в том числе с помощью чеков и дебетных карт (они выдаются именно при наличии средств на текущем счете).

*Срочные депозиты – вклады на четко определенный срок (от 1 месяца до 3 лет).

На срочные вклады выплачиваются повышенные проценты, т.к. банк знает, что большая часть средств будет взята в срок, поэтому может уменьшить процент резервирования. Вклад можно потребовать у банка и раньше срока, но в этом случае процент по нему будет равен проценту по текущему депозиту.

Схематично пассивные операции коммерческих банков можно представить следующим образом:

Операции по образованию собственного капитала		Операции по образованию  заемного капитала
Формирование уставного капитала банка	Капитализация прибыли	Прием срочных и текущих депозитов	Займы у Центрального банка и коммерческих банков

 

Клиенты, имеющие вклады в коммерческих банках (даже депозиты до востребования) не полностью используют находящиеся на них средства. Обычно остается твердый остаток (средняя дневная сумма, которая остается на счете), который вместе с кредитами, полученными у Центрального или коммерческих банков, используется для совершения активных операций, т.е. выполняет перераспределительную функцию.