Вопрос. Активные операции коммерческих банков

*Активные операции коммерческих банков – это операции по размещению собственных и заемных ресурсов коммерческого банка, которые он проводит по собственной инициативе и /или инициативе клиента.

Учет векселей.

Прежде чем говорить об учете векселей, нужно определиться в том, что представляет собой простой вексель (мы будем говорить только об этом виде векселя).

*Вексель – долговое обязательство (долговая расписка), выдаваемое на сравнительно короткий срок, дающее его держателю бесспорное право требования указанной в нем суммы по истечении указанного в нем срока.

Обычно векселя выдаются на срок от 1-го до трех месяцев, однако по закону они могут выписываться на срок до одного года. Простой вексель выписывается заемщиком кредитору. Владелец векселя (кредитор векселедателя), получив вексель, может:

- дождаться срока платежа по нему, предъявить векселедателю и получить причитающуюся ему сумму,

- расплатиться векселем с поставщиками (при наличии согласия поставщиков),

- продать другому лицу (в том числе банку) за сумму ниже номинальной стоимости, покупатель векселя при наступлении срока платежа по векселю предъявить его векселедателю.

Покупка векселя банком называется *учетом векселя.

Разница между номинальной стоимостью векселя и ценой продажи векселя (в том числе банку) называется *дисконтом. Дисконт составляет доход покупателя векселя.

Кредит.

*Кредит – это выдача денежных средств или товарно-материальных ценностей другому лицу на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредит бывает трех видов:

- коммерческий кредит – кредит, предоставляемый одним субъектом бизнес - сектора другому (этот вид кредита рассматриваться в данной теме не будет),

- банковский кредит, выдаваемый банками.

Банковский кредит делится на потребительский кредит (он выдается физическим лицам на покупку предметов потребления) и кредит, выдаваемый физическим и юридическим лицам на цели поддержания и развития бизнеса.

По срочности банковский кредит делится на:

- краткосрочный кредит, выдаваемый на срок до 1 года,

- среднесрочный кредит, выдаваемый на срок до 5 лет,

- долгосрочный кредит, выдаваемый на срок более 5 лет,

- кредит до востребования (онкольный), т.е. бессрочный, который заемщик должен вернуть по первому требованию.

Последний вид кредита предоставляется только первоклассным заемщикам, давно имеющим дело с данным банком.

По признаку обеспеченности кредиты делятся на обеспеченные (при выдаче которых банку было заложено имущество) и необеспеченные (бланковые). Обеспеченные кредиты по характеру обеспечения бывают следующих видов:

- подтоварные кредиты (выдаваемые под залог ликвидных товаров),

- ипотечные кредиты (кредиты под залог недвижимости),

- кредиты под залог ценных бумаг (в том числе векселей).

Особыми разновидностями кредита являются овердрафтный кредит и кредитная линия.

*Овердрафтный кредит – разрешение банка списывать со счет клиента сумму денег, превышающую их остаток на счете.

*Кредитная линия – обязательство комбанка предоставлять клиенту денежные средства в кредит по его требованию не больше установленного лимита.

За использование кредита заемщик платит определенный процент от суммы, полученной в кредит - *ссудный процент.

Потребительский кредит нуждается в особом рассмотрении. Процедура его выдачи включает в себя следующие этапы:

1) Покупатель выбирает товар и оплачивает его авансовую стоимость, определенную банком.

2) Покупатель заполняет в магазине досье, в котором указывает характеристики товара и сведение о себе.

3) В банке досье превращается в кредитную заявку, которая рассматривается, как правило, в короткие сроки (обычно не более 48 часов). В рассмотрение заявки входит проверка «черных списков» из базы данных, которыми банки нередко делятся друг с другом и проверка платежеспособности клиента. Если платежеспособность клиента вызывает у банка некоторые сомнения, то банк может поставить дополнительные условия выдачи кредита – например, поручительство.

4) Если решение по кредитной заявке положительное, то банк переводит на счет продавца сумму, равную стоимости товара за минусом оплаченной покупателем авансовой стоимости.

Покупатель может быть ограничен в правах пользования товаром. Чаще всего до полного погашения задолженности покупателю запрещается продавать и сдавать товар в аренду.

Потребительский кредит нужно отличать от покупки товаров в рассрочку. При выдаче потребительского кредита покупателю будет должен банку, оплатившему за него стоимость товара продавцу, а при продаже в рассрочку покупатель должен фирме, продающей товар. Товар, купленный в кредит, предоставляется покупателю, а купленный в рассрочку может как сразу выдаваться покупателю, так и находиться в магазине до полного погашения задолженности с процентами.

Разновидностью потребительского кредита является покупка товаров с расчетом при помощи кредитной карты. Кредитные карты  выдаются или продаются банками только заемщикам, в платежеспособности которых банк уверен. Для получения кредитной карты необходимо либо поручительство другого лица, либо залог имущества. При выдаче кредитной карты банк переводит на счет заемщика определенную сумму денег, которой достаточно для приобретения большого количества товаров. При покупке товаров в магазине покупатель вставляет кредитную карту в специальный автомат, набирает свой код и нужную сумму (на данном этапе кредитная карта ничем не отличается от дебетной). Банк возмещает магазину сумму покупки, а покупатель в определенный срок (например, в течение месяца или года)  рассчитывается с банком.

Отличия кредитной карты от дебетной

Кредитная карта	Дебетная карта
1. Средства на карте принадлежат банку, который их на нее перевел.	1. Средства на карте принадлежат владельцу карты. Они переведены на карточный счет либо самим владельцем, либо (обычно) его работодателем, перечислившем заработную плату.
2. Карта обычно покупается.	2. Карта обычно выдается или покупается за незначительную сумму.
3. Часто требуется поручительство или залог имущества.	3. Ни поручительства, ни залога имущества не требуется.

 

Лизинг.

*Лизинг – форма аренды и кредитования, заключающаяся в предоставлении в аренду (обычно долгосрочную) инвестиционных товаров, купленных банком или лизинговой компанией по просьбе клиента с правом последующего выкупа или без него.

Чаще всего в лизинг предоставляются дорогостоящие инвестиционные товары: машины, оборудование, транспортные средства, компьютеры...

4. Рентинг, который можно рассматривать и как разновидность лизинга.

*Рентинг – предоставление в аренду (обычно краткосрочную) инвестиционных товаров, купленных банком по собственной инициативе (как пользующихся большим спросом).

Обычно в рентинг предоставляются железнодорожные вагоны, цистерны, грузовики, строительное оборудование.