Как устроена государственная пенсионная система в России?

Лекция 5. Пенсии

Пенсионная система

Когда тебе лишь шестнадцать, трудно представить себя в шестьдесят лет. Пожилой возраст — вещь неизбежная, но настолько далёкая, что о ней можно пока не думать. Многие люди так и проводят всю свою жизнь, не задумываясь о том, на что они будут жить в старости. И обрекают себя на полунищенское существование, когда выходят на пенсию.

Конечно, вы вряд ли сможете уже сейчас предпринять что-то конкретное. Мы предлагаем вам хотя бы поразмышлять на тему своей пенсии. В этой главе мы расскажем о некоторых подходах, которые делают реальной достойную жизнь в старости. Чем раньше вы сможете использовать эти знания для планирования своей жизни, тем легче будет достичь этой цели.

Что такое пенсия и какой она бывает?

Пенсия — это регулярное денежное пособие, которое выплачивается человеку при наступлении определённого возраста или инвалидности. А если умирает человек, содержавший семью, то пенсию в связи с потерей кормильца могут получать его близкие. Таким образом, выплата пенсии — это вид страхования, которое компенсирует снижение дохода человека или его семьи вследствие реализации упомянутых выше рисков.

Обычно пенсию выплачивает государство или работодатель — та компания, где работал человек. В зависимости от источника выплат пенсия называется государственной или корпоративной. Кроме того, источником для получения пенсии может стать сам человек, а точнее, его собственные накопления. Такая пенсия называется частной.

К сожалению, в России многие люди сталкиваются с финансовыми проблемами после выхода на пенсию. Они немало добились своим трудом: обзавелись квартирой, дачей, вырастили детей, дали им образование. Но в вопросе пенсии рассчитывали на государство. Сегодняшние реалии таковы, что государственной пенсии хватает лишь на самое необходимое. Большинство компаний не выплачивают корпоративную пенсию своим сотрудникам. А накоплений, достаточных для обеспечения частной пенсии, эти люди не сумели сделать.

В развитых странах, напротив, безбедная и беспроблемная жизнь на пенсии стала нормой. Пенсионеры там ведут полноценную жизнь, имея достаточно средств и свободного времени, которое они могут посвятить любимым занятиям: путешествовать, ходить в театры и на выставки, заниматься своим хобби, общаться с друзьями и т. п. Чтобы обеспечить себе достойную пенсию, люди используют все три вида пенсионного обеспечения. При этом выплаты от государства являются надёжным, но не самым важным источником дохода для пенсионеров. Гораздо большую роль играют корпоративная пенсия и собственные накопления.

Как менялась государственная пенсионная система?

Когда-то страхование пенсионных рисков происходило внутри семьи. Например, в России родители чаще всего доживали свой век в семье одного из сыновей. Дочери же выходили замуж, уходили из родного дома в чужую семью и не несли ответственности за содержание своих престарелых родителей. Отсюда пословица: сына корми — себе пригодится, дочь корми — людям снадобится. В случае потери кормильца о его жене и детях заботились ближайшие родственники.

Но это было давно. По мере миграции жителей деревень в города патриархальный семейный уклад разрушался. Кроме того, риск получить травму на промышленном производстве и остаться нетрудоспособным раньше был очень высок. Поэтому с конца XIX века пенсионное страхование начали вводить на государственном уровне. Общий смысл его сводился к тому, что молодое трудоспособное поколение платит взносы в общий пенсионный фонд, средства которого распределяются в виде пенсий для старшего поколения. Такую пенсионную систему называют солидарной или распределительной. Впервые её ввела Германия в 1889 году. За ней последовали в 1908 году Великобритания, в 1910-м — Франция, а затем и многие другие страны.

Солидарная пенсионная система прекрасно работала вплоть до конца XX века, когда большинство развитых стран столкнулись с неожиданной проблемой: их население сильно постарело. Прогресс в медицине помог пожилым людям лучше справляться с болезнями, и они стали гораздо дольше жить. А значит, пенсионный фонд оказался перед необходимостью делать всё больше и больше выплат. А вот взносы в пенсионный фонд росли не так быстро. Рождаемость падала, и людей в трудоспособном возрасте становилось всё меньше. Такая тенденция сохраняется до сих пор.

Как же справиться с этой проблемой? Самое быстрое решение — направить на выплату пенсий часть доходов государственного бюджета. Но если разрыв между расходами и доходами пенсионного фонда постоянно растёт, то даже этих денег не хватит. А потому рано или поздно всё равно придется сбалансировать бюджет пенсионного фонда. Поэтому многие страны в последние годы были вынуждены принимать непопулярные решения: снижать размер пенсии, увеличивать взносы или повышать возраст выхода на пенсию.

Однако некоторые страны нашли другой выход. Они решили поменять солидарную пенсионную систему на накопительную. Основная идея накопительной пенсионной системы состоит в том, что взносы каждого человека направляются не в общий котёл, а на его индивидуальный пенсионный счёт. Средства на этом счёте инвестируются в разные инструменты, приносящие доход. Чем больше работник сделает взносов и чем больше заработает от инвестирования своих накоплений, тем выше будет его пенсия.

Споры о том, какая система лучше — солидарная или накопительная, продолжаются до сих пор. Однозначного мнения нет, ведь  у каждой системы есть свои плюсы и минусы. Поэтому во многих странах, в том числе и в России, действует смешанная система, в которой базовая часть государственной пенсии выплачивается по солидарному принципу, а дополнительная часть — по накопительному принципу.

Как устроена государственная пенсионная система в России?

В России государственное пенсионное обеспечение включает в себя принципы как солидарной, так и накопительной системы. Каждый работодатель обязан вносить за своих сотрудников страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР). В 2018 году эти взносы составляли 22% от годовой зарплаты в пределах 1 021 000 рублей и 10% от годовой зарплаты сверх этой суммы.

Пенсионный фонд Российской Федерации, ПФР (Pension Fund of the Russian Federation) — государственный внебюджетный фонд, осуществляющий управление средствами пенсионной системы, в том числе учёт, назначение и выплату пенсий и других социальных выплат.

Пример. Если вы получаете 300 000 рублей в год, то ваша компания внесёт по итогам года в ПФР 300 000 р. х 0,22 = 66 000 р. А если ваша годовая зарплата составляет 1 300 000 рублей, то годовой взнос составит 1 021 000 р. х 0,22 + (1 300 000 р. - 1 021 000 р.) х х 0,1 = 252 520 р.

По умолчанию эти взносы остаются в солидарной системе, то есть внутри ПФР. Из этих денег ПФР осуществляет выплаты страховых пенсий, которые могут быть трудовыми или социальными. Если у вас не менее пяти лет стажа, то вы имеете право на получение трудовой пенсии. Если же такового стажа нет, то государство будет выплачивать вам лишь социальную пенсию. Как трудовая, так и социальная пенсия выплачиваются в трёх случаях: по старости, в связи с инвалидностью и при потере кормильца. Для получения трудовой пенсии мужчинам должно исполниться 60 лет, а женщинам — 55 лет. Впрочем, отдельные категории граждан (например, военнослужащие и работники вредных производств) имеют право получать пенсию с более раннего возраста. Для социальной пенсии пенсионный возраст составляет 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин.

Все, кто родился не ранее 1967 года, имеют право перевести часть своего страхового взноса (6% из 22%) из солидарной части в накопительную. Эти средства зачисляются на ваш индивидуальный счёт и инвестируются на финансовых рынках. При этом вы можете выбрать, кто именно будет инвестировать ваши пенсионные накопления. Это может быть государственная управляющая компания (Внешэкономбанк), одна из негосударственных управляющих компаний или один из негосударственных пенсионных фондов. При достижении пенсионного возраста помимо стра­ховой пенсии вы будете получать накопительную пенсию, размер которой будет определяться суммой, накопленной на индивидуальном счёте.

Что выгоднее — перевести 6% своих взносов в накопительную часть или оставить их в солидарной части? Однозначного ответа нет. Страховая пенсия регулярно индексируется государством с учётом инфляции. Прирост накопительной пенсии зависит от доходности, полученной от инвестирования на финансовых рынках, и может оказаться как выше, так и ниже прироста страховой пенсии.

Пенсионная система России в цифрах

По данным на 2017 год, в России проживают свыше 146 миллионов человек. Каждый седьмой из них (14% населения) старше 65 лет. Более 36 миллионов человек (25% населения) старше трудоспособного возраста. Свыше 43 миллионов человек получают пенсию от государства. В 2017 году Пенсионный фонд Российской Федерации выплатил около 8,5 триллионов рублей в виде пенсий и различных пособий. Чтобы финансировать разницу между поступлениями в ПФР и его выплатами, в 2017 году федеральный бюджет перечислил в бюджет ПФР 3,7 триллиона рублей.

В России, как и во всех развитых странах, продолжается старение населения. Согласно прогнозу Росстата, доля населения старше трудоспособного возраста к 2030 году увеличится до 28%.