Каким должен быть размер пенсии?

Считается, что для сохранения привычного образа жизни пенсия должна быть на уровне 70% дохода, который приносила работа. Дело в том, что после выхода на пенсию необходимость в каких-то расходах уменьшается (транспорт, профессиональная одежда, обеды в кафе), а в некоторых — возрастает (лекарства, медицинское обслуживание). Только от ваших личных потребностей зависит, сколько денег понадобится вам для комфортной жизни на пенсии.

Пример. Иван Никифорович собирается выходить на пенсию. Сейчас его зарплата составляет 45 000 рублей. По расчётам Ивана Никифоровича, его государственная пенсия составит 9000 рублей, а корпоративная принесёт ещё 5500 рублей в месяц. Какую частную пенсию должен обеспечить себе Иван Никифорович, чтобы после выхода на пенсию его доход составлял 70% зарплаты?

Желаемый уровень пенсии составляет 45 000 р. х 0,7 = 31 500 р. Если вычесть из этой суммы 9000 рублей госпенсии и 5500 рублей корпоративной пенсии, то остаётся 17 000 рублей. Именно такую недостающую сумму должна приносить Ивану Никифоровичу его частная пенсия.

Также не стоит забывать про инфляцию, которая неуклонно снижает покупательную способность денег. Если ваша частная пенсия останется в прежнем размере, то уже через год на неё можно будет купить гораздо меньше товаров и услуг. Поэтому в идеале надо предусмотреть регулярный рост своей пенсии как минимум на уровне инфляции.

Какие инструменты можно использовать для получения пенсии?

Как правило, под пенсией понимают регулярные пожизненные вы­платы фиксированного размера, например 15 000 рублей в месяц, вплоть до самой смерти. Такую пожизненную пенсию можно «купить» в страховой компании или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Если вы уже достигли пенсионного возраста, то достаточно уплатить один взнос. В противном случае можно оговорить сумму первоначального взноса, а также срок и размер ежемесячных взносов. В зависимости от срока и величины взносов, вашего возраста, состояния здоровья и других условий вам рассчи­тают сумму ежемесячной пенсии. Например, один из НПФов предлагает следующие условия: уплатив 1 миллион рублей в 65-летнем возрасте, вы сможете получать пожизненную пенсию в размере 17 000 рублей в месяц.

Негосударственный пенсионный фонд, НПФ (non-state pension fund) — финансовый посредник, осуществляющий негосударственное пенсионное обеспечение. НПФ аккумулирует средства пенсионных накоплений, инвестирует (самостоятельно и/или через управляющие компании), организует учёт, назначает и выплачивает пенсию. НПФы лицензируются и регулируются Центральным банком.

Некоторые страховые компании и НПФы предоставляют возможность добавления в пенсионный договор дополнительных условий. Например, можно предусмотреть возможность регулярного повышения пенсии в соответствии с уровнем инфляции. Для семейной пары можно оговорить, что после смерти застрахованного пенсионера его пенсия будет выплачиваться оставшемуся супругу (супруге), вплоть до его (её) смерти. Но учтите: чем больше условий, выгодных для пенсионера, добавляется в договор, тем ниже будет размер пенсии.

Другой способ получать пенсию — инвестировать в инструменты, ко­торые позволяют пенсионеру получать регулярный доход, то есть ренту. Если у вас есть свободная квартира, то можно получать рентный доход от сдачи её в аренду. Также можно разместить свои накопления на банковском депозите и регулярно получать проценты. Продвинутые инвесторы могут вложить деньги в портфель ценных бумаг и получать рентный доход в виде процентов по облигациям и дивидендов по акциям. Недостаток такого дохода в том, что размер ренты может меняться от года к году. А преимущество по сравнению с пожизненной пенсией в том, что актив, приносящий доход, останется наследникам.

Впрочем, размер ренты можно увеличить, если усложнить стратегию: понемногу распродавать активы, приносящие доход. Некоторые финансовые инструменты позволяют это сделать легко. Например, с депозита каждый год можно снимать небольшую часть основной суммы, и тогда к концу жизни на депозите почти ничего не останется. Однако эту стратегию нужно использовать осторожно. Если пенсионер будет жить дольше, чем ожидал, то сбережения могут закончиться досрочно.

Как страховые компании

и НПФы рассчитывают размер

пожизненной пенсии

Рассмотрим конкретный пример. В НПФ пришёл 30-летний Антон, который желает получать пенсию с 60 лет. Он готов сделать первоначальный взнос в размере 6000 рублей, а затем в течение 30 лет перечислять по 1000 рублей в месяц. Теперь НПФ должен рассчитать сумму, которая накопится к моменту выхода Антона на пенсию. Если суммировать уплаченные взносы, то получится относительно небольшая сумма — 366 000 рублей. На самом деле сумма накоплений будет гораздо больше, ведь НПФ будет инвестировать взносы Антона в разные инструменты, приносящие доход. Если предположить, что средняя доходность вложений составит 10% в год, то за 30 лет накопится 2,2 миллиона рублей.

Исходя из накопленной суммы НПФ может рассчитать размер пожизненной пенсии Антона. Для этого нужно знать средний период дожития (сколько в среднем в нашей стране проживают мужчины, достиг­шие возраста 60 лет). Допустим, что период дожития составляет 15 лет, или 180 месяцев. Если разделить 2,2 миллиона рублей на 180, то получится пенсия порядка 12 200 рублей в месяц. Однако НПФ предлагает больше: 17 тысяч рублей в месяц. В чём же секрет? НПФ продолжает инвестировать накопленные деньги. Поэтому он может выплачивать более высокую пенсию даже с учётом своих комиссий.

На первый взгляд 17-кратная разница между суммой взноса и размером пенсии кажется огромной. Однако учтите, что за 30 лет инфляция даже на уровне 5 % в год снизит покупательную способность денег в 4,3 раза.