Правовая природа договора банковского вклада

Правовая природа договора банковского вклада в юридической литературе определяется неоднозначно. Условно все точки зрения ученых относительно правовой природы договора банковского вклада можно разделить на четыре группы. Первая группа ученых полагает, что договор банковского вклада - это особый уникальный договор, объектом по которому является сам вклад и по нему как объекту гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения[3]. Другая, наиболее многочисленная, группа ученых полагает, что договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа, предусмотренного ст. 807 ГК РФ, где банк является заемщиком, а вкладчик - заимодавцем[4]. Третья группа авторов сделала вывод о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг[5]. И, наконец, четвертая группа ученых считает договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного (обезличенного) хранения[6].

Некоторые ученые обосновываю различные комбинации указанных мнений. Так М.М. Агарков считает, что срочный вклад следует рассматривать как договор займа, а вклад до востребования - как иррегулярную поклажу[7] <1>. Если рассматривать договор банковского вклада как разновидность договора хранения, то банк должен выполнять роль хранителя, а вкладчик - поклажедателя. Напротив, если квалифицировать отношения по договору банковского вклада как разновидность договора займа, то банк должен выполнять роль заемщика, а вкладчик - заимодавца.

В судебной практике также нет единства по этому вопросу. В разное время Верховный Суд РФ в своих судебных актах высказывал различное мнение. Так, в судебных актах Верховного Суда РФ встречается вывод о том, что договор банковского вклада с физическим лицом является разновидностью договора займа, по которому заимодавцем выступает физическое лицо, а заемщиком - банк[8], в других актах Верховный Суд высказывал мнение о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг, по которому банк оказывает услуги вкладчику[9]. По указанной причине Верховный Суд РФ распространил законодательство о защите прав потребителей на отношения, возникающие из договора банковского вклада с участием физического лица, не являющегося предпринимателем.

Условия договора банковского вклада