Права и обязанности сторон по договору банковского вклада и их исполнение. Гарантии возврата вклада

Виды вкладов (вклады до востребования и срочные вклады, вклады в пользу третьих лиц, внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика)

Содержание договора (предмет; проценты на вклад, порядок их начисления и выплаты и др)

Заключение и форма договора банковского вклада. Сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат

Стороны договора

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется коммерческим банкам, имеющим соответствующую лицензию, со дня государственной регистрации которых прошло не менее 2 лет (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Для банков, привлекающих вклады юридических лиц, требование о 2-годичном сроке не применяется. В случае реорганизации банка в форме слияния срок исчисляется для банка, имеющего более раннюю дату государственной регистрации; при преобразовании в иную форму срок не прерывается.

На стороне вкладчика может быть юридическое или физическое лицо. Договор с участием физического лица признан законодателем публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ), что обеспечивает надлежащую защиту более слабой стороны в договоре. Поэтому банки обязаны заключать договоры с любым физическим лицом, не отдавая предпочтения кому-либо. Соответственно физические лица вправе предъявить требование о понуждении к заключению договора ввиду его публичного характера. Физические лица вправе заключать договор банковского вклада с 14 лет (ст. 26 ГК РФ). Юридические лица независимо от цели деятельности могут вносить свои денежные средства в депозит, в отличие от физических лиц они не вправе перечислять денежные средства другим лицам. К тому же договор с ними не носит признаков публичного договора.

Если вклад будет принят юридическим лицом, не имеющим лицензии, или с нарушением установленного порядка, то вкладчик вправе потребовать возврата суммы вклада, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ и возмещения всех убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ). Л.А. Новоселова указывает на оспоримость такой сделки, а в отношениях с юридическим лицом закон устанавливает недействительность, т.е. ничтожность сделки, т.е. юридическим последствием будет реституция.

Ст. 836 ГК РФ установлена простая письменная форма договора банковского вклада. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора (ничтожность), установленное п. 2 ст. 836 ГК РФ. Банк в подтверждение заключенного договора может выдавать сберегательные книжки, сберегательные и депозитные сертификаты. По мнению Л.А. Новоселовой, нормы ст. 434 ГК РФ для договора банковского вклада не применяются, поскольку законом установлен иной порядок удостоверения заключенного договора. Авторы учебника под ред. проф. О.Н. Садикова считают, что правила ст. 434 ГК РФ применимы и для договоров банковского вклада.

Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя. Предъявительская книжка является ценной бумагой, ее оборот совершается простым вручением. Любой предъявитель книжки вправе требовать от банка выдачи ему вклада.

Сберегательный (депозитный) сертификат отнесен законом к числу ценных бумаг. Они могут быть предъявительскими или именными.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги. Они могут быть внесены как наличные деньги, так и в безналичном порядке. Во втором варианте предметом выступают имущественные права. Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ и ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» при заключении договора между банком и вкладчиком должен быть согласован размер выплачиваемых по вкладу процентов. Ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» размер процентов отнесен к числу существенных условий договора. Однако абз. 2 п. 1 ст. 838 ГК РФ размер процентов не отнесен к числу существенных условий договора, установленных законом или необходимых для договоров данного вида, поскольку устанавливает порядок определения размера процентов при отсутствии соглашения о них между сторонами по правилам ст. 809 ГК РФ. Итак, размер процентов может стать существенным условием, если одна из сторон договора вводит это условие в круг существенных.

Размер процентов по вкладам до востребования банк вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке, известив вкладчика об этом за месяц, если иное не предусмотрено договором.

Размер процентов по срочному или условному вкладу не может быть односторонне уменьшен банком, т.к. п. 3 ст. 838 ГК РФ такой возможности ему закон не предоставляет. До 1999 г. банки в одностороннем порядке изменяли размер процентов по вкладу, ссылаясь на ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Однако Постановлением Конституционного Суда от 23.021999 г. № 4-П положения статьи 29 Закона об одностороннем уменьшении процентов банков по договору срочного вклада признаны не соответствующими Конституции и в норму внесены изменения. Возможность такого изменения может быть предусмотрена только в законе.

В п. 1 ст.839 ГК РФ закреплен порядок начисления процентов. Условия и сроки начисления процентов и их выплаты определяются договором вклада. Если в договоре такие условия не согласованы, то проценты выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Порядок выплаты процентов по сертификатом определен ст. 844 ГК РФ.

В зависимости от срока договора банковского вклада различают договор до востребования и срочный договор. Отличаются указанные виды договоров порядком выплаты суммы вклада: по срочному договору сумма вклада выплачивается банком по истечении определенного времени, а по вк5ладу до востребования – по первому требованию вкладчика. Вклады физических лиц могут быть преобразованы из срочных в вклады до востребования по желанию вкладчика, поскольку закон предоставляет возможность вкладчику потребовать возврата вклада в любой момент (п. 3 ст. 837 ГК РФ), условия договора об отказе гражданина от получения вклада по первому требованию ничтожно (абз 2 п. 2 ст. 837 ГК РФ). Подобные правила не распространяются на депозиты юридических лиц.

Кроме срочных вкладов и вкладов до востребования в ГК РФ выделены также вклады на иных условиях возврата, например, достижение определенного возраста и т.д.

Л.А. Новоселова разделяет вклады в зависимости от наличия обязанности банка принимать дополнительные взносы на 4 вида:

1) вклады с возможностью внесения дополнительного взноса как от самого вкладчика, так и от третьего лица;

2) вклады с дополнительными взносами самого вкладчика;

3) вклады, которые пополняются третьими лицами;

4) вклады, не предусматривающие внесение дополнительных сумм.

Ст. 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада на имя определенного третьего лица. Такой договор заключается в конструкции договора в пользу третьего лица, предусмотренного ст. 430 ГК РФ. Субъективные права из договора у третьего лица возникают после волеизъявления третьего лица воспользоваться правами из договора банковского вклада, до волеизъявления третьего лица его права носят секундарный характер.

Договор в пользу третьего лица обязательно должен содержать сведения, позволяющие индивидуализировать третье лицо – физическое или юридическое.

До выражения намерения воспользоваться правами вкладчика третьим лицом такие права принадлежат вкладчику, который внес денежные средства.

Ст. 841 ГК РФ предусматривает внесение на счет по вкладу денежных сумм на имя вкладчика. В статье закреплена презумпция согласия вкладчика на внесение соответствующих денежных сумм, поскольку он предоставил информацию о своем вкладе.

Основными обязанностями банка являются обязанности принять денежные суммы, поступающие на счет, выплачивать проценты по вкладу и обязанность по возврату вклада. Все банки, привлекающие вклады физических лиц, обязаны произвести их страхование в Агентстве по страхованию вкладов. Наступление страхового случая гарантирует вкладчику возврат суммы вклада до 700 тыс. руб. от Агентства по страхованию вкладов. Наряду с обязательным страхованием возможно и добровольное страхование вкладов в Фондах добровольного страхования по правилам, установленным ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности».

Вкладчик вправе требовать возврата вклада и начисления процентов.