Другие основные условия договора банковского вклада

В дальнейшем речь пойдет не только о существенных условиях договора банковского вклада, но также о тех условиях, которые наиболее часто включаются на практике при заключении конкретных договоров.

Срок договора банковского вклада может быть определен как установленный договором срок возврата банковского вклада. Срок может быть установлен любым способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить (срочные вклады). Примером последнего способа обозначения срока могут служить целевые вклады Сбербанка РФ на детей до достижения ими 16-летнего возраста. В других договорах срок исполнения обязанности банка может определяться только моментом востребования (вклады до востребования).

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, в обязанность банка входит обязательная выплата процентов на сумму вклада.

Условие о процентах по вкладу не является существенным условием договора банковского вклада, поскольку отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК РФ. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 809 ГК РФ)[10]

Законодательство содержит три различных специальных правовых нормы, которые определяют порядок изменения процентных ставок в одностороннем порядке по договорам банковского вклада:

- для банковских вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом (п. 3 ст. 838 ГК РФ);

- для банковских вкладов до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ);

- для срочных вкладов, заключенных с гражданами (п. 3 ст. 838 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках).

В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ по договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 838 ГК РФ по вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов:

1) подлежит сообщению вкладчику;

2) может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка;

3) вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Пункт 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором.

Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада.

Аналогичное правило содержится в ч. 3 ст. 29 Закона о банках. Ею предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В формулярах договоров банковского вклада, разработанных банками, нередко содержится отсылка к действующим тарифам банка, которыми банк определяет в том числе процентную ставку по срочным банковским вкладам.

Суды общей юрисдикции, как правило, поддерживают позицию вкладчика банка, если в материалах дела отсутствуют письменные доказательства ознакомления вкладчика с указанными тарифами.

Позиция арбитражных судов, которые рассматривают споры с участием вкладчиков - юридических лиц, чаще является иной и основывается на принципе свободы договора[11].

. Спор между банком и вкладчиком, возникший в связи с резким уменьшением банком процентной ставки при пролонгации договора, был рассмотрен Федеральным арбитражным судом Московского округа <1>. Данный договор был заключен банком с физическим лицом

Закон не запрещает использование нескольких процентных ставок по одному договору, а поэтому такая практика не противоречит законодательству[12].

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.