Ответственность по договору банковского вклада

 

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение своих обязанностей по договору банковского вклада за следующие основные виды нарушений:

- за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

- за невозврат суммы вклада или ее несвоевременный возврат;

- за несвоевременную выплату процентов;

- за невыполнение обязанностей по предоставлению обеспечения возврата суммы вклада.

Пунктом 2 ст. 835 ГК РФ предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Однако договор банковского вклада в этом случае является действительным.

Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (оспоримая сделка) с применением последствий, предусмотренных ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иного вида (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

При применении ответственности к банку за невозврат или несвоевременный возврат вклада на практике возникла проблема конкуренции следующих норм.

По мнению судов первой и апелляционной инстанций, рассматривавших спор вкладчика с банком, в данном случае следует применять санкцию п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Речь шла о взыскании неустойки в размере 3% в день. По мнению Верховного Суда РФ[15], такая правовая позиция является неверной.

Верховный Суд РФ сделал вывод, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 настоящего Кодекса.

Применение положений ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору банковского вклада обусловлено как в силу прямого указания ст. 834 ГК РФ (п. 3), так и тем, что заключение такого договора оформляется открытием клиенту депозитного счета[16].

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от 17.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, в случае несвоевременного возврата вклада банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте ключевая ставка Банка России (п. 1 ст. 395 ГК) не может быть применена, поскольку она установлена только для рублевых операций.

В соответствии с п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети Интернет и официальное издание Банка России "Вестник Банка России". Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов, по мнению Верховного Суда РФ, должна рассчитываться на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц.

 

Арбитражная практика допускает начисление процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом[17].

Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения причиненных ему убытков.

 

1.6. Страхование вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации

 

Система страхования банковских вкладов физических лиц (далее - система страхования вкладов) как государственный правовой и социально-экономический институт в структуре общей российской системы банковской деятельности сформирована и внедрена в практику на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее – Закон о страховании вкладов).

Содержание системы страхования вкладов выражается в том, что физическое лицо - вкладчик, которому банк не возвращает полученные во вклад деньги, обращается в специализированную организацию с требованием компенсировать ему неполученную сумму вклада, а указанная организация выполняет его требование в пределах суммы, максимальный размер которой предусмотрен Законом о страховании вкладов.

Главной целью системы страхования вкладов, обусловливающей необходимость и методологию ее создания, определяющей ее социально-экономическое предназначение и структурное и функциональное построение, является защита прав и законных интересов граждан в их правоотношениях с банками в связи с передачей - получением принадлежащих им денежных сумм банкам во вклады.

Законодательно закрепив эту цель (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов), государство в конкретной организационно-правовой форме реализовало свою конституционную обязанность соблюдать и защищать права граждан (ст. 2 Конституции РФ). В данном случае столь концентрированное выделение законных прав и интересов вкладчиков в качестве главного объекта внимания законодателя обусловлено тем, что в условиях рыночной экономики банковская деятельность по своей сути неизбежно стала одной из основных сфер участия граждан в пока еще не вполне понятных им рыночных отношениях. При этом вкладчики, передавая деньги банкам, свои представления о надежности последних традиционно связывают с государством, видя в нем главного гаранта защищенности своих имущественных интересов. Со стороны государства объективная обоснованность этих представлений гарантируется тем, что банковская деятельность в силу особой социально-экономической значимости всегда находится в числе наиболее приоритетных секторов экономики. Оно не может не учитывать, что любые сбои в банковской системе, ущемляющие законные права и интересы населения, способны повлечь самые серьезные негативные социальные последствия.

В свою очередь, значимость главной цели системы страхования вкладов - защиты прав и законных интересов вкладчиков, с одной стороны, и состояния банковской деятельности - с другой обусловливает необходимость достижения двух других целей: укрепления доверия населения к банковской системе Российской Федерации и стимулирования привлечения в нее денежных сбережений граждан (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов).

Законодательное закрепление первой из этих целей объясняется тем очевидным обстоятельством, что наличие доверия населения к банкам является системообразующим условием, без которого постановка вопроса о создании системы страхования вкладов вообще может приобрести умозрительный характер. Поэтому, решая задачу укрепления доверия населения к банковской системе, необходимо иметь в виду, что избыточная активность, формальность мероприятий, нежелание реально оценить и учесть особенности состояния банковской деятельности и социально-экономической сферы в целом может породить у реальных и потенциальных вкладчиков дополнительную настороженность к институту страхования банковских вкладов. В еще большей степени сказанное относится к стимулированию привлечения денежных сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации как самостоятельной цели системы страхования вкладов. Денежные сбережения граждан по праву признаны важным источником пополнения банковского капитала, стабилизации и интенсификации его оборота и, в конечном счете, укрепления состояния банковской сферы и экономики страны в целом. От этого, в свою очередь, зависит состояние, надежность и эффективность системы страхования вкладов, а в итоге - степень защищенности прав и законных интересов вкладчиков. Какой бы внешне эффективной и привлекательной ни выглядела система страхования, сама по себе она не может эффективно функционировать вне рамок всей банковской системы, жизнеспособность которой определяется состоянием российской экономики.

Серьезную роль в стимулировании граждан к помещению свободных денежных средств во вклады играет отличающий систему страхования вкладов от других институтов банковской деятельности максимально простой для понимания и практического использования механизм страхования. Чтобы гарантировать реальную сохранность своих денежных средств гражданину, решившему положить их во вклад, достаточно выбрать для этого банк, являющийся участником системы страхования, и подписать типовой договор. Все остальное вплоть до выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая выполнит специальный участник системы страхования вкладов - Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство). Вкладчику остается только получить свои деньги.

Таким образом, задачи системы страхования вкладов взаимоувязаны законодателем и объективно взаимообусловлены. Доверие вкладчиков к банковской системе стимулирует вовлечение в нее сбережений населения. Это делает ее более устойчивой, что является гарантией исполнения банками их обязательств перед вкладчиками. Надежность банков, в свою очередь, способствует укреплению доверия вкладчиков к банковской системе и т.д.

Чтобы такая модель взаимоотношений вкладчиков с банками реально и эффективно работала, и обеспечила достижение целей, стоящих перед системой страхования вкладов, последняя организована и функционирует на основе принципов, отвечающих содержанию и социально-экономической сущности этих целей.

В целом законодательно закрепленные принципы организации и функционирования системы страхования вкладов, как и ее цели, взаимосвязаны и взаимообусловлены. Как единое целое они образуют прочную методологическую основу продуктивной жизнедеятельности этого важного банковского института. В соответствии с этим Законом (ст. 3 Закона о страховании вкладов) в качестве принципов положены:

Обязательность участия банков, привлекающих вклады физических лиц, в системе страхования. Практика свидетельствует, что существовавшая до создания системы страхования для банков возможность привлекать вклады по их усмотрению без дополнительных обязательств и гарантий их выполнения являлась существенным дестабилизирующим фактором в их взаимоотношениях с вкладчиками.

Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств. В этом отношении ключевую роль играют процедуры, связанные с реализацией принципа обязательности участия в системе страхования банков, желающих привлекать вклады. Одного такого желания для этого недостаточно: заявивший его банк подвергается тщательной предварительной проверке со стороны Центрального Банка Российской Федерации на предмет соответствия показателям финансовой стабильности, обоснованности кредитной практики банка, его активов, пассивов, ликвидности, состояния бухгалтерского учета и отчетности и ряду других показателей. При этом соответствующий контроль за банком осуществляется в течение всего времени его участия в системе страхования. Поэтому не случайно решение вопроса о целесообразности участия в системе законодатель в конечном счете оставляет на усмотрение банков, хотя и связывает отказ от такого участия с запретом отказавшемуся банку на привлечение средств населения во вклады (подп. 3.3 п. 3 ст. 48 Закона о страховании вкладов).

Важную роль в сокращении рисков вкладчиков играет Агентство как участник системы страхования вкладов, наделенный законодателем значительными полномочиями в надзоре за банками - участниками системы страхования в вопросах предупреждения неисполнения банками обязательств перед вкладчиками, своевременности и полноты уплаты ими страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов, организации достоверного учета вкладчиков и величины причитающегося им страхового возмещения, организации его выплаты и др.

Прозрачность деятельности системы страхования вкладов. Этот принцип является одним из основных условий достижения высокого уровня доверия вкладчиков к системе страхования и банковской деятельности в целом. Поэтому обеспечение их осведомленности о целях страхования, основных аспектах организации системы страхования, финансовых гарантиях ее эффективности, порядке заявления о выплате страхового возмещения и его получения и др. является прямой обязанностью всех участников системы страхования, ответственных за успешное выполнение поставленных перед нею задач.

Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов (далее - Фонд). Обязательным условием существования и эффективного функционирования системы страхования вкладов является наличие финансового обеспечения, достаточного для исполнения обязательств перед вкладчиками по своевременной и полной выплате ему страхового возмещения при наступлении страхового случая. В российской практике эта задача решается главным образом путем формирования специального страхового фонда за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования. Таким путем обеспечивается разумный и справедливый баланс финансовых приобретений банка в связи с поступлениями ему денежных средств вкладчиков, с одной стороны, и его финансовым участием в исполнении государством важной социальной задачи защиты прав и законных интересов своих граждан - с другой.

Вместе с тем система страхования вкладов обладает рядом качеств, также имеющих для нее принципиальное значение.

Наиболее существенными из них являются:

- некоммерческий характер деятельности по страхованию; хотя Агентству законодательно разрешено инвестировать свободные средства Фонда, но весь полученный доход подлежит передаче в Фонд для использования в целях страхования вкладов;

- возможность государственного влияния на организацию и функционирование системы страхования. Учитывая социально-экономическую важность решаемых системой задач, государство не может полностью остаться в стороне от ее потребностей и интересов. Поэтому, не вмешиваясь в повседневную деятельность системы страхования, оно держит в сфере своего внимания вопросы, имеющие стратегическое значение: делегирует своих представителей в состав центральных органов управления системой и предоставляет финансовые гарантии своевременного и полного удовлетворения интересов вкладчиков в случае недостаточности для этого средств Фонда.

Вместе с тем, учитывая важность финансовой базы для эффективного функционирования системы страхования, наряду со страховыми взносами банков для пополнения Фонда используются и другие источники. На первоначальном этапе таким источником стал первоначальный взнос государства в сумме 2 млрд руб. из имущества ликвидированной государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организаций". В дальнейшем для формирования Фонда активно использовались доходы от инвестирования его временно свободных средств, пеней за несвоевременную или неполную уплату банками страховых взносов и др.

Организация и функционирование системы страхования вкладов осуществляется на прочной правовой основе, представляющей собой систему нормативных актов, регламентирующих отношения, формирующие процесс создания, организационную структуру и механизм функционирования системы страхования вкладов, различные по степени совместимости с ее идеологией и материальной составляющей.

Прежде всего это нормы Конституции РФ, имеющие целью соблюдение и защиту прав и законных интересов граждан (ст. 2 Закона о страховании вкладов), в том числе в сфере российской экономики (ч. 1 ст. 8 Закона о страховании вкладов), являющиеся идеологической и методологической базой правового регулирования института страхования вкладов физических лиц.

Основным источником, играющим определяющую роль в практическом правовом регулировании собственно системы страхования вкладов, являются федеральные законы. В первую очередь это Закон о страховании вкладов, непосредственно закрепляющий и регламентирующий основные социально-экономические и организационно-функциональные аспекты системы страхования вкладов, ее финансовые основы, правовой статус ее участников, вклады, подлежащие страхованию, порядок и условия реализации процесса страхования, и др.

Существенную роль в правовом обеспечении системы страхования вкладов играют также федеральные законы, регламентирующие отношения по косвенному участию в ней Правительства Российской Федерации, Центрального Банка России, других государственных органов и организаций, выполняющих самостоятельные задачи в финансово-банковской сфере, системе налогообложения и др. Это, в частности, Закон о Банке России, Федеральный закон от 12.01.1996 N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", определяющий статус Агентства; Закон о банках и банковской деятельности и Закон о банкротстве, регламентирующие вопросы финансового обеспечения деятельности Агентства, и т.п.

Также источником правового регулирования страхования банковских вкладов являются подзаконные нормативные правовые и нормативные акты, принимаемые Правительством Российской Федерации, Банком России, Агентством, а также другими государственными органами в пределах относимости их компетенции к данной сфере банковской деятельности.

Практическое воплощение методологические основы системы страхования вкладов получили в законодательных нормах, определяющих вклады, подлежащие страхованию, участников системы, а также комплекс их прав и обязанностей.

Объективную материализацию права и законные интересы физических лиц в данном случае получили в организационно-правовой форме вклада - конкретной суммы являющихся собственностью вкладчика денежных средств в рублях или иностранной валюте, размещаемой этим лицом или в его пользу в банке, в том числе изменившем свой статус на статус небанковской кредитной организации, на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или банковского счета (п. 2 ч. 1 ст. 2; ч. 1 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Одновременно Закон о страховании вкладов предусматривает исчерпывающий перечень не подлежащих страхованию денежных средств, как размещенных (на открытых для осуществления предпринимательской деятельности банковских счетах или во вкладах адвокатов, нотариусов и других лиц; во вклады на предъявителя; на номинальных счетах; во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации и др.), так и не размещенных (переданных банкам в доверительное управление; являющихся электронными) во вклады и на банковские счета (ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

К числу участников системы страхования вкладов законодатель относит вкладчиков; коммерческие банки; государственную корпорацию Агентство; Банк России.

Вкладчики занимают центральное место в системе страхования вкладов. Их интересам в конечном счете подчинено содержание деятельности остальных участников.

 

Федеральным законом от 03.08.2018 № 322-ФЗ были внесены изменения в Закон о страховании вкладов, которыми расширен круг вкладчиков, средства которых подлежат страхованию. В соответствии с п. 4 ст. 1 Закона вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" (далее - малое предприятие), заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад

Для правового положения вкладчиков как участников системы страхования характерен большой объем законодательно закрепленных прав. Определяя их, законодатель прежде всего учитывает очевидные экономические интересы вкладчика. Передавая банку - участнику системы страхования свои денежные средства во вклад и включая их таким образом в финансовый оборот, вкладчик обретает законную возможность получить от них материальный доход. При этом он хочет быть уверен, что не потеряет ушедшую в другие руки собственность.

Определяющим для вкладчика является право на получение возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай. Каких-либо специальных обязанностей в этой связи (заключение договора страхования, внесение страхового взноса и т.п.) у него нет, для реализации этого права вкладчику достаточно обратиться в Агентство с заявлением, предоставив документы, удостоверяющие личность.

Также вкладчик вправе получать от банка, в котором он намеревается разместить или уже разместил вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования, о размере возмещения и порядке его получения и др. Вкладчики также могут сообщать в Агентство о задержках банками исполнения обязательств по вкладам.

Реальность всех без исключения прав обеспечивается правом вкладчика на их судебную защиту. В каждом случае несогласия с какими-либо действиями других участников системы страхования в связи с удовлетворением его требований вкладчик вправе обратиться с соответствующим иском в суд.

В отличие от вкладчиков банки как участники системы страхования вкладов имеют, по сути, только обязанности. Прежде всего банк, желающий привлекать средства граждан во вклады, обязан обратиться в Банк России за соответствующим разрешением. Получивший его банк обязан стать участником системы страхования, причем для этого от него не требуется публичного волеизъявления. Банк становится ее участником вследствие постановки Агентством на учет без согласования с ним на основании уведомления Банка России о выдаче разрешения.

При этом банк обязан соответствовать требованиям, необходимым для участия в системе страхования: быть финансово устойчивым, прибыльным, иметь прозрачную структуру собственности и квалифицированное руководство не только на момент обращения за разрешением, но и на протяжении всего времени участия в системе страхования.

Значительный объем обязанностей банков обусловлен конкретным содержанием организации и функционирования системы страхования. В этой связи особо важное значение имеет обязанность банков, ставших участниками системы страхования, уплачивать страховые взносы в Фонд, образуемый Агентством для финансирования выплат страхового возмещения по вкладам. Банки также обязаны вести учет своих обязательств перед вкладчиками, формируя на этой базе соответствующий реестр; информировать вкладчиков о месте и порядке получения страхового возмещения и т.п.

В этих целях банки, принимающие вклады населения, Агентство, Банк России осуществляют комплекс мер по информированию населения. В частности, банки в обязаны разместить в зданиях своих офиса, отделений и филиалов в доступных для вкладчиков помещениях информацию об основных аспектах системы страхования. Через "Вестник Банка России" и "Российскую газету" до них доводятся сведения о банках, получивших разрешение на участие в системе страхования вкладов и исключенных из нее. Там же публикуется информация Агентства о ежегодных результатах функционирования системы страхования. Также Агентство при наступлении страхового случая информирует каждого вкладчика о порядке приема заявлений о выплате и получения выплаты страхового возмещения и др.

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов как участник системы страхования вкладов играет определяющую роль в проявлении сущности и практическом воплощении социально-экономического назначения института страхования банковских вкладов физических лиц. Эта роль реализуется через осуществление двух основных функций, возложенных на Агентство.

Прежде всего Агентство в соответствии с Законом признается страховщиком (п. 3 ст. 4 Закона о страховании вкладов). В этом качестве на него возложены обязанности и предоставлены необходимые полномочия по непосредственному осуществлению выплат страхового возмещения физическим лицам по их вкладам в банках - участниках системы страхования, в отношении которых наступил страховой случай, вследствие которого банки прекратили платежи по вкладам. В этих целях Агентство совершает комплекс информационных и организационных операций по непосредственной реализации прав и законных интересов вкладчиков на всех этапах процесса страхования вкладов. Это, в частности, документальное сопровождение процесса выплаты страхового возмещения: направление вкладчику сообщения о месте, времени и порядке приема заявления о выплате возмещения по вкладу (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов); справки о вкладе, по которому выплачено возмещение, и о размере этой суммы (ч. 5 ст. 12 Закона о страховании вкладов). Законодательно закреплены конкретные процедуры разрешения споров между вкладчиком и Агентством в случае его несогласия с размером возмещения по вкладу, а также обязанность Агентства уплачивать вкладчику проценты на сумму возмещения, не выплаченную по вине Агентства (ч. ч. 6 - 10 ст. 12 Закона о страховании вкладов) и др.

Вторая основная функция Агентства заключается в обеспечении функционирования системы страхования вкладов (ч. 1 ст. 15 Закона о страховании вкладов). В целях ее реализации Агентство выполняет комплекс мер, формирующих единый структурно-функциональный механизм, обеспечивающий жизнедеятельность системы страхования вкладов в целом. В этой связи Закон детально регламентирует компетенцию Агентства по организационно-правовому (ст. ст. 27 - 32 Закона о страховании вкладов) и финансовому (ст. ст. 33 - 42 Закона о страховании вкладов) обеспечению системы страховании вкладов.

Общим фактором, обусловливающим успешную реализацию этой функции, является использованная законодателем для создания Агентства организационно-правовая форма государственной корпорации. В соответствии с Федеральным законом "О некоммерческих организациях" (ст. 7.1), устанавливающим признаки государственной корпорации, Агентство учреждено государством путем издания специального закона как не имеющая членства некоммерческая организация для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций на основе имущественного взноса в целях финансирования деятельности на первоначальном этапе его функционирования.

Вместе с тем социально-экономическая специфика сферы деятельности Агентства и решаемых им задач предполагают сочетание публичности управления и частного характера интересов вкладчиков и банков. Все денежные средства и иное имущество, составляющее Фонд, являются собственностью Агентства. Как и другие некоммерческие организации, Агентство вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, в частности инвестировать временно свободные средства (п. 5 ст. 34 Закона о страховании вкладов). Но все полученные от этого доходы зачисляются в Фонд и используются для финансирования страхового возмещения (ч. 2 ст. 33 Закона о страховании вкладов).

Сочетание публичного и частного имеет место практически во всех других составляющих рассматриваемой функции. Так, в состав высшего органа управления Агентства Совета директоров входят представители Банка России, в том числе его Председатель, а также представители Правительства Российской Федерации (ч. 1 ст. 18 Закона о страховании вкладов). При этом Председатель Банка России является Председателем Совета директоров (ч. 2 ст. 18 Закона о страховании вкладов). Организационно-правовая форма Агентства позволяет государству участвовать в решении наиболее важных вопросов страхования банковских вкладов. Таким образом государство, не имея прямых властных полномочий по управлению системой страхования вкладов, принимает на себя общую ответственность за ее состояние.

Задачи и компетенция Банка России как участника системы страхования вкладов обусловлены его компетенцией в сфере банковского надзора. Как и Правительство Российской Федерации, он через своих представителей в Совете директоров осуществляет контроль за состоянием и функционированием системы (ч. 1 ст. 42 Закона о страховании вкладов) и влияет на решение актуальных для нее проблем (ст. ст. 18 и 19 Закона о страховании вкладов).

Наиболее значимы в этом отношения полномочия Банка России в определении соответствия требованиям к участию в системе страхования банков, имеющих разрешение на привлечение вкладов, и банков, ходатайствующих о таком разрешении (ст. ст. 43 и 44 Закона о страховании вкладов). Установление Банком России недостоверности отчетности банков, невыполнения ими обязательных нормативов Банка России и их недостаточной финансовой устойчивости исключает попадание в систему страхования проблемных банков.

Одним из наиболее важных направлений участия Банка России в системе страхования вкладов является его деятельность по предупреждению неплатежеспособности банков, привлекающих средства граждан во вклады. О реальной возможности этого всегда заранее свидетельствуют конкретные признаки финансового неблагополучия банка: задержки или временное прекращение обязательных платежей, нарушение установленных Банком России нормативов, характеризующих финансовое положение банка, и др. В этих случаях Банк России привлекает к работе по предупреждению банкротства банка Агентство, которое под его контролем участвует в оценке финансового состояния проблемного банка, исполняет обязанности временной администрации, принимает меры к его финансовому оздоровлению и, при принятии решения о банкротстве, осуществляет функции конкурсного управляющего.

Эффективная система страхования вкладов невозможна без стабильного финансового обеспечения, достаточного для ее успешного функционирования. В этой связи Закон о страховании вкладов предусматривает формирование материальной базы в виде фонда обязательного страхования вкладов.

Фонд не является юридическим лицом, это организационно-правовая форма аккумулирования и расходования средств на: а) цели системы страхования и б) финансирование мероприятий, проведение которых возложено на Агентство федеральными законами (ст. 40 Закона о страховании вкладов). Средства Фонда принадлежат Агентству на праве собственности. Но, учитывая их строго целевое назначение, они обособляются от иного имущества Агентства и по ним ведется отдельный бухгалтерский учет. С целью контроля за характером расходования денежные средства Фонда учитываются на специальном счете Агентства в Банке России.

Также сохранность средств Фонда гарантируется законодательным установлением, в соответствии с которым на них не может быть обращено взыскание по обязательствам государства, иных юридических и физических лиц, в том числе самого Агентства. Исключение составляют случаи, когда обязательства Агентства возникли в связи с невыплатой возмещения по вкладам, причем взыскание по ним может производиться только на основании судебного акта (ч. 5 ст. 33 Закона о страховании вкладов).

В соответствии с принципом накопительного характера формирования основным источником пополнения Фонда являются обязательные регулярные страховые взносы банков - участников системы страхования (п. 1 ч. 1 ст. 34 Закона о страховании вкладов). Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате каждым банком со дня внесения в реестр участников системы и до дня отзыва у него лицензии Банка России или до дня исключения его из реестра.

Расчетная база для исчисления взносов зависит от объема денежных средств граждан, привлеченных банком во вклады, подлежащие страхованию. Порядок расчета страховых взносов, а также величина их базовой, дополнительной и повышенной дополнительной ставок устанавливаются Советом директоров Агентства. При этом базовая ставка не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период; дополнительная и повышенная дополнительная - не более 50 и 500% базовой ставки соответственно (ч. ч. 4 и п. 7.1 ч. 7 ст. 36 Закона о страховании вкладов).

Поступления из прочих источников формирования Фонда обусловлены особенностями складывающейся ситуации в деятельности Агентства и не являются обязательными и регулярными. Это, в частности, пени за несвоевременную или неполную уплату банками страховых взносов; денежные средства и иное имущество, получаемое Агентством от удовлетворения его требований, обусловленных выплатой им возмещений по вкладам, и др. (подп. 2 - 6 ч. 1 ст. 34 Закона о страховании вкладов). Они становятся обязательными при наличии соответствующего юридически значимого факта, но по определению не могут быть регулярными. Первоначальный же имущественный взнос государства вообще носит разовый характер (ст. 50 Закона о страховании вкладов).

Весьма важное значение как источник финансового обеспечения системы страхования вкладов имеют доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда (п. 5 ч. 1 ст. 34 Закона о страховании вкладов). Под инвестированием в данном случае понимается размещение Агентством указанных средств в различные виды финансовых инструментов с целью получения доходов для пополнения Фонда.

Особую роль в системе источников финансирования Фонда занимают кредиты Банка России и бюджетные кредиты (ч. 2.1, подп. 1 и 2 ч. 3 ст. 41 Закона о страховании вкладов). Они используются государством как форма обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов и выделяются Агентству по обращению Совета директоров соответственно в Банк России или Правительство Российской Федерации в случаях недостаточности средств Фонда для страхового возмещения по вкладам в банке (банках), в отношении которого (которых) наступил страховой случай.

Как свидетельствует практика, законодательно закрепленные методологические, организационно-правовые и финансовые основы системы страхования вкладов в полной мере обеспечивают непосредственную реализацию процесса страхования на всех его этапах.

Право вкладчика на возмещение по вкладу возникает при наступлении страхового случая - типового события, после которого у Агентства как страховщика возникает обязанность выплатить возмещение по вкладу.

Для целей страхования вкладов страховым случаем признаются (ст. 8 Закона о страховании вкладов):

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Наличие у кредитной организации соответствующей лицензии является необходимым условием ее права осуществлять банковские операции. Поэтому акт лицензирования становится одним из наиболее эффективных средств банковского надзора и контроля. У банка, нарушающего федеральные законы, регламентирующие банковскую деятельность, нормативные акты Банка России и другое законодательство, Банк России вправе или обязан отозвать свою лицензию на осуществление банковских операций, если при участии его самого или Агентства не реализован предусмотренный Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" план урегулирования обязательств банка.

Отзыв лицензии влечет существенные негативные последствия как для банка, который, по существу, перестает быть кредитной организацией, так и для его клиентов, в том числе кредиторов. Такой банк может проводить какие-либо банковские операции только в ходе процедур ликвидации либо банкротства, причем выплаты обычно начинаются спустя длительное время после отзыва лицензии, к тому же при условии, что у банка достаточно для этого денежных средств. Система же страхования вкладов позволяет выплатить страховое возмещение практически сразу после наступления страхового случая из средств Агентства как страховщика.

Мораторий как страховой случай является одной из мер Банка России в целях предупреждения банкротства банка, оказавшегося в сложном финансовом положении. Он выражается во временном приостановлении исполнения банком денежных обязательств перед клиентами, в том числе вкладчиками, а также уплаты налогов и других обязательных платежей. Благодаря этому он получает возможность использовать освободившиеся денежные средства для своего финансового оздоровления и возобновления нормального функционирования в банковской сфере.

Соответственно, мораторий распространяется также на обязательства перед вкладчиками. Хотя у банка в этом случае не отозвана лицензия, он лишается права выплачивать возмещение по вкладам до истечения срока моратория.

Конкретный размер страхового возмещения вкладчику обусловлен общим размером обязательств банка перед ним по вкладам, подлежащим страхованию (ст. 5 Закона о страховании вкладов). По общему правилу, страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке (ч. 2 ст. 11 Закона о страховании вкладов), включая причисленные (капитализированные) к вкладу проценты (п. 2 ч. 1 ст. 2). Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Вместе с тем законодатель установил верхний предел страховых выплат в размере 1 млн 400 тыс. руб. Поэтому если вкладчик имеет в банке несколько вкладов на общую сумму, превышающую 1 млн 400 тыс. руб., возмещение ему выплачивается по каждому вкладу пропорционально их размерам.

Определение верхнего предела страховых выплат не случайно. С одной стороны, законодатель учитывает здесь рыночный характер взаимоотношений вкладчика с банком, не освобождая его от доли ответственности за неучастие в посильном контроле за финансовой политикой банка, приведшей к наступлению страхового случая вследствие, например, стремления получить чрезмерный доход путем неоправданно рискованных банковских операций.

С другой стороны, устанавливая верхний предел страховых выплат, законодатель определяет его размер исходя из общей социально-экономической обстановки в стране, среднего уровня доходов на душу населения, уровня инфляции и др. с тем, чтобы были защищены имущественные интересы абсолютного большинства вкладчиков. Так, в соответствии с Законом в его первоначальной редакции верхний предел страхового возмещения составлял 100 тыс. руб., что позволяло на тот момент полностью компенсировать потери 98% вкладчиков. В настоящее время аналогичный результат обеспечивается установлением верхнего предела страховых выплат в вышеуказанном размере.

Исключение в этом вопросе регламентируют нормы ст. 12.1 Закона о страховании вкладов, определяющие особенности страхования денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества. Учитывая размер производимых по таким сделкам платежей, страховое возмещение в предельном размере суммы возмещения по обычному вкладу лишает всякого смысла саму идею страхования средств на счетах эскроу. Поэтому страховое возмещение также выплачивается в размере 100% размещенной на таком счете суммы, но не более 10 млн руб.

Исходным документом, определяющим порядок выплаты страхового возмещения, является реестр обязательств перед вкладчиками банка, в отношении которого наступил страховой случай (далее - Реестр).

Реестр подтверждает привлечение банком денежных средств во вклады, которые подлежат страхованию. Банк предоставляет его в Агентство не позднее 7 дней со дня наступления страхового случая. В Реестр также включаются сведения о вкладчиках (личные данные, реквизиты удостоверяющего их документа, номер договора банковского вклада (счета) и дата его заключения и др.), сумме и валюте вклада, а также о встречных требованиях банка ко вкладчику.

Признав Реестр соответствующим установленным требованиям, Агентство не позднее 7 дней после его получения направляет в банк сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещений по вкладам и о порядке их выплаты. Аналогичное сообщение Агентство направляет для публикации в "Вестник Банка России" и печатный орган по месту нахождения банка, а также в течение месяца его вкладчикам (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов). Дополнительно в сообщение вкладчику включается информация о размере причитающегося ему страхового возмещения. Кроме того, все эти сведения вкладчик может также получить непосредственно в банке, в Агентстве или на сайте Агентства в сети Интернет.

После наступлении страхового случая вкладчик, наследник или правопреемник (их представители) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. (ч. 1 ст. 10).

При обращении вкладчик представляет заявление, составленное по форме, определяемой Агентством. В нем, как и в Реестре, указываются личные данные, размер вкладов, подлежащих возмещению, а также способ, каким вкладчик желает получить страховое возмещение (наличными или безналичным платежом), реквизиты банковского счета, на который нужно будет перевести деньги, и др. Одновременно вкладчик должен предъявить в Агентство документ, удостоверяющий личность. Конкретный вид такого документа зависит от правового статуса вкладчика (гражданин России, лицо без гражданства, иностранный гражданин), его профессии (удостоверение личности для офицера), возраста (свидетельство о рождении для гражданина России, не достигшего 14 лет) и т.п.

С требованием о выплате страхового возмещения вкладчик может обратиться в Агентство как лично, так и через своего представителя, который наряду с заявлением и документом, удостоверяющим его личность, должен предъявить нотариально удостоверенную доверенность, выданную вкладчиком на его имя.

Получив указанные документы, Агентство выдает по требованию вкладчика выписку из Реестра с указанием о размере возмещения по его вкладу, а также информацию о месте, времени и порядке его выплаты.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства.

Выплаты страхового возмещения производятся в рублях. При этом Агентство выдает вкладчику (его представителю) справку о компенсированных вкладах и выплаченной по ним сумме. Копия справки направляется в банк вкладчика.

Чтобы обеспечить максимально быстрое и удобное для вкладчика удовлетворение его требований, Агентство может осуществлять прием документов от вкладчиков и выплату им страхового возмещения через банки - агенты, действующие от его имени и за его счет. Отбор таких банков проводится на конкурсной основе в порядке, определяемом Советом директоров Агентства. Преимущество здесь, при прочих равных условиях, отдается банкам, расположенным в регионе нахождения банков, в отношении которых наступил страховой случай.

Таким образом, Агентство, как страховщик, обладает всеми полномочиями, необходимыми для выполнения основной задачи системы страхования вкладов - защиты прав и законных интересов вкладчиков. Однако за пределами его компетенции остается защита интересов вкладчиков банков - банкротов, привлекавших до вступления в силу Закона вклады физических лиц, но не пожелавших или не сумевших по каким - либо причинам стать участниками системы страхования. Российская Федерация как социально ориентированное государство не могла оставить вкладчиков таких банков без страховой защиты. Но и нормативное возложение на них обязательства заранее забрать свои вклады означало бы нарушение их конституционных прав. Законодатель в контексте единой социально-экономической политики не вправе ставить правовой статус вкладчиков в зависимость от организационно-правовых особенностей банков. Они не вправе привлекать новые вклады, однако должны полностью выполнять свои обязанности перед теми, кто продолжает доверять банкам свои денежные средства. Поэтому законодатель, обеспечивая одинаковую защиту всем вкладчикам без исключения, возложил обязанность осуществлять им страховое возмещение по вкладам на Банк России (п. 1 ч. 18 ст. 4 Закона о Банке России)[18].

Банк России решает эту задачу, выплачивая страховое возмещение из собственных средств в порядке и размере, аналогичных установленным для системы страхования вкладов (прием заявлений, использование возможностей банков-агентов и др.).

 

[1] См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной.

[2] См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

[3] Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 1997. С. 99; Суханов Е.А. Обязательства с участием банков, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 76; Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Моковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 452, 453 (автор комментария - Е.А. Суханов).

[4] Банковское право / Отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева: Учебник для бакалавров. М.: Проспект, 2015. С. 151; Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум; ИНФРА-М, 1998. С. 82; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 84. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. 4-е изд. СПб.: Бр. Башмаковы, 1908. Т. 2. С. 479.. и др.

[5] Эрделевский А.М. Постатейный научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. М.: Юрайт-М, 2001. С. 570.

[6] Guggenheim Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve. 1981. P. 76; Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 100.

[7] См.: Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 71.

[8] Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2003 N 4-В03-24.

[9] Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г. Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2003 N 4-В03-24.

[10] В соответствии с указанием Центрального банка РФ от 11 декабря 2015 г. N 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России" с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. С 1 января 2016 г. Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России.

[11] См.: Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 12 сентября 2006 г. и 19 сентября 2006 г. по делу N КГ-А40/8397-06.

[12] Например, первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу), процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов, процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада), процентная ставка, применяемая в случае пролонгации договора.

[13] См.: Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации"

[14] См.: Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" // СЗ РФ. 1995. N 20. Ст. 1765.

[15] См.: Определение от 27 сентября 2016 г. N 88-КГ16-7 <1> по гражданскому делу по иску Кузнецовой М.В. к АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) о взыскании суммы вклада, неустойки, компенсации морального вреда

[16] См.: п. 7 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27 сентября 2017 г.

[17] См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 19 мая 1998 г. N 129/98; Постановление Президиума ВАС РФ от 10 февраля 1998 г. N 6638/97.

[18] Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации"