Принципы кредитования

Марта 2020 г. (среда)

Дисциплина: Экономика

Группа: № 78  

Урок № 12

Тема Причины возникновения банков. Основные виды услуг,

Оказываемых банками. Основные виды банков. Функции

Центрального банка страны. Принципы кредитования. Виды банковских депозитов.

Цель: ознакомление с причинами возникновения банков. Основными видами услуг, оказываемых банками. Основными видами банков. Функциями

Центрального банка страны. Принципами кредитования. Видами банковских депозитов.

Литература:   Липсиц И. В. Экономика. Базовый курс. Учебник для 10,11 кл. для общеобразовательных учреждений – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2004.

Автономов В.С. Экономика учебник 10, 11 класс для общеобразовательных учреждений – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2010.

 

Банк — финансовая организация, осуществляющая деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов; 4) купле и продаже ценных бумаг.

Основные виды банков:

эмиссионные; коммерческие (депозитные). Кроме того, в России действуют банки: инвестиционные (операции с ценными бумагами); сберегательные;

специальные (внешнеторговые, ипотечные, сельскохозяйственные).

Коммерческий банк — финансовая организация, осуществляющая деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов; 4) купле и продаже ценных бумаг.

Эмиссионный БАНК — банк, обладающий правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

Наиболее общая модель современных национальных банковских систем развитых стран мира изображена на рис. 6-3.

Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными или государство может быть их совладельцем (например. Сберегательный банк России — частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций).

По форме различают банки:

частно-индивидуальные; акционерные; кооперативные; муниципальные;

федеральные; смешанной собственности; мелкогосударственные (МБРР, ЕБРР и др.)

Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги.

Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит

Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

 

Принципы кредитования

Мы уже выяснили, что кредитование — это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется массой правил и норм, но мы познакомимся здесь лишь с важнейшими принципами кредитования и наиболее распространенными его формами.

Если сформулировать эти принципы предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом: срочность; платность; возвратность; гарантированность; целевой характер.

 

Срочность. Банк является собственником лишь той (меньшей) части имеющихся у него в распоряжении денег, которая была вложена в его создание учредителями, а затем накоплена самим банком за счет полученной им прибыли.

Но кроме собственных средств банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками. Например, в 1995 г. у большинства самых крупных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 13—26%.

Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков.

Различают:

депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.

Кредитный дотовор — соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Платность. банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую «процент за кредит». Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств.

Это означает, что если вы берете у банка 10 млн р. на полгода под 10% годовых, то возвращать вам придется: 10 млн р. х (1 + 0,1: 2) = 10 х 1,05 = 10,5 млн р.

Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, их кредитоспособности.

 

Гарантированность. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки. Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.

Залог — собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг.

 

Понятие депозита

Депозит (вклад) – это денежные средства в наличной или безналичной форме, национальной или иностранной валютах, переданный банку их владельцем или третьим лицом за счет и по поручению вкладчика для сохранения на определенных условиях. Операции по привлечению вкладов, называются депозитными. Депозитным может быть какой-нибудь открытый клиенту в банке счет, на котором сохраняются его денежные средства.