Перестрахование и мировой страховой рынок (Норец Н.К.)
Лекция 1.
Сущность и принципы перестрахования.
История вопроса
Первый известный прообраз договора перестрахования был заключен в Генуе (Италия) в 1370 г. Договор предоставлял перестраховочную защиту по страхованию товаров, отправленных морем из Генуи в Брюгге. Эта сделка носила единовременный характер, однако впоследствии, с развитием морской торговли в городах Ганзейского союза, Фландрии и Италии перестрахование вошло в постоянную деловую практику.
После того как в Европе появилось страхование от огня, возникла потребность и в перестраховании, которым занимались обычные страховые общества. В 1846 г. была создана первая в мире специализированная перестраховочная компания - Кельнское перестраховочное общество. В1880 г. было основано Мюнхенское перестраховочное общество. С их появлением открылись новые возможности для обеспечения страхового покрытия рисков, возрос объем всех видов предоставляемых страховых услуг. Емкость рынка перестрахования постоянно возрастала за счет интернационализации, т.е. передачи рисков в перестрахование зарубежным компаниям.
|
|
К началу Первой мировой войны профессиональные перестраховщики - Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества - заняли лидирующие позиции. А в целом ведущее место на мировом рынке перестрахования принадлежало страховым компаниям Германии. В результате двух мировых войн роли были перераспределены, однако и сегодня немецкие и швейцарские профессиональные перестраховщики контролируют значительную часть рынка перестрахования.
Классическое определение перестрахования было дано в XIX веке в законодательстве Великобритании, где было сказано, что перестрахование является новым страхованием того же самого, уже застрахованного риска и что заключается оно для того, чтобы обезопасить страховщика от ранее принятых рисков
Принципы перестрахования.
Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестрахователя).
Целью перестрахования как системы экономических отношений является создание сбалансированного портфеля страховщика, обеспечение его финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. С помощью перестрахования решаются следующие задачи:
- обеспечение дополнительной раскладки ущерба;
- расширение финансовых возможностей страховщика по принятию на страхование крупных рисков или рисков, имеющих высокую вероятность реализации;
|
|
- предоставление дополнительной защиты на случай изменений величины риска и возможного убытка в течение срока действия договора страхования;
- обеспечение защиты страховщика от неблагоприятных колебаний страховых выплат в результате крупных или чрезвычайных убытков, их кумуляции, а также защиты от риска снижения надежности страховых операций в результате недостаточно верных актуарных расчетов.
Процесс передачи риска в перестрахование называют иногда перестраховочной цессией. В этом случае страховщик, передающий риск, называется цедентом, а перестраховщик, принимающий риск, - цессионером (цессионарием). Процесс дальнейшей передачи риска вторичному, третичному и т.д. перестраховщику называется ретроцессией. В этом случае перестраховщик, передающий риск, называется ретроцедентом, а принимающий – ретроцессионером (ретроцессионарием) (рис. 9.1).
Рис.1. Схема передачи риска в перестрахование
Отношения перестрахования строятся на следующих основных принципах:
- высшей добросовестности;
- следования судьбе прямого страховщика.
Принцип высшей добросовестности состоит в том, что перестрахователь обязан до заключения договора сообщить перестраховщику полную и достоверную информацию о передаваемом риске и уведомлять обо всех изменениях, влияющих на степень риска в течение всего периода перестрахования. Нарушение принципа высшей добросовестности может повлечь за собой отказ перестраховщика выплатить возмещение.
Принцип следования судьбе прямого страховщика состоит в том, что перестраховщик обязан:
- выполнять свои обязанности только в том случае, если перестрахователь выплатил страховое возмещение страхователю;
- осуществить выплату перестрахователю страхового возмещения в соответствии с объемом своего участия.
Имеет значение также принцип следования решениям и действиям страховщика, означающий, что перестраховщик заранее соглашается с волеизъявлением перестрахователя при урегулировании им страховых убытков по основному договору страхования. На перестраховочном рынке оперируют три основные группы участников (табл. 9.1).
Таблица 1. Основные группы участников перестраховочного рынка
Название | Описание |
Профессиональные перестраховщики | Страховые компании, функционирующие в разрешенной законодательством организационно-правовой форме, имеющие соответствующую лицензию и не ведущие никакой иной деятельности, кроме перестрахования. В задачи перестраховщика не входит прямое страхование и, следовательно, он не работает непосредственно со страхователями |
Прямые страховщики | а) имеющие специальный перестраховочный отдел и предлагающие свои услуги на рынке регулярно; б) не ведущие регулярной перестраховочной деятельности, предлагающие свои услуги на рынке время от времени, в отдельных отраслях и чаще всего на основе принципа взаимности (ресипросити). Данный принцип состоит в том, что передающая компания получает адекватное участие во встречных договорах перестрахования принимающей компании |
Перестраховочные брокеры | Специализированные посредники, размещающие риски прямых страховщиков в перестраховочных компаниях. Их услугами, как правило, пользуются прямые страховщики, не ведущие перестраховочной деятельности либо ведущие ее в незначительных масштабах |
Различают активное (исходящее) и пассивное (входящее) перестрахование. Активное перестрахование состоит в передаче риска в перестрахование, пассивное - в его приеме. При этом одна и та же страховая компания может одновременно проводить как активное, так и пассивное перестрахование.
На международном перестраховочном рынке реализуется так называемый принцип обмена интересами, в соответствии с которым осуществляются взаимосвязи перестраховщиков между собой. Данный принцип предполагает, что операции по передаче и приему риска за определенный промежуток времени уравновешивают друг друга. Передаваемый риск называется алимент, принимаемый - контралимент. В соответствии с указанным принципом данные величины должны быть приблизительно равны.
|
|