Основные понятия в страховании

Система страхования

1. Сущность и функции страхования                                                                 [ 1 ] с. 114-115         [ 2 ] с.157-159

Основные понятия в страховании

                         [2]  с. 159-160

Социальное страхование

              [1] с. 123-124

Личное страхование

                [1] с. 125-129      

Имущественное страхование

                  [1] с. 129-133          

Страхование ответственности

                   [1] с. 133-135       

Перастрахование

                   [1] с. 135-136

Участники страхового рынка

            

                [1] с.118-120

Развитие страхового рынка в РФ

                 [1] с. 120-123

Сущность и функции страхования

[1] с. 112-115 [2] с. 157-160

Сущность страхования

                  [2] с.157-158

Функции страхования

                 [1] с. 114-115 [2] с. 158-159

Основные понятия в страховании

                  [2] с. 159-160

Сущность страхования

Страховые отношения имеют глубокие исторические корни. С раз­витием товарного производства и денежных отношений возникает объективная необходимость страховой защиты имущественных ин­тересов каждого собственника. Наличие вероятностного, случайно­го характера наступления чрезвычайных событий предопределило потребность в возмещении материального ущерба посредством его раскладки на солидарной основе между отдельными заинтересован­ными собственниками.

Дальнейшее расширение предпринимательской деятельности, товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами потребовало создать надежную систему защиты коллективных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления мате­риальных благ.

В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным ис­пользованием возможностей страхования по защите от чрезвычай­ных явлений природного характера (землетрясения, оползни, урага­ны и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии, взрывы и др.) рез­ко возросла потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов, колебаниях ва­лютных курсов и действии других экономических факторов, веду­щих к потере прибыли и реальных доходов. Защита жизни, здоро­вья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также реализуется с помощью страхования.

Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Сущность страхования характеризуют четыре основных признака:

· при страховании возникают денежные перераспределитель­ные отношения, обусловленные наличием вероятности насту­пления внезапных, непредвиденных и непреодолимых собы­тий, т. е. страховых случаев, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба физическим или юридическим лицам;

· при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования — страхователями, которая всегда носит замкнутый характер. Случайный харак­тер нанесения ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые охватывают не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть. Тем самым обеспечива­ется достаточная концентрация денежных средств в едином страховом фонде;

· страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется достаточно большая территория и значительное число требующих страхо­вания объектов;

· замкнутая раскладка ущерба обусловливает возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые плате­жи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в тече­ние определенного периода.

 

Суть страхования сводится к формированию за счет взносов страхователей страхового фонда и его использованию для выпла­ты страховых возмещений. Создаваемый страховой фонд называ­ют страховым фондом страховщика. При страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между всеми страхователями, за счет взносов которых был сфор­мирован страховой фонд. Чем шире будет круг страхователей, тем меньшая доля ущерба будет приходиться на каждого из них и тем большей будет концентрация финансовых ресурсов в страховом фонде страховщика. Таким образом, величина сформированных страховых фондов позволяет с определенной степенью полноты компенсировать возникающие потери и убытки страхователей.

Аналогичную функцию могут выполнять и резервные фонды. От страховых фондов они отличаются тем, что их формирование не всегда связано с участием множества физических или юриди­ческих лиц и их взносами, т.е. отсутствует сам принцип формиро­вания страхового фонда. Перераспределение средств резервных фон­дов, как правило, связано с необходимостью компенсировать воз­никающие ущербы или непредвиденные расходы финансовых и материальных средств. Однако в этом случае отсутствует замкнутая раскладка ущерба между участниками резервных фондов. Кро­ме того, использование средств резервов не носит характера возвратности.

Резервные и страховые фонды необходимы государству в качестве «финансовых амортизаторов». С их помощью можно компен­сировать непредвиденные потери, которые неизбежно возникают в ходе воспроизводственных процессов. Эти потери связаны как с объективными, так и с субъективными факторами. Объективные факторы чаще всего возникают из-за природных аномальных явлений (засух, бурь, ураганов, тайфунов, землетрясений, навод­нений и др.). Субъективные факторы связаны с жизнедеятельностью самого человека и его воздействием на природу. К ним относятся болезни человека, его обязательства, возникающие в ходе договорных и внедоговорных отношений, связи с его деловыми партнерами, с государством, обычными гражданами. Однако не­обходимость использования страхования появляется тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования фи­нансовыми ресурсами хозяйственных звеньев (предприятий, орга­низаций, обществ, кооперативов) и тем более средствами отдель­ных граждан. Кроме того, в соответствии с Гражданским кодек­сом РФ бремя содержания имущества несет только собственник имущества. На его же ответственность возлагается и риск случай­ной гибели или случайного повреждения имущества (ст. 210, 211 ГК РФ). Таким образом, государство частично слагает с себя обя­занность создавать специальные резервы, за счет которых можно было бы возместить ущербы отдельных предприятий, организа­ций или граждан, и сохраняет за собой ответственность за ком­пенсацию ущербов в тех случаях, когда все другие способы их возмещения себя исчерпали или их оказалось недостаточно.

На рис. 5.1 приведены некоторые виды резервных и страховых фондов, которые существуют в РФ.

 

Функции страхования

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой, предупредительной, сберегательной,  контрольной и инвестиционной.

1. Рисковая функция является главной (определяющей), поскольку риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования — оказанием денежной помощи. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последст­виями случайных страховых событий. Среди функций страхования рисковая функция является универсальной. Она сопровождает каждую страховую операцию. Вид стра­хования может не иметь накопительной или предупредительной функции, но рисковая существует всегда. Даже тогда, когда реа­лизуется накопительный вид страхования, например, страхова­ние жизни (на дожитие, страхование к бракосочетанию, к по­ступлению детей в учебные заведения, страхование пенсий и рент), в число страховых случаев обязательно включаются такие, кото­рые обусловлены рисковыми событиями, имеющими вероятност­ный, случайный характер (смерть, несчастный случай и т.д.). Без рисковой функции страхование не могло бы существовать вообще как вид деятельности и форма организации фонда страховщика.

2. Предупредительная (превентивная) функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению степени и последствий страхового риска. Реализация этой функции заключается и том, что за счет средств страхового фонда могут финансироваться отдельные мероприятия по недопущению или уменьше­нию негативных последствий несчастных случаев, стихийных бед­ствий и катастроф. Особенно важна эта функция при страхова­нии будущего урожая, в экологическом страховании, при стра­ховании перевозимых грузов, во всех видах страхования, где в качестве страхового случая присутствует пожар, взрыв. Средства для превентивных мероприятий формируются за счет взносов страхователей и обязательно включаются в состав страхового та­рифа.

3. Сберегательная (накопительная)функция связана с потребностью в страховой за­щите достигнутого семейного достатка. Накопительная функция связана со страховой защитой семей­ных бюджетов. Она помогает накопить в счет заключенного дого­вора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачивает страхователь страховщику. Накопительная функция в страховании никогда не существует в отрыве от рисковой, иначе страхование исполняло бы те же функции, что и банковская система. Поэтому договоры страхования, направленные на страховое накопление, Всегда содержат перечень страховых случаев, которые могут ком­пенсироваться страховщиком так же, как и при обычном рисковом  страховании. Например, случай смерти при страховании на дожитие до определенного возраста.

 

4. Контрольная функция выражает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. На основе этой функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

5. Инвестиционная функция связана с техникой осуществления страховых операций. Созданные страховые фонды размещаются страховщиком по направлениям, рекомендованным надзорными страховыми органами с целью получения дохода, который на­правляется, в том числе на пополнение страховых резервов. В ка­честве этих направлений могут быть приобретение долговых обя­зательств государства (краткосрочных и долгосрочных) и его субъектов, ценных бумаг высокодоходных предприятий, разме­щение временно свободных средств страховых резервов на депо­зитах в банках, приобретение слитков золота и серебра и т.д. Ин­вестиционная функция направлена на обеспечение финансовой устойчивости и безубыточности страховых организаций.

Основные понятия в страховании

Страховой риск — предполагаемое вероятное событие или сово­купность событий, на случай наступления которых проводится стра­хование.

Страховое событие — событие, указанное в договоре страхова­ния, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхова­ния (при добровольном страховании), при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществле­ния страховой деятельности и имеющее государственное разреше­ние (лицензию) на проведение операций страхования.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглаше­ния, оформленного договором страхования.

Страховые агенты — физические или юридические лица, дейст­вующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, заре­гистрированные в установленном порядке в качестве предпринима­телей, осуществляющие посредническую деятельность по страхова­нию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой фонд — фонд, формируемый за счет страховых взно­сов для целей страховых выплат.

Страховой взнос (страховая премия) — плата за страхование, предназначенная для формирования страхового фонда и уплачиваемая в силу закона при добровольном страховании или по условиям договора в добровольном страховании.

Страховой тариф — ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемый с едини­цы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб.

Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая страховщи­ком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по ус­ловиям договора страхования при наступлении страхового случая.

Страховое обеспечение — страховая выплата в личном страхо­вании.

Страховое возмещение — страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности.

Страховой полис, или страховое свидетельство — документ уста­новленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора стра­хования.

Перестрахование — система перераспределения риска, при кото­рой страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированно­го страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых мероприятий.

Сострахование — система перераспределения риска между стра­ховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется ме­жду несколькими страховщиками. При наступлении страхового слу­чая каждый из страховщиков участвует в возмещении ущерба в со­ответствии с принятой на себя долей ответственности.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении стра­ховых соглашений и достижении результативности страховых опе­раций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объек­том купли-продажи является специфический товар — страховая ус­луга, формируется предложение и спрос на него.

Объективно страховой рынок возникает лишь при наличии пользователей (покупателей) страховой услуги, имеющих непосред­ственный страховой интерес и спрос на страховую защиту их суще­ственных интересов, а также исполнителей (продавцов), способных удовлетворить их потребности за счет предложения достаточно ши­рокого перечня видов страхования. Набор различных видов страхо­вания, к которым может прибегнуть покупатель страховой услуги, представляет собой ассортимент страхового рынка.

 

 

Виды страхования

[1] с. 123-136     [2] с. 161-164