Имущественное страхование

Объектом имущественного стра­хования являются интересы страхователей, связанные с пользованием, владением и распоряжением имуществом. В имуществен­ном страховании выделяются следующие подотрасли (рис. 5.4).

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба, т.е. страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он нахо­дился непосредственно перед ним. В связи с этим встает вопрос оценки стоимости страхуемого имущества и определения страхо­вой суммы.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная ве­личина страховой суммы в имущественном страховании опреде­ляется страховой стоимостью. Классическая концепция страхова­ния состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.

Договоры имущественного страхования и страхования ответ­ственности часто предусматривают собственное участие страхова­теля в покрытии части ущерба. Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и выгодно также для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение пре­мий. Для обозначения этого обязательства в договорах страхова­ния используется термин «франшиза».

Франшиза — освобождение страховщика от возмещения убыт­ков, не превышающих определенного размера. Может быть уста­новлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования. Существуют следующие виды франшиз:

ü условная (интегральная или невычитаемая) — при этом виде франшизы страховщик освобождается от возмещения только тог­да, когда убыток не превышает определенной величины. Если убы­ток больше размера франшизы, страховщик полностью оплачи­вает его. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании;

ü безусловная (эксцедентная или вычитаемая) — при этом виде франшизы убыток возмещается в размере разницы между факти­ческим убытком и размером установленной в договоре франшизы. Эта форма франшизы широко распространена в страховании гру­зов на транспорте и товаров на складе.

Одной из особенностей имущественного страхования является то, что иногда страховщик имеет право после выплаты страхового возмещения требовать адекватной компенсации от лица, которое виновно в наступлении ущерба. Это право страховщика носит на­звание суброгации. Схема суброгации представлена на рис. 5.7.

Страхование предпринимательского риска в отечественном стра­ховании появилось совсем недавно. Наиболее распространенными видами страхования предпринимательских рисков являются стра­хование ущербов от перерывов в производстве и страхование бу­дущего урожая.

1. Причинами ущербов при страховании от остановки производства могут быть:

· пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхователя;

· аварии и технические неисправности;

· стихийные бедствия;

· коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты зара­ботной платы, на оплату счетов поставщиков из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т.д.).

2. При страховании будущего урожая страхуются убытки сельских товаропроизводителей, которые они могут получить вследствие стихийных бедствий, влияющих на снижение урожайности
выращиваемых сельхозкультур. В настоящее время этот вид страхования пользуется государственной поддержкой. Данный вид страхования позволяет страхователям — сельским товаропроизводителям — не разоряться в неблагоприятные по погодным условиям годы. Страховое возмещение в размере 70 % от потерь урожая компенсирует им недополученный предпринима­тельский доход, т.е. тот доход, который они могли получить, если бы не происходили природные явления и процессы, повреждаю­щие и уничтожающие посевы: засухи, наводнения, проливные дожди, сильные морозы, ураганы и т.п.