Страхование ответственности

Это молодая отрасль страхова­ния, которой чуть более 100 лет. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя ответствен­ность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для причинителя вреда, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-то ущерб, то его оплачивает страховая компа­ния, а не сам страхователь. Иногда ущерб, причиненный страхо­вателем, слишком велик и не может быть покрыт всеми его сово­купными доходами. Отсутствие надлежащего страхования может привести к ухудшению материального положения человека. Стра­хование гражданской ответственности улучшает шансы потерпев­шего, так как наличие страховки у причинителя вреда дает ему возможность быстро компенсировать полученный ущерб.

Страхование ответственности отличается от страхования конк­ретного имущества, поскольку в последнем случае страхуется кон­кретная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездей­ствия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица. Ответственность может быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в ре­зультате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипе­дист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ре­монтирующего крышу, инструмент из рук падает на прохожего).

Следует различать уголовную и гражданскую ответственность. Целью уголовной ответственности является наказание лица, пре­ступившего закон. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Цель гражданской ответственности — в возмещении ущерба, поэтому она выступает объектом страхо­вой защиты.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. В России основными видами страхования ответственности яв­ляются следующие:

ü гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

ü гражданской ответственности перевозчика;

ü гражданской ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности;

ü профессиональной ответственности;

ü ответственности за неисполнение обязательств.

В страховом законодательстве России существует норма, в со­ответствии с которой риск, связанный с гражданской ответствен­ностью по отношению к третьим лицам, может быть застрахован в обязательном порядке, т.е. на основании специального Феде­рального закона. Развитию страхования ответственности будет со­действовать рост благосостояния населения и соответственно уве­личение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба; увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологии; рост случаев причинения ущерба.

Перестрахование

Перестрахование является «вторичным» страхованием, своеобразным страхованием самих страховщиков от риска финансовой несостоятельности, неспособности выполнить свои обязательства перед страхователем. Суть сводиться к следующему.  Страховщик, заключая договор страхования, может передать часть ответственности другому страховщику или специализированной перестраховочной компании.

Страховщик может не только передавать от­ветственность по риску (эта ответственность в перестраховании называется алимент), но и принимать часть ответственности дру­гих страховщиков за определенную плату. Принятие перестрахо­вочной ответственности за риск другого страховщика носит на­звание контралимента.  

Процедура передачи риска в перестрахование называется цес­сией или цедированием риска. Цедированный риск может быть пе­редан в перестрахование еще раз. Это уже будет третичное разме­щение риска. Оно называется ретроцессией (рис. 5.8).

В эпоху научно-технического прогресса происходит колоссаль­ная концентрация материальных ценностей и, следовательно, рост страховых сумм по большому количеству объектов страхования: растет грузоподъемность судов и перевозимых на них грузов, стро­ятся заводы-гиганты, значительно увеличивается стоимость само­летов, возникает дорогостоящее космическое страхование, стра­хование электронно-вычислительных машин и баз данных.

Ни одна страховая компания не может принять на страхование подобные риски, не имея твердого перестраховочного обеспече­ния сверх сумм, которые она может держать на своей ответствен­ности. Во многих случаях страховые стоимости подлежащих стра­хованию рисков настолько велики (или опасны), что емкость от­дельных рынков оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полной сумме. В этом случае риск через каналы пере­страхования передается на другие страховые рынки, в том числе зарубежные страны, с целью достижения необходимого перерас­пределения потенциального ущерба между многими страховщи­ками.

Перераспределение риска между страховыми обществами раз­ных стран, в сущности, является не чем иным, как разновиднос­тью внешней торговли, с той разницей, что объектом обмена слу­жат не потребительные стоимости в натурально-вещественной форме, а страховые гарантии. В этой связи международные пере­страховочные сделки относятся к «невидимому» экспорту.

Развитие страхового рынка

[1] с. 118-123

Участники страхового рынка

            

                [1] с.118-120

Развитие страхового рынка в РФ

                 [1] с. 120-123